Способы уменьшения процентов по кредиту

Предлагаем ознакомится со статьей на тему: "Способы уменьшения процентов по кредиту" от профессионалов с полным описанием проблематики. Если в процессе прочтения возникли вопросы, то вы всегда можете задать вопрос дежурному специалисту.

Отмена процентов и уменьшение долга по кредиту

Никто не застрахован от ухудшения финансового положения. Иногда обстоятельства не позволяют оплачивать кредит в срок, из-за чего образуются просрочки. Нарушение кредитного договора ведет к штрафам, начислению неустойки. Решить вопрос можно, уменьшив долг: например, добиться отмены процентов по кредиту или снижения неустойки.

Уменьшение процентов по кредиту

Для изменения условий финансового договора нужны веские основания.

Добиться отмены процентов можно через суд, но только если кредитор в одностороннем порядке нарушил условия договора. Например, если банк увеличил процентную ставку без ведома клиента, после чего общий долг вырос. Согласно статье 29 ГК РФ кредитор все же имеет на это право. Но стороны должны прийти к единому соглашению в соответствии со статьей 452 об изменении условий договора или его расторжении. Если этого не произошло, суд может снизить процентную ставку.

При договорных отношениях заемщик — слабозащищенная сторона. Поэтому за ущемление его прав суд может наказать банк. В качестве наказания назначается либо уменьшение стоимости займа, либо полная отмена процентов по кредиту. Иногда суд предписывает финансовой организации вернуть процент, изначально указанный в кредитном договоре. Но такое происходит очень редко.

Обращаться в суд с целью уменьшения процентов имеет смысл только тогда, когда на это есть очень веские основания.

Уменьшение неустойки по кредиту

Тело кредита, а также проценты по нему указаны в договоре, который подписывает клиент. Поэтому добиться снижения процентов очень тяжело. Вероятность уменьшения тела кредита ничтожна мала. Но снизить неустойку вполне реально. Более того, часто случается, что до суда банк требует одну сумму неустойки, а в суде — в десять раз меньше. Истец делает это для того, чтобы ускорить оплату долга и избавить себя от лишней волокиты.

Согласно статье 333 Гражданского кодекса РФ, неустойку можно снизить или вовсе отменить. Суд не будет заниматься этим по собственной инициативе. Чтобы списать часть долга, ответчику необходимо подать соответствующее ходатайство.

Суд посчитает неустойку завышенной, если она превышает 10% от общей суммы долга. Если банк требует больше, заемщик имеет право сократить долг с помощью суда. Просите судью снизить неустойку по максимуму — на 90%. А судья уже сам выставит столько, сколько посчитает нужным. Иногда неустойку снижают в два раза, а иногда и в 10 раз. Но будьте готовы доказать что штрафы несоизмеримы размеру долга.

Как снизить неустойку в суде

Существует 3 способа снизить неустойку через суд:

  • Ходатайствовать устно.
  • Подать ходатайство в письменном виде. Используется либо, если вы не присутствуете на судебном заседании, либо судья потребовал оформить прошение на бумаге.
  • Написать возражение (отзыв) на исковое заявление.

При составлении отзыва нужно указать, что вы готовы были оплачивать кредит, но жизненные обстоятельства сложились так, что у вас не было возможности расплатиться с банком. В качестве причины сгодится какое-то серьезное событие — болезнь, потеря работы и т.д. Главное, чтобы вы могли доказать, что такие обстоятельства вы не смогли предусмотреть заранее и преодолеть их. Далее нужно обязательно приложить документ, подтверждающий, что вы предупреждали банк о своем материальном положении и подавали заявление на реструктуризацию долга. В ответ на это кредитор любо предоставил неподъемные условия реструктуризации, либо вообще отказался идти навстречу клиенту.

В том же отзыве необходимо отметить, что вы согласны с требованиями истца только частично. Вы считаете, что неустойка слишком большая и несоразмерима размеру долга. Допущенная вами просрочка не принесла серьезных негативных последствий для кредитора. Вы полагаете, что банк специально долго не подавал заявление в суд для того, чтобы установить такую огромную неустойку. И вы просите снизить размер неустойки.

Возражение на исковое заявление нужно составить в двух экземплярах. Приложите копии всех упоминаемых документов. Отзыв нужно сдать в канцелярию суда. Затем останется только ждать решение.

Шансы на снижении неустойки будут высоки, если просрочка по оплате кредита произошла по вине банка. Например, если кредитор сменил свои реквизиты и не уведомил об этом клиента. Если вина банка действительно есть, необходимо вписать это в отзыв (возражение) на исковое заявление. Также не забудьте приложить доказательства.

Если неустойка адекватная и посильная, не тратьте время на судебные разбирательства.

Уменьшение штрафа по кредиту

В кредитном договоре заранее прописывается сумма и порядок наложения штрафов. Это полностью соответсвует закону Российской Федерации, поэтому суд их отменять не будет.

Отменить могут только незаконный штраф, не прописанный в договоре (статья 382 Гражданского кодекса). Такое случается при продаже кредитного долга коллекторам. Тогда заемщику придется подавать в суд не на банк, а на агентство.

Уменьшение платежей по кредиту

В кредитном договоре заранее прописываются все платежи. Суд может их отменить только в двух случаях:

  1. реструктуризация долга;
  2. кредитор нарушил условия договора.

Но здесь есть одна лазейка. Долг по кредиту — сумма фиксированная и заемщик не привязан к определенным платежам. Поэтому судебному приставу можно оплачивать долг частями, по договоренности.

Рассрочка по кредиту

Если основания для уменьшения долга нет, и истец требует оплаты всей суммы сразу, можно попробовать добиться рассрочки по кредиту. Суд сам назначит срок рассрочки, он никогда не превышает двух лет. Такой ход возможен, если вы докажете. что не в состоянии выплатить весь долг немедленно. Но собираетесь погасить кредит в течении нескольких лет. Для подтверждения необходимо предоставить справку о доходах.

Что делать, если банк подал на вас в суд?

Если вы длительное время не вносили платеж по кредиту и банк подал на вас в суд, необходимо сделать следующее:

  1. Обезопасьте свои источники дохода и имущество от взысканий по окончанию суда.
  2. Прочтите исковое заявление. Иногда оно приходит по почте, но так происходит далеко не всегда. Поэтому придется ознакомиться с документом в канцелярии суда.
  3. Обратите внимание на размер неустойки, указанной в исковом заявлении. Оцените ее соразмерность.
  4. Если неустойка не превышает 15% от долга, бесмысленно предпринимать меры по ее уменьшению. Если сумма завышена, ходатайствуйте о снижении одним из вышеописанных способов (отзыв, устно, письменно).
  5. Явившись на суд, заранее передайте отзыв или ходатайство в канцелярию. Имейте при себе сборник тарифов одного из крупных отечественных банков, например, «Сбербанка» или «ВТБ24». Он пригодится, если будет необходимо доказать, что неустойка завышена.
  6. Если решение суда для вас приемлемо, остается только расплачиваться с приставом частями.
Читайте так же:  Нюансы увольнения после декретного отпуска по собственному желанию

Заключение

Снизить долг перед банком можно в суде, но это не просто. Если у вас действительно тяжелое финансовое положение и ваши долги слишком большие для вас, проблему можно решить кардинально. С недавних пор у физических лиц появилась возможность избавиться от непосильных долгов, объявив себя банкротом. Добиться этого можно в судебном порядке. Общий долг по налогам, кредитам, коммунальным платежам должен составлять не менее 500 тыс. рублей. Причем выплаты не должны производиться более трех месяцев.

Источник: http://credit101.ru/2017/12/otmena-protsentov-i-umenshenie-dolga-po-kreditu/

6 способов снизить процентную ставку по кредиту

Мы предлагаем вам 6 простых советов, которые помогут существенно сэкономить на процентной ставке. Многие заемщики, окрыленные положительным ответом по кредиту, соглашаются на любые условия и подписывают договор, почти не глядя. В итоге на протяжении нескольких лет им приходится переплачивать большие проценты. А можно было бы потратить чуть больше времени и выбрать наиболее выгодный продукт, снизить проценты и общую переплату.

1. Обратиться в зарплатный банк

Зарплатные клиенты при оформлении кредита в этом же банке могут претендовать на льготные условия — с повышенным лимитом и более низкой ставкой. С чем это связано?

Уровень рисков у участников зарплатного проекта гораздо ниже, чем у клиентов «с улицы». Не нужно приносить справки 2-НДФЛ и копии трудовой книжки. Банк и без того знает, на каком предприятии работает заемщик и сколько он получает. Также он может оценить платежеспособность и отследить, как менялась зарплата сотрудника.

Если зарплатный банк не дает никаких привилегий по займам, можно поменять его на другую кредитную организацию. В 2014 году вступили в силу поправки в ТК РФ, которые разрешают гражданам России самостоятельно выбирать банк для получения ежемесячной зарплаты.

Такой способ снижения кредитной нагрузки актуален для больших долгосрочных кредитов.

Процентные ставки для зарплатных клиентов в 2019 году:

№ п/п Банк Годовая процентная ставка
1 Сбербанк 11,9%
2 Ренессанс Кредит 9,9%
3 Хоум Кредит 7,9%
4 Райффайзенбанк 8,99%
5 УБРиР 9,5%
6 Восточный 9,9%
7 Альфа Банк 10,9%
8 Почта Банк 10,9%

2. Взять в долг большую сумму

Переплата зависит в основном от одобренной суммы, и в меньшей степени — от уровня дохода клиента. Такие ограничения накладывает Центробанк РФ. Кредитная организация не может определять ставки только по своему усмотрению. Она должна ориентироваться на средние показатели стоимости займа.

Если проанализировать данные ЦБ РФ за 3 квартал 2019 года, можно отметить, что ссуды до 30 тыс. руб. — самые дорогие, от 300 тыс. руб. — самые дешевые.

№ п/п Сумма, тыс. руб. Срок Средний процент, %
1 от 300 до 1 года 11,92
2 от 300 свыше 1 года 14,94
3 100-300 до 1 года 14,98
4 100-300 более, чем на 1 год 18,14
5 30-100 до 1 года 16,46
6 30-100 более, чем на 1 год 19,02
7 до 30 до 1 года 27,67
8 до 30 более, чем на 1 год 19,01

Исходя из данных таблицы, видно, что выгоднее всего оформить кредит от 300 тыс. рублей сроком до 1 года. Допустим, вам нужно было 250 тыс., годовой процент по такой сумме будет выше 14,98%. Возьмите в долг от 300 тыс. руб. под 11,92%, а лишнюю сумму верните досрочно с первой оплатой. Ежемесячный платеж при этом будет пересчитан и станет еще меньше.

3. Пригласить поручителей

Поручитель — человек, который готов подтвердить платежеспособность клиента и взять на себя обязательство оплачивать долг вместо него (если заемщик потеряет такую возможность). Поручительство третьих лиц снижает риски для банка, поэтому ставки по таким займам на 1-2% ниже, чем по стандартным (без обеспечения).

Человека, который за вас поручится, найти очень проблематично. Лучше для таких целей привлекать ближайших родственников — родителей или супруга. Чтобы не подводить людей, объективно оцените свои платежные возможности и запрашивайте ровно ту сумму, которую точно сможете вернуть.

4. Пойти в банк, в котором уже оформлялись кредиты

За кредитом в первую очередь следует идти в ту организацию, где вы уже ранее оформляли ссуду или карту. Клиент, который выполнял свои обязательства без существенных нарушений и просрочек, считается надежным и проверенным. Банк заинтересован в таких заемщиках, поэтому предлагает наиболее привлекательные продукты. Как правило, таким клиентам регулярно присылают СМС-уведомления о предодобренных займах на особых условиях.

Если в этом банке у вас есть депозитный счет, который регулярно пополняется, вы также сможете претендовать на более выгодные кредитные тарифы.

5. Оформить страховку

Страхование жизни, здоровья и трудоспособности клиента является не является обязательной услугой. Кредитная организация не имеет права отклонить заявку только лишь потому, что соискатель отказался от страхового полиса. Однако согласие на эту услугу повышает уровень доверия со стороны банка и гарантирует снижение процентной ставки на 1-2 процента.

С одной стороны страховка уменьшает процентную ставку, а с другой — за нее тоже придется платить (полис стоит в среднем 0,6-0,7% в месяц от суммы). По факту комиссия действительно снижается, но стоимость страхования перекрывает всю экономию.

В этом случае мы рекомендуем поступить следующим образом — оформить кредит со страховкой, а затем отказаться от нее в течение 14 дней («период охлаждения») и вернуть оплаченную комиссию. Подробнее об этом вы сможете прочитать в статье про возврат страховки.

6. Дифференцированный график погашения

Этот способ не снижает процентную ставку, но уменьшает размер ежемесячного платежа. При погашении долга аннуитетными платежами клиент ежемесячно вносит одну и ту же сумму. Но в начале срока погашаются в основном только проценты, тело кредита остается неизменным. То есть процентная ставка в течение нескольких лет начисляются на почти не меняющуюся сумму основной задолженности.

По дифференцированной системе долг разбивается на число платежей и заемщик ежемесячно погашает часть займа и проценты. Ставка после каждого погашения будет начисляться на меньшую сумму, поэтому переплата постоянно снижается.

На сегодняшний день почти не осталось банков, которые готовы дать кредит с дифференцированным погашением. Но перед подписанием договора все равно уточните у сотрудника, возможен ли такой вариант. Разницу в переплате можно посчитать с помощью кредитного калькулятора.

Читайте так же:  Повышение пенсионного возраста военнослужащим

Другие способы снижения ставки

Процентную ставку можно снизить не только на этапе оформления, но и по уже имеющемуся займу. Например, по ипотечному кредиту. Для этого необходимо:

  • Обратиться в банк, если с момента оформления сделки процентная ставка значительно снизилась и сделать рефинансирование кредита. Например, в 2014 году вы взяли деньги под 12%, а на сегодняшний день банк предлагает ипотеку под 9,5%.
  • Написать заявление в банк с грамотным обоснованием своей просьбы.
  • К заявлению приложить коммерческие предложения от других банков с более выгодными ставками. Банку придется выбирать: или снизить процент и потерять часть дохода, или лишиться постоянного заемщика, который готов перекредитоваться в другой организации.

При оформлении потребительской ссуды предоставьте расширенный комплект документов. Чем меньше вопросов возникает у банка, тем ниже кредитный риск. Процент в этом случае может быть немного снижен.

Еще один способ уменьшения комиссии — согласиться на комплексное обслуживание. Задача — стать ценным клиентом, активно пользующимся продуктами банка.

Комплексный пакет включает в себя оформление карты, участие в акциях, открытие счета и т.д.

Зачастую финансовые организации проводят акции, привлекая клиентов хорошими скидками и минимальными требованиями. Важно не упустить выгодное предложение. Поэтому перед тем, как взять на себя долговые обязательства, внимательно промониторьте актуальные кредитные программы и сравните условия в разных банках.

Источник: http://usloviyakredita.ru/snizit-stavku-po-kreditu

Как снизить процент по кредиту?

Размер ставки — пожалуй, ключевой показатель, который определяет выгодность кредита. Понятно, что интересы сторон по этому вопросу противоположны: банкам выгоднее взимать больший процент, а заемщикам — платить меньше. Однако компромиссы возможны, и снижение процента по кредиту сегодня доступно как заявителям на ссуду, так и действующим плательщикам


Можно ли снизить процент по кредиту?

Cнизить проценты по потребительскому кредиту (экспресс-займу, ипотеке или по любой другой ссуде) — это желание, наверное, большинства заемщиков. Более выгодная ставка сэкономит бюджет, причем с размером кредита возрастает и значение данного параметра.

Задуматься о том, как снизить процент, банковские клиенты могут в двух ситуациях:

  • До заключения договора, когда выбирается выгодная программа и происходит оформление кредита на интересующих условиях;
  • После заключения договора, когда возникает проблема с выплатами или желание снизить долговую нагрузку.

В любой ситуаций у заемщика есть выбор, к какому инструменту или услуге прибегнуть. Рассмотрим их ниже.

Как уменьшить процентную ставку кредиту?

Сегодня почти каждый банк заявляет, что подходит к клиентам в индивидуальном порядке — с учетом их ситуации, дохода и статуса. Это дает возможность взять кредит на условиях, лучше стандартных, если финучреждение удовлетворяет ваша кандидатура. Какие аспекты важны:

  • Безупречное кредитное прошлое. Известно, что на каждого заемщика имеется досье в БКИ (Бюро кредитных историй), где зафиксированы все займы, когда-либо оформленные лицом, и история их погашения. Если за вами не значится просрочек, банк рискует минимально и готов выдать ссуду по привлекательной ставке.
  • Полный пакет документов. Главное, что должен представить в отделении клиент, — это бумаги о доходах. Чем больше справок свидетельствует о высокой платежеспособности, тем выше вероятность уменьшить кредит в банке. Так, помимо трудовой книжки и 2-НДФЛ можно заявить о доходе с ренты, процентах по депозиту и проч.
  • Созаемщики/поручители и залог. Лица, которые в сложной ситуации возьмут на себя бремя выплат по кредиту, являются дополнительной гарантией. То же касается имущества: если заемщик не сможет погасить ссуду, банк заберет его имущество в собственность и сможет реализовать его на рынке.
  • Страхование. Хоть закон и позволяет отказаться от полиса, банки крайне неохотно выдают кредиты без страховки. Таким заемщикам либо откажут в ссуде без объяснения причин, либо повысят процент. А чтобы ставка снизилась, лучше приобрести полис: он снижает риски банка.

Иногда снижение ставки не зависит от кандидатуры заявителя. Это касается спецпредложений и акций — по сути, маркетинговых кампаний, которые проводят банки для привлечения заемщиков. Например, снижение ставки может действовать для пенсионеров или молодых семей, быть приуроченным к смене сезонов или праздникам.

Как снизить процент по действующему кредиту?

В жизни каждого заемщика могут возникнуть непредвиденные сложности с финансами. Откладывать вопрос платежей по кредиту в такой ситуации не стоит: еще до первой просрочки лучше обратиться в ближайшее отделение своего банка и попытаться прийти к компромиссу. Финучреждения заинтересованы в том, чтобы получить деньги от клиента, не доводя дело до суда, поэтому предложат несколько вариантов. Если они не подойдут, можно действовать в обход банка — законным или полузаконным способом.

Все варианты, позволяющие снизить кредитную нагрузку, представлены ниже:

Если кредитное бремя стало неподъемным, а решение не было найдено, заемщик попадает в черный список банка — в разряд должников. Сначала по его кредиту начнут «капать» неустойки и штрафы, затем за дело возьмутся коллекторы. Последняя инстанция — суд, грозящий неплательщику административным или уголовным наказанием.

Источник: http://mainfin.ru/wiki/term/kak-snizit-procent-po-kreditu

3 способа добиться снижения выплат по кредиту

Кредиты всегда плохо сказывались на финансовом положении заемщиков. А с приходом кризиса, из-за стремительного падения доходов и роста цен, кредитное бремя для многих стало еще тяжелее. Сейчас закон позволяет заемщикам в судебном порядке объявить себя банкротом и избавиться от долговых обязательств. Но, если у вас еще есть возможность выплачивать кредит, этот метод не подойдет. Но можно снизить ставку по кредиту или уменьшить ежемесячный платеж. О том, как это сделать мы сегодня и поговорим.

Способ 1. Досрочное погашение

Существует как минимум три законных способа снизить процентную ставку или ежемесячный платеж.

Чтобы сэкономить на кредите приличную сумму, можно погасить долг досрочно. При этом вы заплатите только за те дни, когда деньги были у вас.

До 2014 года банки прописывали в договорах штрафы для тех, кто решит выплатить ссуду раньше. Так кредиторы пытались сократить потери за досрочное погашение. Но в настоящее время действует закон «О потребительском кредите», который запрещает подобные штрафы. Этот закон распространяется только на займы, которые были оформлены после 2014 года. Если вы получали кредит раньше и в договоре прописан этот штраф, банк может его применить.

Если вы хотите погасить кредит позже первого месяца, предупредите банк заранее, за 30 суток до дня досрочного погашения. В течение пяти дней после подачи заявления, банк предоставит вам отчет, в котором будет указано какую сумму вы должны будете оплатить.

Читайте так же:  Куда проще всего эмигрировать из россии без денег

Деньги за комиссию и страховку, оплаченные при получении кредита, не возвращаются.

Способ 2. Рефинансирование

Если у вас высокая ставка по договору, вы можете перекредитоваться в другом банке под более выгодный процент. Любое банковское учреждение с готовностью пойдет вам навстречу, если у вас стабильное финансовое положение и хорошая кредитная история. Но вы должны донести до работников банка, что ваше стремление перекредитоваться связано исключительно с желанием сэкономить. Ни в коем случае не упоминайте о своих материальных проблемах.

Чтобы действительно получить выгоду на рефинансировании, нужно учитывать несколько моментов:

  1. Откажитесь от дополнительных услуг. Как бы сотрудник банка не навязывал вам страховку, ни в коем случае не берите ее. Это добровольная услуна и вы имеете право отказаться. В противном случае экономия на рефинансировании сойдет на нет.
  2. При выборе новой кредитной программы обращайте внимание на общую расчетную сумму процентов. Эту цифру вы найдете в графике платежей. Может оказаться, что несмотря на кажущиеся на первый взгляд выгодные процентые ставки и небольшой ежемесячный платеж, переплата получиться больше в новом банке, чем в старом. Такое происходит при аннуитетной системе платежей. Особенно будьте внимательны, если вы уже выплатили значительную часть займа старому банку, а второй кредитор предоставляет ссуду на больший срок.

Рефинансировать кредит можно и в том случае, если ежемесячный платеж слишком высок для вас. Также часто заемщики проводят перекредитование на другую валюту. Например, вы брали кредит в долларах, но хотите перейти на рубли. Это разумно, учитывая склонность рубля к постоянной девальвации.

Видео (кликните для воспроизведения).

Рефинансировать кредит можно практически в любом банке, например, в «Сбербанке».

Банки редко идут на рефинансирование небольших кредитов. Поэтому, если у вас заем не превышает 30 тыс. рублей, обращаться к кредитору не имеет смысла.

Способ 3. Реструктуризация

Понизить ставку по кредиту можно не только с помощью другого финансового учреждения. Вы можете обратиться в тот же банк с просьбой реструктуризировать долг. Такое возможно, если вы оформляли кредит несколько лет назад, а сейчас этот банк предлагает клиентам другие, более выгодные условия. Кредитор имеет право отказать. Но банку не выгодно терять клиента, ведь вы можете рефинансировать заем в другой кредитной организации. Если банк согласиться на реструктуризацию, старый долг будет закрыт за счет нового кредита.

Если вашему кредитному договору более трех лет, в нем скорее всего прописан штраф за досрочное погашение. В этом случае, чтобы реструктуризовать долг, нужно сначала заплатить этот штраф. Также возможно другие обязательные платежи, которые тоже придется оплатить. Но откажитесь от дополнительных добровольных услуг, например, от страховки. Сотрудники отдела кредитования будут убеждать вас в обратном, но вам придется проявить стойкость.

Можно также обратиться в банк с просьбой уменьшить ежемесячные платежи за счет увеличения срока кредитования. Процентная ставка остается без изменений. Но у этого способа есть серьезный недостаток — увеличение общей суммы переплаты.

Для начала нужно написать заявление и принести документы, список которых даст банк. У вас должны быть веские основания для реструктуризации: болезнь, вынужденная потеря работы. Нужно убедить банк, что вы физически не сможете выплачивать долг на текущих условиях.

Но помните, банк не любит должников и редко идет им навстречу. Поэтому проводите рефинансирование еще до возникновения просрочек.

Иногда финансовые учреждения дают своим заемщикам кредитные каникулы. Но для этого банк должен быть полностью уверен в благонадежности клиента. Во время кредитных каникул необходимо выплачивать только проценты.

В разных банках сроки займовых каникул отличаются. Это зависит еще и от целей, на которые заемщик брал кредит. В случае потребительских кредитов вполне возможна отсрочка на 1,5-2 года. А по ипотеке кредитные каникулы могут достигать 20-30 лет.

Заключение

Если у вас есть возможность, выгоднее всего будет погасить долг досрочно. При отсутствии нужной суммы попытайтесь снизить процент в том же банке, в котором вы выплачиваете кредит. Если банк откажется идти вам навстречу, остается провести процедуру рефинансирования.

Источник: http://credit101.ru/2017/09/3-sposoba-dobitsya-snizheniya-vyplat-po-kreditu/

Снижение процентной ставки – инструкция

Снижение процентной ставки – вопрос, который всегда интересует заемщиков. Идет ли речь о действующем кредите или о предварительной заявке в банк. Эксперты Financer.com составили подробную инструкцию на все случаи жизни.

Если вы только собираетесь подавать заявку

Нажмите на пункт с номером, чтобы развернуть подробную инструкцию.

Как снизить ставку по кредиту

№1 Сравнивайте – всегда и везде

Ваш друг/коллега утверждает, что в банке N самые выгодные условия? Реклама вещает о рекордно низком снижении процентов по кредиту? Доверяй, но проверяй.

В любом кредитном учреждении случаются акции, специальные предложения, временное падение процентов. Загляните в список самых выгодных кредитов этого года. Он ускорит процесс выбора, и вам не придется просматривать сотни страниц. Но обязательно оцените все параметры (и почитайте подробную статью с разбором по ссылке выше).

№2 Неожиданные дополнительные документы

Логично, что 2-НДФЛ или иной способ подтверждения основного дохода серьезно повлияет на решение банка. Но есть и дополнительные документы, имеющие вес.

Прежде всего, это подтверждение дополнительных доходов. Справки о получении стипендии, пенсии, алиментов, арендной платы за квартиру, доходов от подработки, вкладов, инвестиций, выписки по дебетовым счетам – подобные свидетельства показывают финансовую благонадежность заемщика и снижают риски для кредитора.

№3 Устанавливайте контакт

Если речь не идет о срочной финансовой необходимости и у вас есть хотя бы 2 недели на получение ссуды, откройте в выбранном банке счет, зарегистрируйте дебетовую/кредитную карту. Чем больше «контактов» с банковским учреждением, тем выше шанс одобрения заявки и тем ниже процентная ставка по кредиту.

Обратный способ – подавать заявку в организацию, где уже есть счет, карта, вклад. К собственным клиентам кредиторы относятся лояльнее.

№4 Пользуйтесь доп.условиями

У каждого банковского учреждения на сайте находится подробная документация с советами, как снизить ставку. Изучите ее – и посмотрите, какие действия можно предпринять, чтобы получить оптимальные условия. Это могут быть дополнительные документы, определенные суммы/сроки, дополнительные услуги.

Читайте так же:  Лист декларации д1 — пример расчета имущественных вычетов

Например, в ряде кредитных учреждений предлагается услуга «гарантия минимальной ставки», которая сопровождается достаточно небольшой комиссией. Итоговая выгода может составить десятки тысяч рублей.

№5 Улучшайте кредитную историю

Этот совет также больше подойдет тем, у кого есть в запасе немного времени. Но хорошая кредитная история действительно может «отрезать» пару процентов от предложения.

Проверьте актуальную историю, получите советы по ее исправлению, и вы поймете, как сэкономить с помощью данной опции.

№6 Предложите залог

Программы с залоговым обеспечением всегда выгоднее, поскольку снижают риск для кредитора. Даже если вы берете потребительскую ссуду, возможно, стоит рассмотреть вариант под залог недвижимости или автомобиля.
 :
Некоторые заемщики до сих пор опасаются залоговых обязательств, но, если вы не собираетесь продавать предмет залога в ближайшее время, никакими дополнительными неудобствами данный вариант не грозит. А вот условия действительно улучшит.

№7 Застрахуйтесь

Страховку традиционно воспринимают как услугу, навязываемую и ненужную – лишняя трата денег. Между тем, она может не только защитить вас при форс-мажорных обстоятельствах, но и позволит сэкономить.

Стандартная калькуляция показывает, что затраты на страховку жизни и здоровья в 90% случаев оказываются меньше, чем выгода от снижения ставки по кредиту (а банковские учреждения действительно серьезно роняют процент для застрахованных клиентов – на 1% — 3%).

Если у вас уже есть кредит

Немногие задумываются о том, что даже в такой ситуации есть выход. Совершенно не обязательно платить повышенные проценты в течение всего срока кредитования (особенно если он дольше 2 – 3 лет).

Нажмите на пункт с номером, чтобы получить подробную инструкцию.

Как снизить процентную ставку по действующему кредиту?

№1 Рефинансируйте

Банки постоянно борются за клиентуру, стараясь сделать предложения более выгодными, чем у конкурентов. Эпизодически взлеты процентов сменяются понижением, акциями.

Два года назад кредитор, которому вы обращались, мог иметь самые выгодные условия. Сейчас вам могут быть доступны предложения с куда более выгодными условиями.

Посмотрите рейтинг наиболее выгодных предложений по рефинансированию и сравните их с ваши условиями погашения долга.

№2 Попросите банк изменить условия

Снижение процентной ставки по действующему кредиту возможно и в рамках банковской организации, с которой заключен кредитный договор.

Основаниями для понижения процента могут быть:

  • дополнительные документы – не предоставленные ранее справки о подтверждении доходов, обновленные справки при повышении зарплаты, появлении иных финансовых источников и т.д.;
  • оформление ранее не оформленной страховки – например, страхования жизни и здоровья. В среднем подобное изменение может уронить процент на 1 – 3 пункта.
  • появление объекта залога – приобретение недвижимости/автомобиля (если речь идет о потребительском кредитовании) или сдача в эксплуатацию новостройки, в которой вы приобретали квартиру в ипотеку.
  • изменение кредитной политики самой банковской организации – если у кредитора появились новые предложения в рамках оформленного вами займа (например, потребительского) вы можете подать заявление на снижение процентной ставки по действующему кредиту с переводом вас на эти новые условия.

Как написать заявление

Заявление на снижение процентной ставки по кредиту можно:

  • Отправить онлайн (у самых крупных организаций, например, у «Сбербанка» подобный функционал реализован прямо на сайте)
  • Составить по форме банковского учреждения и передать менеджеру
  • Составить в вольной форме, указав ваши личные данные, номер договора, просьбу снизить процент, основание для изменения условий (например, заключение страхового договора), дату, подпись, перечень прилагаемых документов и контакты.

Пример подобного заявления можно посмотреть ниже.

Обратите внимание! Если вы передаете заявление через менеджера, обязательно распечатайте его в двух экземплярах. На том, который останется у вас, обязательно должна стоять отметка о приеме. Ситуации бывают разные – у вас должно быть подтверждение того, что вы действительно подавали заявление.

Как правило, заявление рассматривается в течение 30 дней. Если не пришло никакое уведомление, обратитесь к кредитору повторно, указав дату подачи заявления.

Отстаивайте свои права и будьте благополучны!

Источник: http://financer.com/ru/snizhenie-procentnoi-stavki-po-kreditu/

Как снизить процентную ставку по кредиту?

Кредит получен. Деньги потрачены. Ежемесячно некоторую часть дохода приходится отдавать в банку в счет погашения задолженности. Но время идет, меняется экономическая ситуация в стране. В 2018-2019 годах значительно «подешевели» банковские продукты. И тысячи заемщиков решают, как снизить процентную ставку по кредиту. Можно ли это сделать законным способом?

Мы рассмотрим популярные и актуальные варианты.

Что такое процентная ставка? Как она формируется?

Первое, на что обращают внимание потенциальные заемщики при выборе программы кредитования — процентная ставка или плата за пользование деньгами. Она может отличаться в зависимости от типа займа (ипотечный, потребительский, с обеспечением и без), срока финансирования, личности непосредственно клиента и иных факторов.

Важно! Банки не выдают кредиты только за счет собственных средств. Они также занимают деньги, но уже у Центробанка.

Соответственно, и процентная ставка формируется с учетом:

  • ставки рефинансирования, действующей в данном временном интервале. Центробанк уменьшает ее, кредиты дешевеют. И наоборот;
  • нормы прибыли, установленной банком. Он оплачивает коммунальные платежи и аренду зданий, платит зарплату персоналу. По итогам года свои дивиденды хотят получить акционеры и т. д. И все это (в том числе) за счет процентов по выдаваемым кредитам;
  • возможных рисков. Всегда остается вероятность того, что заемщик не вернет полученный займ полностью или частично. Если служба безопасности сочтет, что сотрудничество с данным конкретным клиентом рискованно, процентную ставку установят по верхней планке;
  • наличия страхового полиса. Если заемщик отказывается страховать жизнь и здоровье, титул квартиры и прочие риски, платить за пользование деньгами придется больше;
  • действующих программ на государственном уровне. В основном это относится к ипотечным и автокредитам. Государство субсидирует банкам часть процентной ставки. Снижение может составлять до 6 п. п.

В соответствии с законодательством заемщик обязан страховать в пользу кредитора только предмет покупки (недвижимость или автотранспорт). На практике же банки обещают снизить процентную ставку по кредиту на 1-4 п. п., если дополнительно застрахована жизнь и здоровье как непосредственно титульного заемщика, так и поручителей или созаемщиков.

Покупать полис или нет, каждый решает самостоятельно. Заемщик вправе решать, грозят ли ему хронические заболевания, инвалидность, потеря работы и прочие неприятности. Не будут лишними и математические расчеты расходов с полисом и без.

Снижение процентной ставки по займу: правда или миф?

Можно ли и как уменьшить процентную ставку по действующему потребительскому или ипотечному кредиту? Все зависит от финансовой политики банка и положений заключенного договора.
Читайте так же:  Нюансы оплаты госпошлины за кадастровый паспорт

В очень редких случаях кредитные организации наиболее ценным клиентам предлагают переоформить имеющиеся обязательства под более низкий процент. Это может быть новый кредит на большую сумму. Часть идет на погашение имеющегося долга, часть выдается на руки наличными или на карте.

Еще один вариант — подключение к программе снижения ставки до определенного уровня при соблюдении жестких условий. Например, в течение года не должно быть ни единой просрочки по платежам даже на 1 день. Если заемщик выполняет предложенные условия, ему по факту не снижают процентную ставку, а производят перерасчет и зачисляют разницу на счет. При малейшем нарушении правил, снижения не будет. Участие в подобных проектах платное — до 5-6% от первоначальной суммы кредита.

Ниже перечислены наиболее популярные способы снижения процентных ставок.

Реструктуризация

Если на определенном этапе заемщик понимает, что у него возникают сложности с погашением задолженности, он может запросить в банке реструктуризацию кредита. Она проводится в нескольких формах:

  • уменьшается размер ежемесячного платежа одновременно с увеличением срока кредитования;
  • в течение определенного времени заемщик выплачивает только проценты или ограничивается некоторой минимальной суммой.

В большинстве случаев возможность реструктуризации или кредитных каникул прописывается в кредитном договоре. Заемщик подтверждает, что у него действительно возникли финансовые проблемы.

Важно! Банк не обязан идти навстречу заемщику. Последний в случае отказа имеет право обратиться в суд с требованием о досрочном расторжении договора. Уменьшить процент по кредиту не удастся, но выплачивать их придется только за фактическое время пользования деньгами.

Рефинансирование

В 2018-2019 годах процентные ставки в сравнении с более ранними периодами снизились на 4-5 п. п. и более. Если кредит получен на длительный срок, по нему еще не выплачена половина процентов, заемщик может обратиться в другую кредитную организацию и запросить перекредитование с уменьшением процентов. Дополнительное преимущество — возможность объединения нескольких кредитов и займов воедино.

Рефинансирование целесообразно запрашивать, если:
  • предлагаемая процентная ставка на 3 более п. п. ниже имеющейся. Не стоит забывать, что при перекредитовании ипотеки придется заново оплачивать оценку, переоформлять страховой полис и договор залога;
  • еще не выплачены проценты по первоначальному займу. При аннуитетной системе сначала погашаются проценты, потом основной долг. Если, например, кредит получен на 5 лет, то через 3 года нет смысла обращаться за рефинансированием. Заемщик будет заново платить проценты практически с первоначальной суммы.

К тому же процесс рефинансирования равноценен новому оформлению займа. Придется собирать справки, подтверждающие платежеспособность, ждать ответа кредитного комитета и службы безопасности.

Предоставление полного пакета документов

Кредитные организации активно рекламируют займы «По двум документам» или «По паспорту». Потенциальному клиенту достаточно посетить банк, предъявить удостоверение личности, заполнить заявление и получить деньги. Кредиты данного типа:

  • выдаются в сумме не более 100-200 тыс. рублей;
  • имеют повышенные процентные ставки;
  • подлежат погашению в течение года-двух.

Причины столь жестких условий — повышенный риск невозврата для банка. Снизить процентную ставку по кредиту можно, если собрать полный пакет документов, включая справку 2-НДФЛ и копию трудовой книжки, документы на имеющуюся недвижимость и т. д. Официально банки анонсируют, что этого достаточно, чтобы при соблюдении прочих условий претендовать на сокращение расходов.

Наличие кредитной истории без негативных записей

На каждого, кто хотя бы раз заполнял заявку на получение займа, заполняется кредитная история. В ней значатся действующие и погашенные кредиты, просрочки, вынесенные судебные решения, взыскание через ФССП и т. д. С недавнего времени в кредитной истории фиксируются и долги по квартплате, и за сотовую связь.

Если у потенциального заемщика в прошлом были проблемы с возвратом денег, ему, если и дадут новый займ, то под повышенные проценты. Если просрочки – текущие, вероятность отказа — 100%.

Важно! Если у потенциального заемщика вообще нет кредитной истории, если он никогда ранее не брал займы, не становился поручителем или созаемщиком, рассчитывать на уменьшение процентной ставки не приходится. Для банка подобный клиент — «темная лошадка». Информации для анализа нет. Будет такой гражданин соблюдать график платежей, неизвестно.

Предоставление залога, поручителей или созаемщиков

Если у будущего клиента есть имущество, которое он готов передать банку в залог, он может рассчитывать на достаточно лояльные условия кредитования. Но важно помнить, что оценку обеспечения он проводит за свой счет. Лимит по займу редко превышает 65-75% от оценочной стоимости. К тому же ежегодно залог придется страховать в пользу займодавца.

Созаемщики и поручители должны соответствовать требованиям банка в части платежеспособности, возрастных пределов, наличия постоянной регистрации в регионе размещения банка. Созаемщики в равной степени отвечают перед кредитором по долгам. Поручитель обязан погашать задолженность по кредитному договору только по решению суда.

Наличие зарплатного счета

Некоторые банки, например, Сбербанк, более лояльны к тем, кто получает заработную плату, пенсию или иной доход на счет, открытый непосредственно в кредитной организации. Снижение процентной ставки анонсируется в пределах 1-2 п. п. и более.

Участие в акционных программах

На уменьшение процентов по кредитам могут рассчитывать различные льготные категории граждан — работники бюджетной сферы, молодые семьи и т. д. Программы субсидирования проводятся как на федеральном, так и на региональном уровнях.

В частности, в период до конца 2022 года семьи, в которых родится второй и более ребенок, могут претендовать на получение ипотечного займа под 6% (при отказе от страхования жизни и здоровья — под 7%) годовых. Для столичных регионов лимит установлен на уровне 12 млн. рублей, в остальных регионах — 6 млн. рублей.

Снижение возможно и по автокредитам. Здесь стоит обращать внимание на предложения от производителей, распродажи машин прошлого года выпуска и т. д.

Напоследок

Способов, как снизить процентную ставку по кредиту, много. Каждый может выбрать для себя оптимальный. Но всегда важно понимать, что собственное представление заемщика о себе может значительно расходиться с оценкой, данной кредитным комитетом. И нет никакой гарантии, что удастся получить деньги именно тех условиях, что указаны на официальном сайте.

Видео (кликните для воспроизведения).

Источник: http://zafinansi.ru/kak-snizit-procentnuiu-stavku-po-kreditu/

Способы уменьшения процентов по кредиту
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here