Понятие дифференцированного платежа в системе кредитования

Предлагаем ознакомится со статьей на тему: "Понятие дифференцированного платежа в системе кредитования" от профессионалов с полным описанием проблематики. Если в процессе прочтения возникли вопросы, то вы всегда можете задать вопрос дежурному специалисту.

Что такое Дифференцированного система платежей? Как погашать кредиты дифференцированными платежами?

Когда заключается кредитный договор, все стороны желают осуществления своих интересов. Заемщики хотят как много меньше переплат за кредит, что является полной противоположностью с интересами банка. Изменению затрат клиента как в одну, так и другую сторону способствуют типы платежей. В случаях, когда оформляется кредит по программе аннуитетных или дифференцированных платежей на одинаковых условиях сумма переплат будет различной. Программа аннуитетных платежей составит наибольший размер переплат. Соответственно, существуют очень мало кредитных организаций, выдающих займы по системе дифференцированных платежей, но ранее такие платежи были значительно распространены.

Что такое Дифференцированные платежи?

Для выяснения степени выгоды дифференцированного платежа в сторону заемщика, необходимо выяснить его суть. Дифференцированные платежи означают выплату основного долга ежемесячно одинаковыми суммами. При этом регулярно происходит начисление процентов на оставшийся основной долг. Следовательно, сумма ежемесячных выплат сначала больше, а к завершению кредитного соглашения будет меньше, тем самым уменьшатся начисленные банком проценты. Итак получается, что заемщик выплачивает проценты только за использованные денежные средства по факту, поэтому такая программа платежей, действительно, справедливая.

Недостатки Дифференцированной системы

Но данная программа имеет помимо своих преимуществ, также и недостатки, которые стоит учитывать заемщику, при принятии решения какими платежами он будет выплачивать кредит.

У платежей по дифференцированной схеме есть и недостатки, доставляющие неудобства клиентам. Для начала первые платежи для заемщиков могут быть очень сложными для выплаты. Поэтому рассматривая заявление на кредит с такими платежами, банк учитывает платежеспособность клиента, особенно при займе крупной суммы, к примеру, ипотеки. Но чаще всего по факту клиенты активно выплачивают свой займ непосредственно в первые месяцы. Второй недостаток заключается в неудобстве по изменению ежемесячных платежей, ведь многие заемщики опасаются не полностью оплатить необходимую сумму, что, в последствии, может создать просроченную задолженность. Следует такой вопрос уточнить у сотрудников банка, чтобы не возникало таких ситуаций.

Достоинства

Итак, различия между двух схем платежей состоит в том, что в начале выплаты кредита дифференцированные платежи будут больше аннуитентных, но к концу все будет наоборот. В итоге переплата кредита по дифференцированной схеме меньше по сравнению с аннуитетной. Такая разница наиболее существенна при долгосрочных кредитах, в особенности при ипотеке, когда в начальные месяцы ипотека со сроками от десяти до пятнадцати лет почти не выплачивается при аннуитетной схеме. Тем самым, главным преимуществом платежей по дифференцированной схеме состоит в наименьшей переплате долга в отличие от других платежей. К тому же проценты начисляются только за потраченную сумму, и наблюдается заметное уменьшение основной суммы кредита.

Следовательно, у заемщиков есть возможность значительного снижения собственных расходов в процессе частичного досрочного погашения, путем внесения большей суммы взносов. В дальнейшем это позволяет понизить суммы платежей, в следствии уменьшения основной суммы займа и процентов, и еще сокращает сроки выплаты долга.

Как рассчитать платёж?

Рассчитываются дифференцированные платежи путем сначала деления суммы кредита на число месяцев, в течении которых выплачивается, результатом будет сумма долга без процентов, далее ежемесячно рассчитываются проценты оставшегося долга и суммируются с основным долгом. Сравнивая такую схему платежей с аннуитетными, наиболее распространенными на сегодняшний день, можно прийти к выводу, что по аннуитетной схеме платежи будут одинаковые в течении общего срока кредитного договора, но изменится стоимость основного займа вместе с процентами. Следовательно, в начале происходит медленное уменьшение суммы долга, в связи с возрастанием процентов, начисляемых на данную сумму.

Итак, далеко не все финансовые учреждения выдают кредиты на условиях их погашения по дифференцированной схеме. И потенциальным заемщикам кредита на данных условиях необходимо учитывать собственную платежеспособность при погашении займа в первые месяцы. Переплата при аннуитетных и дифференцированных платежей при условии краткосрочного кредитования почти незаметна, но при возрастании сроков займа, ставка которого меньше, аннуитетный платеж обойдется дороже, чем займ с наибольшей ставкой по дифференцированной схеме. Все же данная система платежей рассчитана на заемщиков, уверенных в своих силах и возможностях, особенно в самом начале выполнения своих обязательств перед банком. Следовательно, дифференцированные платежи по кредитованию — не частое явление на финансовом рынке в нашей стране.

Источник: http://burocreditov.ru/publikacii/view.php?id=62

В чем отличие аннуитетных платежей по кредиту от дифференцированных

Здравствуйте, уважаемые друзья, гости и читатели. В сегодняшней статье речь пойдет о том, чем отличаются аннуитетные платежи от дифференцированных взносов по кредиту, и какие из них выгодней для заемщика.

Виды платежей по кредиту

Видов погашения займа в банке существует два:

  • Аннутитетный платеж. При аннуитетном платеже долг возвращают одинаковыми долями ежемесячно, пока задолженность не будет полностью погашена. Платеж гасит часть тела кредита и начисленные проценты на сумму займа. Причем возврат устроен так, что большая часть внесенной суммы покрывает проценты займа, а меньшая – тело кредита.
  • Дифференцированный платеж. При совершении дифференцированного платежа сумма ежемесячно меняется – от большего к меньшему. Это происходит из-за того, что проценты начисляются не на весь кредит, а на остаток задолженности, которая с каждой оплатой уменьшается.

Именно поэтому при аннуитетной системе возврата задолженности стоимость кредита на порядок выше, чем при дифференцированных платежах по займу.

При аннуитете проценты ежемесячно начисляются на основной долг, остающийся неизменным.

При дифференцированных взносах, основной долг ежемесячно уменьшается.

Преимуществом аннуитетной оплаты называют ее доступность для среднестатистических заемщиков. Плюсом дифференцированного платежа становится меньшая переплата по кредиту.

В чем разница между видами платежей

Размер аннуитетного взноса не меняется в течение всего кредитного срока. В общую сумму взноса входит часть тела кредита и начисленные проценты по нему.

Но суть аннуитета состоит в том, что соотношение этих параметров неодинаковое.

Читайте так же:  Грядущий экономический кризис — нужно ли закупать консервы и гречку

Большую часть взноса в начале кредитного срока составляют начисленные проценты, а меньшая часть идет на погашение основного долга (тела займа).

При дифференцированной оплате долга сумма с каждым взносом уменьшается за счет снижения процентов.

То есть аннуитет устроен таким образом, что в первую очередь заемщик выплачивает кредитору запланированную прибыль, а уже потом полученный заем.

Аннуитетные платежи хороши при займах, оформленных на продолжительный период, например, при ипотеке.

Дифференцированный платеж в этом случае становится неподъемным для заемщика.

Плюсы и минусы видов платежей

Аннуитетный взнос, так же, как и дифференцированный, наделен своими плюсами и минусами.

Преимуществами аннуитета можно назвать следующее:

  • заемщик знает сумму ежемесячного взноса, что позволяет ему планировать расходы;
  • финансовая нагрузка на бюджет распределяется равномерно всего периода кредитования;
  • при высокой инфляции заемщик даже выигрывает.

Недостатками аннуитетных оплат называют:

  • большую переплату, по сравнению с дифференцированным взносом. Чем дольше срок кредитования, тем больше переплата заемщика.
  • При досрочном закрытии сокращается срок кредитования, а не сумма займа.

Преимущества дифференцированных взносов:

  • меньшая переплата по кредиту;
  • меньшая сумма оплаты в случае досрочного погашения займа.
  • большой размер взноса в первые месяцы;
  • сумма займа будет меньшей, поскольку банки не выдают ссуды, размер ежемесячного взноса которых превышают 50% дохода заемщика.

Если клиент, скажем, спустя шесть месяцев после получения займа, решит досрочно погасить кредит, то его ждут неприятные новости.

Ему сообщат, что он должен примерно столько же, сколько и брал, так как большая часть взносов ушла на оплату процентов.

При досрочном погашении кредита, выплачиваемого дифференцированными взносами, сумма долга будет меньше на порядок. В этом несправедливость аннуитетной системы.

Подводя итоги

При взносах равными частями, так называемой аннуитетной системе оплаты, проценты начисляются ежемесячно на всю сумму кредита.

При дифференцированной оплате сумма, на которую начисляются проценты, ежемесячно уменьшается.

Отсюда и переплата по аннуитету. Поэтому банкам выгодна аннуитетная система погашения кредита и они так часто предлагают ее непосвященным клиентам.

Заемщика, в первую очередь, должна интересовать собственная выгода. Поэтому соглашаться на аннуитет нужно только при отсутствии других вариантов.

Естественно, нужно не предвзято взвесить свои финансовые возможности, предусмотреть форс-мажорные обстоятельства и внимательно прочесть все положения кредитного договора до его подписания.

Исходя из сказанного выше, делаем выводы, что аннуитетная оплата подходит при выплате небольших займов, взятых на короткий срок, так как уплата происходит равными частями.

Остальные виды кредитов:

  • Ипотека,
  • Автокредит,
  • Деньги на развитие бизнеса,

лучше выплачивать по дифференцированной схеме, чтобы избежать больших переплат.

Это вся информация по разнице между аннуитетной и дифференцированной оплатой на сегодня.

Подпишитесь на наши обновления, оставьте комментарии, поделитесь статьей с друзьями в социальных сетях! Оставайтесь с нами.

Источник: http://onlinebankir.ru/annutitetnyj-i-differencirovannyj-platezh-eto/

Что такое дифференцированный платеж

Если при аннуитетной схеме размер платежей каждый месяц фиксированный, и «внутри» него меняется соотношение «основной долг — проценты», то при дифференцированном типе погашения кредита платеж каждый месяц разный.

Неизменным остается только одно значение — основной платеж, который используется для погашения тела кредита. Процентная же часть формируется каждый месяц по специальной схеме. А так как размер долга постепенно уменьшается, то процентов приходится платить с каждым разом меньше — отсюда и ежемесячное сокращение размера выплаты.

При дифференцированном платеже также возможно досрочное погашение кредита, как и при аннуитентном. Однако эксперты советуют не сокращать общую сумму платежа, а стремиться уменьшить срок кредитования, поскольку и так ежемесячно будет наблюдаться смягчение долгового бремени, а сокращение времени позволит выплатить кредит быстрее и с меньшей переплатой.

Дифференцированный платеж не очень популярен и среди банков, и среди заемщиков из-за сложности в понимании принципов работы. На самом деле в расчетах нет ничего сложного, а при взятии небольших сумм дифференцированный платеж оказывается намного эффективнее.

Как рассчитать дифференцированный платеж

Как уже отмечалось выше, платеж при дифференцированной схеме делится на две части:

  • основную, которая уходит на погашение тела кредита;
  • процентную, которая является чистой прибылью банка.

Основную часть платежа высчитать просто по такой формуле:

Платеж = размер кредита / количество месяцев

Так, если заемщик взял в кредит 300 тыс. рублей под 22% годовых на 5 лет, то размер основной части составит:

300000 / 60 = 5000 рублей

Вторая часть платежа — процентная — рассчитывается по такой схеме:

Платеж = остаток основного долга * годовая ставка / 12

Так, проценты за первый месяц пользования кредита составят:

300000 * 0.22 / 12 = 5500 рублей

Путем сложения определяем размер платежа на первый месяц: 5000 + 5500 = 11000 рублей.

Для того, чтобы рассчитать проценты за любой месяц, необходимо узнать остаток задолженности. Если за второй месяц размер общего долга можно узнать путем простого вычитания из 300000 рублей первого платежа в 5000 рублей, то за 10-ый или 25-ый значение можно вычислить по такой схеме:

Остаток долга = общий размер долга — (размер основного платежа * количество прошедших месяцев).

Так, за 10-ый месяц процентная часть будет равна:

(300000 — 5000 * 9) * 0.22 / 12 = 4675

общий размер платежа: 9675 рублей.

(300000 — 5000 * 24) * 0.22 / 12 = 3300

Общий размер платежа: 8300 рублей.

Как видите, по сравнению с первым месяцем заемщику придется платить на 1700 рублей меньше. Проценты за самый последний месяц будут минимальными:

(300000 — 5000 * 59) * 0.22 / 12 = 91.67

Разумеется, самому сидеть за калькуляторами или мучиться с программой Excel нет необходимости, можно просто указать все данные вашего кредита в нашем кредитном калькуляторе и получить информацию по примерному погашению на весь период кредитования.

Плюсы и минусы дифференцированного платежа

Главный и очевидный плюс дифференцированного способа погашения кредита — экономия на переплате. В описанном выше примере, когда заемщик взял 300000 рублей на 5 лет под 22% годовых, при аннуитетном платеже он переплатит 197140 рублей (65.7% от суммы кредита), а при дифференцированном — 167750 рублей (55.9%), что на 29390 рублей меньше. Причина проста — так как ежемесячно тело кредита погашается на фиксированную сумму, то долг сокращается быстрее, чем при аннуитете, когда поначалу основная задолженность уменьшается очень незначительно.

  • понятная схема начисления процентов, легко в любой момент рассчитать, какой платеж необходимо внести;
  • постепенное снижение платежей уменьшает нагрузку на бюджет заемщика;
  • кроме того, чисто психологически гораздо проще с каждым месяцем платить всё меньше и меньше, а с учетом инфляции последние платежи будут восприниматься еще более необременительными.
Читайте так же:  Особенности социально-педагогической помощи трудным детям

Тем не менее, стоит отметить и недостатки дифференцированных платежей:

  • достаточно высокая сумма первых платежей;
  • повышенные требования к заемщику, так как первоначально ему необходимо оплачивать значительные суммы;
  • большой кредит взять вряд ли получится, так как банки рассчитывают максимальный размер ежемесячного платежа, исходя из платежеспособности заемщика (при дифференцированном первые платежи на 20-30% дороже, чем при аннуитете, следовательно, нужно иметь соответствующий доход);
  • необходимо каждый раз сверяться с графиком платежей, чтобы знать, на какую сумму «закрыть» очередной месяц.

В целом дифференцированную схему погашения кредита используют для небольших займов или при достаточно высоком уровне дохода. Тогда первые платежи не будут столь обременительны для вашего бюджета, а сниженный размер переплат позволит сэкономить и, возможно, потратить высвободившиеся средства для досрочного погашения кредита.

Не пропускайте наши новые статьи!
Подпишитесь на обновления Вконтакте, или по e-mail или по RSS

Источник: http://hqrates.com/finance/differencirovannyi-platezh/

Чем аннуитетные платежи отличаются от дифференцированных

Использование заемных средств широко практикуется многими российскими семьями для осуществления дорогостоящих покупок, приобретения услуг в сфере медицины, образования и т. д. Банковский сектор предлагает воспользоваться самыми разнообразными кредитными пакетами, рассчитанными на потребителей с любым достатком, взимая за использование займа определенный процент. Однако, оформляя кредит, следует заранее просчитать, какова будет переплата по процентам и будет ли возможность оплачивать обслуживание долга перед банком.

Сумма переплаты волнует каждого заемщика, ведь данные средства придется уплачивать сверх использованной суммы. Поэтому, чем ниже будет переплата и доступнее условия погашения, тем легче будет вовремя и в полном объеме погасить кредит с минимальными для себя рисками. Помимо размера процентной ставки, на величину переплаты оказывает и другой, не менее значимый показатель — вид расчета платежа. В настоящее время в портфеле банков представлены предложения с двумя видами расчетов: дифференцированными и аннуитетными.

Чтобы использовать займ с максимальной для себя выгодой, необходимо разобраться в данных понятиях. Кроме того, полезно знать, чем аннуитетные платежи отличаются от дифференцированных.

Из чего состоит полная стоимость кредита

Обращаясь за денежными средствами в банк, заемщик уведомляется об условиях кредитования. Ведь за использование банковских средств банк потребует определенную сумму. Если суммировать все затраты на выплату долга, складывается общая стоимость по кредиту. Она состоит из трех составляющих:

  1. Основная сумма – размер денежных средств, предоставленных кредитной организацией своему клиенту на установленных по договору условиях.
  2. Сумма по процентам, взимаемым за использование займа.
  3. Комиссия банка, иные обязательные расходы.

Определяя размер переплаты, прежде всего, заемщики обращают внимание на величину ставки, но кроме нее на выплаты оказывает непосредственное влияние и тип исчисления платежей в счет погашения долга банку. В зависимости от типа расчета платежей, различают:

  • аннуитетные;
  • дифференцированные платежи.

Аннуитетные платежи и дифференцированные платежи — это способы расчета ежемесячных взносов по обслуживанию основного долга, погашения процентов по выбранному кредитному продукту. Основное отличие аннуитетных платежей от дифференцированных в размере ежемесячной оплаты и погашения процентов: если по аннуитетным платежам сумма выплаты в течение всего срока кредитования не изменяется, то при дифференцированных взносах сумма постепенно снижается, и к окончанию срока кредитования становится минимальной.

Важным моментом является скорость погашения займа – чем быстрее он будет погашен, тем меньше средств придется переплачивать за использованные средства банка. И если по дифференцированным платежам, по мере уплаты основного долга процентная переплата становится меньше, то по аннуитетным – вся сумма процентной переплаты заранее учитывается за весь срок. Заемщику выгоднее как можно быстрее избавиться от основного долга, однако по аннуитетным выплатам сделать это возможно, только пройдя процедуру частичного или полного досрочного погашения.

Банку выгоднее, чтобы клиент как можно дольше и больше уплачивал взимаемый процент, по этой причине не во всех кредитных организациях предусмотрена возможность досрочного закрытия кредита. Запрет на погашение займа сверх положенного по графику незаконен, об этом говорится в ст.11 Закона «О потребительском кредитовании» №353-ФЗ.

Аннуитетные платежи

Поняв природу аннуитета и оценив свои финансовые возможности, заемщик сможет принять оптимальное решение относительно погашения займа с минимальной переплатой.

При осуществлении платежей в фиксированных значениях по мере погашения изменяется структура оплаты: если на первых сроках основная часть платежа представляла собой выплату по процентам, лишь незначительно снижая основной долг, то по мере приближения срока окончания выплат, становится больше доля, отводимая на возврат основной суммы. Данный способ позволяет финансовой организации обезопасить себя на случай недополучения дохода в связи с невозвратом долга или досрочной полной выплатой.

Многие заемщики находят такой вариант уплаты максимально удобным – нет необходимости каждый раз сверять, какая сумма должна перечисляться в этот месяц. Также можно легко планировать предстоящие траты с учетом фиксированного взноса по кредиту.

Порядок расчета

Несмотря на кажущуюся простоту, формула для определения аннуитетного платежа довольно сложна, в связи с чем большинством финансовых организаций разработаны и предлагаются к использованию кредитные онлайн-калькуляторы, автоматически рассчитывающие платеж в зависимости от вводимых условий кредитования.

Суть расчета заключена в учете всей суммы по процентам за весь период кредитования и суммы основного долга, разделенных по равным платежам на весь срок займа. В результате заемщик сталкивается с ситуацией, когда основной долг на первых этапах погашения практически не меняется. Для того чтобы рассчитать сумму, требуемую для погашения, необходимо выполнить два действия:

  1. Определить коэффициент аннуитета.
  2. Умножить размер основного долга на коэффициент.

Большую сложность представляет расчет в первой части при установлении величины коэффициента.

Формула для нахождения аннуитетного коэффициента выглядит следующим образом:

С х (1 + С) п / ((1 + С) п – 1))

  • С – 1/12 ставки кредита;
  • п – период использования заемных средств в месяцах.
Читайте так же:  Пособие и выплаты малоимущим семьям
Видео (кликните для воспроизведения).

Из данного платежа в первые месяцы погашения основные средства направляются на оплату процентов. Стоит принять во внимание, что возврат основного долга незначителен.

Плюсы и минусы

Такая система расчета имеет положительные свойства как для банка, так и для заемщика. Вот основные из них:

  1. Для кредитной организации аннуитет предполагает максимальное сохранение прибыли даже в случае, если заемщик решит погасить долг быстро, вне графика.
  2. Для клиента подобная схема позволяет тщательнее планировать будущие траты, даже на длительный срок, ведь взнос остается неизменным из месяца в месяц.

Еще одним достоинством аннуитетного платежа для граждан является доступность размера платежа на всех этапах погашения. Для ипотечных заемщиков подобный расчет позволяет запрашивать и успешно получать большие суммы для приобретения жилья, так как сумма долга влияет на размер взноса, а он остается равным в течение всего периода погашения. Тем не менее, аннуитетный платеж влечет за собой более высокую переплату. При досрочном погашении кредита с аннуитетным платежом банк сохраняет максимум выплат по процентам, т. к. основная доля приходится на первые месяцы обслуживания долга.

Дифференцированный платеж

В случае, если размер взносов по кредиту снижается по мере выплат, займ выдавался при условии использования дифференцированных расчетов платежей. В прошлом, в советской банковской системе данный вид расчетов являлся единственным, который применялся на практике.

Суть использования дифференцированного платежа — снижение остатка долга, на который начисляются проценты по мере внесения средств. Особенностью применения такого способа является назначение максимальных по размеру взносов в течение первых месяцев использования средств и постепенное снижение величины взноса. К достоинствам данного расчета относят возможность быстро и с минимальной переплатой закрыть кредитную линию с минимумом переплаты. Однако такое возможно только при условии, если заемщик располагает достаточными суммами для досрочного погашения сверх положенного.

Формирование платежа ведется различным образом, нежели при аннуитетных выплатах. Основной долг (или тело) погашается равномерно в течение периода действия договора с банком. Применение процентной ставки к постепенно снижаемому остатку позволяет минимизировать переплату, особенно при внесении дополнительных сумм сверх установленных по графику.

В настоящее время кредитных предложений с таким видом расчета мало, особенно среди ипотечных пакетов.

Расчет

Порядок определения величины ежемесячного взноса более простой. Для выполнения расчетов необязательно пользоваться специальными программами онлайн-калькуляторов. Формула расчета взноса позволяет произвести математические действия практически любому заемщику:

Дифференцированный платеж = Остаток долга х годовая ставка / 12 + доля оплаты по основному телу кредита.

Достоинства и недостатки

Самым значительным достоинством дифференцированного платежа является возможность быстро снизить размер тела кредита, а значит и снизить переплату процентов по нему. Однако далеко не все заемщики в состоянии вносить большие суммы по кредиту в течение первых месяцев, т. к. наибольшие взносы приходятся на первые несколько траншей. Максимальный размер погашений приходится на первую четверть кредитного срока. Кроме того, планировать расходы с постоянно изменяющимся взносом гораздо сложнее. Банки, оценивая свои риски по невозврату кредита, предоставляют займы на более скромные суммы, нежели это происходит при аннуитетном платеже.

Аннуитетный и дифференцированный платеж: разница

Чтобы оценить выгоду каждого из видов платежей, и понять, что такое аннуитетный и дифференцированный платеж, следует сделать предварительные сравнительные расчеты, наглядно показывающие, как меняется размер переплаты в итоге, а также каков размер платежа по разным видам расчета платежа.

Следует также учесть, что сумма конечной переплаты во многом также зависит от того срока, на который предоставляется кредитная линия.

О выгоде того или иного вида расчета можно судить из следующей таблицы:

Срок, мес. Ставка,% Аннуитетный платеж (АП) Конечная ст-ть займа по АП Взносы при ДП (1й/последн.) Итоговая ст-ть по ДП Разница, АП-ДП
60 13,75 22 244 1 335 000 28 125 / 16 857 1 349 500 — 14 500
120 14 15 526 1 863 000 20 000 / 8 430 1 706 000 157 000
240 14,5 12 800 3 072 000 16 250 / 4 217 2 456 000 616 000

Из таблицы следует, что переплата по аннуитету тем выше, чем дольше погашается кредит. Если речь идет об ипотечном кредите на 30 лет, сумма достигает весьма внушительных размеров – более миллиона рублей, и увеличивает стоимость займа в разы.

Тем не менее, для ипотеки именно аннуитет является более предпочтительным. Причина заключена в следующем: при дифференцированном платеже, несмотря на меньшую переплату, основное финансовое бремя приходится на первые месяцы гашения, делая своевременные платежи практически недостижимыми либо существенно ограничивая заемщика в лимите заемных средств. По этой причине использование аннуитета является практически единственным выходом, т. к. позволяет равномерно распределить финансовое бремя на весь период кредитования.

Сравнивая данные таблицы, можно сделать следующие выводы:

  • транши при АП имеют меньший размер, являются фиксированными;
  • переплата по АП больше;
  • для досрочного погашения рекомендуется выбирать ДП.

Если заемщик использует аннуитетные платежи, для сокращения переплаты рекомендуется досрочно вносить средства в первые месяцы кредитования, снижая тем самым процентные выплаты по графику, а тело долга – сверх графика. После частичного погашения по АП пересматривается весь график оплат, а величина ежемесячного взноса снижается.

Рекомендации заемщикам

Для принятия оптимального решения относительно того, каким видом расчета платежей выгоднее воспользоваться, заемщику рекомендуется выполнить предварительные подсчеты с помощью широко распространенных онлайн-калькуляторов. Внося интересуемые параметры в окна кредитного калькулятора, можно сделать сравнительный анализ того, какая сумма является допустимой для взятия под проценты в банке, на какой срок стоит брать займ, планируется ли досрочное погашение и т. п.

Самым верным способом является использование того калькулятора, который размещен на официальном портале банка. В нем будут отражены текущие процентные ставки, а также актуальные условия по кредиту. Кредитный калькулятор позволит быстро произвести расчет и сравнить аннуитетные и дифференцированные платежи, что лучше для клиента.

Читайте так же:  Какие выплаты по беременности и родам положены при рождении второго ребенка в спб

Если клиент уже заранее знает, что кредит выплатит досрочно, рекомендуется по возможности выбирать предложения с дифференцированными платежами. В тех случаях, когда интересует получение максимального займа, следует избирать аннуитетный платеж. Рассматривая различные варианты аннуитетных или дифференцированных платежей, что выгоднее заемщику, может определить только он сам в зависимости от конкретных обстоятельств.

Источник: http://znatokdeneg.ru/uslugi-bankov/kredity/chem-annuitetnye-platezhi-otlichayutsya-ot-differentsirovannyh.html

+7 (499) 450-27-46 Москва

консультация юриста бесплатна

Понятие дифференцированного платежа по кредиту

При оформлении любого кредита заемщик оповещается о том, начисляются ли проценты по аннуитетной или дифференцированной системе. Наиболее часто встречается первый вариант. Он предполагает ежемесячное перечисление неизменной единой суммы. Также может встречаться дифференцированный платеж по кредиту, который обладает некоторыми плюсами и нюансами.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 450-27-46 . Это быстро и бесплатно !

Особенности применения дифференцированного платежа по кредиту

Такой способ начисления процентов используется редко, а обусловлено это тем, что в первые месяцы после оформления кредита приходится перечислять банку значительные по размеру платежи.

Дифференцированный платеж представлен специальной схемой начисления процентов, при которой не меняется размер основного долга, а вот проценты выплачиваются по принципу постепенного уменьшения по мере окончания срока кредитования.

Так как сокращаются регулярно начисляемые проценты, то снижается постоянно ежемесячная плата. Для плательщиков такой вариант кредитования считается не слишком привлекательным за счет того, что в первое время приходится перечислять действительно значительные суммы.

Расчет дифференцированного платежа по кредиту. Фото:finomer.ru

Обычно предлагается такая схема гражданам, получающим крупные кредиты или оформляющим ипотеку.

Плюсы и минусы

Использование дифференцированного способа имеет много преимуществ и недостатков. Они должны изучаться гражданами перед непосредственным выбором этого способа.

Плюсы Минусы
Приходится переплачивать немного средств, так как основной долг представлен одинаковыми суммами, а вот начисляемые проценты регулярно снижаются На начальном этапе кредитования приходится сталкиваться с серьезной кредитной нагрузкой
Ежемесячно уменьшается плата, поэтому к концу месяца она будет совсем невысокой и легкой для внесения За счет постоянного изменения платежей возникают сложности с отслеживанием начисления процентов
Если вносятся разные суммы досрочно, то это положительно влияет на кредитную нагрузку, так как можно снизить проценты Выдается ипотека или другой крупный кредит с такой схемой достаточно редко, поэтому даже при наличии желания и возможностей со стороны заемщика редко банки применяют этот вариант начисления процентов

Выбирается такой вариант исключительно для граждан, обладающих высоким показателем платежеспособности. Если человек получает среднюю зарплату, то для него целесообразно выбирать аннуитетные платежи, чтобы на первых этапах выплаты кредита не возникало сложностей с недостатком средств.

Особенности дифференцированной схемы

Рекомендуется такой вариант начисления процентов для граждан, которые готовы столкнуться с серьезной кредитной нагрузкой в начале выплаты кредита, чтобы в будущем снизить переплату по нему.

Из чего состоит

В него входит две части:

  • основной долг, размер которого остается неизменным на протяжении всего срока;
  • проценты, которые начисляются ежемесячно, для чего учитывается остаток долга.

Как посчитать платеж по кредиту онлайн, смотрите видео:

Количество таких перечислений зависит от срока, на который был выдан кредит. Основной долг остается неизменным, но допускается снижать его при определенных условиях:

  • заемщик осознал, что ему трудно справляться с кредитом, поэтому подает заявление в банк, на основании которого просит продлить срок кредитования;
  • внесение денег для досрочного погашения долга.

Проценты постоянно уменьшаются, что приводит к снижению каждого последующего платежа по кредиту. Особенно выгодна такая система, если гражданин планирует регулярно вносить средства для досрочного погашения займа.

Правила расчета

Все такие перечисления считаются простыми для расчета, для чего используется стандартная формула. Процесс обладает значительными отличиями по сравнению с аннуитетной схемой.

Такие правила расчета приводят к тому, что ежемесячно приходится уплачивать меньшую сумму за счет снижения процентов.

Основная часть рассчитывается достаточно просто по формуле: размер займа/число месяцев кредитования. Например, был оформлен кредит на срок в 3 года и на сумму в 200 тыс. руб. При этом процентная ставка равна 17%. В таком случае размер основной части будет равен: 200 000 / 36 = 5555 руб.

Процентная часть рассчитывается по формуле: остаток основной задолженности * ставка процента / 12. За первый месяц проценты будут равны: 200 000*0,17/12=2833 руб. За счет сложения данных показателей первый платеж будет равен: 5555+2833=8388 руб.

Какие платежи по кредиту лучше выбирать и когда, расскажет это видео:

Далее для расчета процентов за любой месяц надо узнавать остаток долга. Определить его достаточно просто с помощью формулы:

Остаток задолженности = общий долг – (основной платеж*количество месяцев, когда уже платились средства за кредит)

Например, за 8-ой месяц процентная часть рассчитывается: (200 000 – 5555*7)*0,17/12=2282 руб., поэтому общая плата равна: 2282+5555=7837 руб., что уже намного меньше, чем первое перечисление.

Можно ли погашать досрочно

Именно при дифференцированной схеме считается оптимально пользоваться досрочным погашением. Это приводит к значительному уменьшению основного долга, поэтому будут снижаться и начисляемые проценты.

За счет внесения дополнительных средств в каждом платеже основная часть снижается, поэтому уменьшается кредитная нагрузка на плательщика.

Какие могут возникнуть сложности

Многие заемщики просто опасаются выбирать данную схему начисления процентов, так как существует возможность, что они столкнуться с существенными сложностями. К ним относится:

  • достаточно редко вовсе предлагается такая система российскими банками, так как она считается сложной для начисления и погашения заемщиками;
  • первоначально после оформления кредита придется столкнуться с действительно значительными ежемесячными платежами, поэтому доход плательщика должен быть достаточно большим, чтобы не возникала просрочка;
  • появляются сложности с тем, что не допускается, чтобы платеж в месяц превышал половину зарплаты заемщика, а при этом не учитывается, что уже буквально через полгода платеж будет значительно снижен.

Особенности дифференцированных платежей по кредиту. Фото:myshared.ru

Читайте так же:  Как определяется трудовой северный стаж — что в него входит

Заключение

Таким образом, дифференцированные схемы начисления процентов встречаются достаточно редко. Это обусловлено сложностью их применения за счет того, что в первые месяцы заемщикам приходится уплачивать значительные средства.

Но при этом такая схема считается достаточно выгодной по переплате. Если вовсе планируется достаточно часто вносить средства досрочно для погашения займа, то дифференцированные платежи считаются идеальным решением для таких заемщиков.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

+7 (499) 450-27-46 (Москва)
+7 (812) 317-55-21 (Санкт-Петербург)

Источник: http://pravoza.ru/kommercheskoe-pravo/kreditovanie/differentsirovannii-platezh.html

Ануитентный или дифференцированный: что скрывают банки

Система возврата кредитов сегодня основана на принципе аннуитетного платежа. Для клиента она является наиболее удобной и понятной. На стадии формирования системы кредитования в нашей стране использовались дифференцированные выплаты, но с течение времени их сменили ежемесячные. Стоит оговориться, что в определенной степени они выгоднее банку. А для того, чтобы понять, какой кредит выгоднее: с аннуитетными или дифференцированными платежами, целесообразно разобраться в сущности и особенностях каждого типа.

Общее понятие

Прежде чем представить определения этим экономическим терминам, стоит обратиться к сути кредита.

Так, любой заем включает в себя:

  • Тело кредита – основной долг, выданный клиенту.
  • Процент, начисленный на эти средства в пересчете на срок кредитования.
  • Тело кредита – 100 тысяч, эту сумму клиент получит на руки.
  • Процентная ставка годовых – 25, срок кредитования – 1 год, общий объем начисленных процентов составит 25 тысяч.

В итоге клиент должен будет вернуть кредитору 125 тысяч в течение 1 года, или 12 месяцев.

А теперь представим определения рассматриваемых видов платежей.

Аннуитетный график: пример расчета

Данный вид выплат исходит из того, что тело кредита и начисленные проценты объединяются в одну сумму и разделяются на срок кредитования равными частями.

Вернемся к нашему примеру в цифрах:

Общий долг клиента кредитору – тело кредита +% равен 125 тысяч. Далее рассчитываем сам платеж – 125 тысяч делим на 12 месяцев (срок кредитования). В итоге получаем размер ежемесячного платежа 10 тысяч 416 рублей 16 копеек.

Дифференцированный график: пример расчета

Этот вид возврата предполагает деление долга на срок кредита, а проценты исчисляются исходя из того, сколько клиент остается должен кредитору. Таким образом, в первые месяцы клиент выплачивает большие суммы, а к окончанию срока кредитования они уменьшаются.

На нашем примере это будет выглядеть следующим образом:

  • Сумму основного долга делим помесячно – 100 тысяч /12 =8.333.33
  • Далее рассчитываем процент на эту сумму — 2083.
  • Размер платежа за 1 месяц будет равен 10 416.67.
  • Сумма для следующего месяца рассчитывается уже на 100 000-8333,33= 91666.67 в итоге объем процентов составит 1909.72
  • В итоге платеж будет равен 8333.33+1909.72= 10243.05.

Далее выплаты рассчитываются по этому принципу.

Общие выводы

Таким образом, при дифференцированных выплатах сумма, уплачиваемая в счет основного долга, остается неизменной. На примере наших расчетов она составляет 8333.33, а сумма процентов изменяется, а если быть точнее, то сокращается ежемесячно. В конечном итоге при такой форме возврата ежемесячно снижаются выплаты по кредиту, при аннуитетных — конечный объем выплат процентов по кредиту сохраняется, а размер переплаты по процентам будет выше.

В дополнение следует отметить и то факт, что многие банки прибегают к комиссиям при выдаче кредита, в результате которых увеличивается эффективная процентная ставка и, как следствие, полная стоимость кредита. Одновременно, если детально рассмотреть графики при аннуитетной схеме, то в первые месяцы погашается львиная доля процента, что дает банку возможность начислять их на большую сумму. Если изучить график при дифференцированной форме оплаты, то сумма погашения основного долга остается неизменной, а вот выплаты по процентам уменьшаются.

Далее представим расчеты с помощью кредитного калькулятора для обеих форм.

Ниже представлен график с дифференцированными выплатами:

От практики к теории: вопрос о преимуществах и недостатках

Свое повествование о разнице между рассматриваемыми схемами возврата кредита с практических расчетов мы начали не случайно. Сразу оговоримся, что сумма в основе расчетов намеренно использована небольшая. Если перевести расчеты в «ипотечное» поле, то она увеличится в разы, а значит, возрастут и иные параметры расчетов.

Исходя из этих соображений, стоит раскрыть преимущества и недостатки обоих видов платежей.

Раскроем самый большой минус аннуитетного графика и хитрость созданной банками системы возврата. По сути, если исходить только из расчетов, большой финансовой разницы между аннуитетными и дифференцированными платежами нет, но банк строит график аннуитетных выплат таким образом, что в первую очередь заемщик выплачивает проценты банку, а затем уже гасит свой долг. Не оказывает большого влияния на эту систему и досрочное погашение.

График дифференцированных выплат построен таким образом, что объем погашения основного долга фиксирован, а значит, банк получает прибыль пропорционально снижению долга клиента.

Одновременно стоит понимать, что первые месяцы платежи будут достаточно внушительны. Именно эта особенность дифференцированных схем выплаты кредита подчас пугает заемщиков. На фоне ипотечного кредита размеры первого взноса могут достигать и 50 тысяч, но в дальнейшем они снижаются.

В этом отношении аннуитетные схемы выглядят более демократично, что и подкупает заемщика.

Подводя итоги..

Еще вначале мы задались вопросом, что такое аннуитетный платеж и дифференцированный и в чем кроется разница между ними. Рассмотрев особенности, достоинства и недостатки обеих схем возврата кредита, целесообразно рассмотреть вопрос и выгодности. Расчеты наглядно демонстрируют выгодность дифференцированных платежей.

Но проблема для заемщика заключается в том, что банковских предложений с такой формой погашения кредита на рынке очень мало. Одновременно, используя такую схему, финансовые учреждения намеренно сокращают срок кредитования, что в итоге создает на заемщика огромную финансовую нагрузку. Таким образом, для клиента не остается выбора, кроме как согласиться на вторую схему погашения.

Видео (кликните для воспроизведения).

Источник: http://grazhdaninu.com/dolgi/raznoe-o-kreditah/annuitetnyiy-i-differentsirovannyiy.html

Понятие дифференцированного платежа в системе кредитования
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here