Перекредитование ипотеки под меньший процент

Предлагаем ознакомится со статьей на тему: "Перекредитование ипотеки под меньший процент" от профессионалов с полным описанием проблематики. Если в процессе прочтения возникли вопросы, то вы всегда можете задать вопрос дежурному специалисту.

Рефинансирование ипотеки: преимущества и недостатки

Рефинансирование ипотечного займа – распространенный банковский продукт. Представляет собой выдачу нового кредита для покрытия старого на более привлекательных условия.

Охотнее соглашаются на снижение ставки сторонние банки, так как у них появляется новый проверенный клиент с которого можно получить прибыль. Он в свою очередь снижает себе размер ежемесячного платежа.

В плюсе остаются обе стороны. Но так ли все радужно? Ведь известно, что банки не будут работать себе в убыток.

Чтобы иметь полное представление о банковском предложении рассмотрим подробно, что такое рефинансирование, плюсы и минусы перекредитования, условия предоставления займа.

Выгодно ли рефинансировать кредит?

Выгода от рефинансирования есть. Достаточно вспомнить недавнюю проблему на рынке ипотечного кредитования.

Заемщики, оформившие сделку в валюте, получили проблему в виде двойного (и более) увеличения ежемесячного платежа. Многие из них прошли процедуру рефинансирования, изменив при этом валюту кредита и получив фиксированную ставку на весь период.

Аналогичная ситуация с рублевыми займами – клиент берет новый кредит под более низкий процент и за счет этого уменьшает размер выплат. Выгода налицо, но есть и обратная сторона.

Инициирование процедуры чаще уместно в 2-х случаях – когда ситуация безвыходная и платить по долгам проблематично, либо – когда хочется уменьшить платеж добровольно в ущерб общей переплате. Чтобы точно понять, выгодно ли рефинансирование ипотеки, рассмотрим преимущества и недостатки услуги.

Рефинансирование ипотеки: преимущества

Рефинансирование – палка о двух концах. С одной стороны – выгода, с другой – убыток. Если при увеличении срока кредита уменьшается платеж, то повышается итоговая переплата и т.д.

На это и должен акцентировать внимание заемщик и выбирать для себя вариант пожертвования. Рассмотрим сначала преимущества рефинансирования ипотеки, затем – недостатки.

Снижение процентной ставки и платежа

Ставка ниже, чем есть – всегда заманчиво. Пусть даже на 0.5%. В итоге снижается и ежемесячный платеж. В дополнение – уменьшается итоговая переплата.

На деле наиболее выгодной является сделка, при которой ставка снижается на 1.5% и более, но разницы больше чем в 3% практически не бывает.

Уменьшение или увеличение срока кредита

Иногда хочется изменить условия договора – сделать срок кредитования меньше или больше.

В первом случае удобство заключается в отсутствии необходимости писать заявление при досрочном погашении каждый месяц. Во втором – в снижении суммы.

Рефинансирование может использоваться для снятия обременения с квартиры если требуется ее срочная продажа.

Порядок действий: получение нового займа – погашение долга – продажа.

Возможность объединения нескольких кредитов

В дополнение к ипотеке у заемщика бывают другие кредиты. Чтобы упросить процедуру возврата долгов можно их все объединить под единый процент. Это выгодно, так как потребительские или автокредиты предлагаются по более высоким ставкам.

Конвертация валютного займа в рублевый

Есть 2 типа перекредитования: получение нового займа или изменение условий существующего. С 2014—2015 гг. граждане активно рефинансировали кредиты, изменяя валюту. Сделать это можно и в 2020 году. Большинство банков предлагают такую услугу.

Получение дополнительной суммы на личные нужды

У банков есть условие, при котором они идут навстречу – запрашиваемая сумма не должна быть меньше остатка основного долга, больше – пожалуйста.

Если в дополнение к ипотеке нужны деньги на иное приобретение – можно узнать о возможности такого займа в финансовой организации.

Недостатки ипотечного рефинансирования

Недостатки рефинансирования ипотеки скрыты от глаз. Банки завлекают наиболее выгодными условиями и намерены извлечь максимальную выгоду для себя. Подходить к решению вопроса нужно обдуманно, ознакомившись со всеми подводными камнями.

Несоответствие требованиям и ожиданиям

Заново получить ипотечный кредит по указанным в рекламе или на сайте ставкам очень сложно. Понять, на каких условиях будет заключен договор можно только после подачи запроса. С требованиями к кандидатам и условиями лучше заранее ознакомиться в соответствующем разделе на сайте банка.

Банк, скорее всего, предложит минимальное снижение ставки. Чтобы «выбить» лучшие условия, сделайте запрос в 1-й банк и получите на руки пробный договор с указанной ставкой.

Посетите 2-й банк, покажите его сотруднику и предложите оформиться на более выгодных условиях. Иногда схема срабатывает.

Требования предъявляются не только к потребителям, но и к самим кредитам:

  • Количество – 1-5 шт;
  • Время, прошедшее с момента оформления предыдущего кредита – не менее полугода;
  • Все платежи были внесены вовремя;
  • Нет задолженности на момент обращения;
  • Кредит не реструктуризовался и т.д.

Большая переплата

Если большая часть кредита уже выплачена – лучше его не рефинансировать. Погашение чаще осуществляется равными частями, где вначале всегда выше проценты.

Оплачивая первые годы практически только проценты и взяв новый кредит, клиент возвращается на исходный круг. В итоге платить ежемесячно он будет меньше, но переплатит существенно.

Снизить сумму банк и вовсе может путем увеличения срока, а сделать это можно и в своей финансовой организации по системе реструктуризации.

Дополнительные услуги и затраты

Например, страховка, обычно % от суммы. При ее оформлении ставка будет минимальной, при отсутствии – существенно выше. Плюс дополнительные траты:
  • Оценка недвижимости (банки порой навязывают своего дорогого оценщика);
  • Госпошлина;
  • Переводы между банками;
  • Доверенность;
  • Нотариус (заверение договора) и т.д.

Рефинансирование ипотечного кредита часто сопровождается необходимостью сбора дополнительных документов, поиска новых поручителей, тратой сил и времени.

Сделка может быть вовсе проигрышной – переплата будет больше, чем при первичном займе. Учитывать нужно не только разницу в процентах, но и оставшийся срок и сумму долга.

Перед сделкой нужно почитать отзывы в интернете и воспользоваться ипотечным калькулятором, рассчитав сумму всех переплат по обоим кредитам с учетом условий банка.

Источник: http://ipoteka-expert.com/refinansirovanie-ipoteki-plyus-i-yminusy/

Что такое рефинансирование ипотеки?

Сегодня многие банки РФ предлагают рефинансировать ипотечные договоры для того, чтобы клиенты могли погасить задолженность, возникшую перед другим банком и облегчить себе условия для выплаты остатка по ипотеке.

Если раньше люди понятия не имели, что такое рефинансирование ипотеки, то сегодня об этой программе знает каждый второй россиянин, который сталкивался с ипотечным кредитованием.

Читайте так же:  Договор аренды гаража между физическими лицами

Под рефинансированием понимается процесс взятия ипотеки или кредита с целью погашения предыдущего долга в другом банке. Как оформить процедуру рефинансирования, в каких банках клиентам предлагается эта программа?

Что дает рефинансирование ипотеки клиенту банка?

Благодаря тому, что клиент переоформит ипотеку в другом банке, он сможет:

  • снизить сумму ежемесячного платежа за счет уменьшения процентной ставки или увеличения срока кредита;
  • уменьшить размер переплаты по ипотеке за счет сокращения срока выплат;
  • снять обременение с предмета договора (объекта недвижимости). Квартира будет передана в собственность заемщика. Он имеет право ее продавать, обменять и др.;
  • изменить валюту ипотеки. Это актуально для тех заемщиков, которые брали ипотеку в иностранной валюте до 2014 года. В связи со скачком курса доллара таким клиентам стало тяжелей оплачивать ипотеку. Им целесообразно поменять валюту кредитования путем рефинансирования ипотеки.

Выгодно ли рефинансирование ипотеки? Как сделать рефинансирование, чтобы было выгодно?

Многих людей волнует вопрос: «Стоит ли рефинансировать ипотеку? Ведь раньше ставки по ипотеке были одни, а сегодня они другие – на несколько позиций меньше?!».

Писать заявление о рефинансировании ипотечного договора выгодно в таких ситуациях:

  • если ставка по договору в данный момент выше той, что предлагает другой банк;
  • если ипотека была взята в банке на не очень выгодных для клиента условиях;
  • если клиент оформил ипотеку на крупную сумму.

Стоит ли делать процедуру рефинансирования ипотеки в 2020 году?

Процесс погашения ипотеки в одном банке путем взятия кредита в другом целесообразен в таких случаях:

  • если клиента не устраивает обслуживание в банке, где он брал ипотеку;
  • если клиенту тяжело оплачивать обязательную сумму ежемесячного платежа.

Ипотеку особо выгодно рефинансировать тем клиентам банка, которые оформили договор по высоким процентам несколько лет назад.

Сейчас в России идет тенденция снижения процентной ставки по ипотеке. Порой разница между ставками на теперешний момент и предыдущий может доходить до 5–6%. Рефинансирование позволяет сэкономить средства.

Чтобы понять, выгодно ли рефинансировать ипотеку, нужно просчитать, какой остаток задолженности нужно внести по старому договору и сколько денег придется заплатить по новому договору. Если разница небольшая, тогда можно не менять условия кредитования.

Минусы при рефинансировании ипотеки

  • Длительная процедура оформления. На все про все человеку понадобится не меньше месяца, чтобы перезаключить ипотечный договор с другим банком. Ему придется искать банк, предоставляющий программу рефинансирования на выгодных условиях, общаться с банком, страховой, оценочной компанией, готовить необходимый пакет документов и многое другое.
  • Рефинансирование – не бесплатный процесс. Даже если человек будет обращаться во все инстанции самостоятельно, то все равно ему придется потратиться на оценщика, доверенность, на регистрацию закладной.
  • Если банк одобрил заемщика, то следующим этапом будет рассмотрение им объекта недвижимости. На этом этапе заемщику нужно оценить квартиру. За услуги оценщика придется заплатить. И если после процедуры оценивания банк откажет в выдаче ипотеки, то никто не будет компенсировать заемщику его расходы, понесенные им на оценивание недвижимости.
  • Может ли банк отказать в рефинансировании ипотеки?

    Да, может, при условии, если заемщик либо его залоговая недвижимость не соответствует тем критериям, что выдвигает конкретный банк. Финансовые учреждения не обязаны сообщать клиенту, по какой причине они отказываются рефинансировать его ипотеку.

    Чаще всего это происходит по таким причинам:

    • плохая кредитная история заемщика (наличие задолженностей, несвоевременная оплата по кредиту);
    • невысокий официальный доход;
    • небольшой стаж работы;
    • несоответствие объекта залога требованиям банка;
    • предоставление банку неправдивых сведений касательно трудоустройства, заработной платы и др.

    Рефинансирование или реструктуризация ипотеки?

    На первый взгляд может показаться, что эти понятия одинаковые, потому что цель у них одна – снизить ипотечное бремя заемщика, улучшить его условия кредитования.

    Однако рефинансирование – это процедура, которая выгодна в первую очередь банку, потому как рефинансируя ипотеку других банков, он, тем самым, перетягивает к себе новых клиентов. Благодаря этому он увеличивает портфель долгосрочных кредитов, его прибыль возрастает.

    А реструктуризация ипотеки – программа, которую используют банки по отношению к действующим заемщикам. То есть, банк меняет условия кредитования для своих же клиентов. Делается это с одной целью – помочь заемщику продолжать выполнять свои обязательства, не допустить просрочки по платежам.

    Поэтому на вопрос: «Можно ли сделать рефинансирование ипотеки в том же банке?» ответ «Нет», однако реструктуризовать ипотеку можно при условии, что банк предоставляет такую услугу. И здесь нет особой разницы в том, какую финансовую структуру клиент выберет: свой банк, с которым он уже работал или новый банк.

    Многие банки уже давно начали предлагать своим же клиентам программу реструктуризации. Политика их такова: лучше получать от клиента хоть какие-то деньги, чем накапливать долги.

    Как происходит рефинансирование ипотеки: этапы

    В каждом банке индивидуальные этапы рефинансирования, однако порядок процедуры одинаков везде:

  • Заемщик собирает необходимый пакет документов, получает справку в исходном банке, с которым он ранее заключил ипотеку. В этой справке должна быть отражена информация об остатке задолженности и процентах по ипотеке.
  • Клиент подает анкету-заявку в другой банк и ждет ее одобрения.
  • Банковский сотрудник приглашает клиента в отделение, забирает у него необходимые документы, в том числе и документы на залоговую недвижимость.
  • В течение 1 месяца банк рассматривает заявку потенциального заемщика, после чего вновь приглашает его для заключения нового ипотечного договора.
  • Заключенный договор проходит процедуру регистрации. После этого банк перечисляет деньги предыдущему банку, где клиент ранее брал ипотеку.
  • Когда деньги будут перечислены, заемщик должен предоставить в новый банк документ о том, что в предыдущем банке к нему уже не имеют никаких претензий, что он погасил там ипотеку.
  • Какие документы нужны для оформления программы рефинансирования ипотеки?

    Перечень документов примерно одинаков во всех банках, предоставляющих такую услугу:

    • гражданский паспорт;
    • трудовая книжка или трудовой договор;
    • СНИЛС;
    • документы на недвижимость, выступающую в качестве залога;
    • справка о доходах (форма 2–НДФЛ или по форме Банка);
    • действующий ипотечный договор (копия).

    Какие банки делают процедуру рефинансирования?

    Сегодня многие банки в РФ предлагают программу рефинансирования. В каждом банке свои условия для реализации этой программы:

    Читайте так же:  Статья 33 ук рф — пособничество, предусматривающая ответственность

    «Сбербанк»

    Он предоставляет клиентам возможность рефинансировать не только ипотеку, но и другие кредиты.

    Срок кредитования – до 30 лет, валюта – рубли, максимальная сумма по ипотеке не должна превышать 80% стоимости недвижимости, указанной в отчете об оценке.

    С помощью этой услуги можно рефинансировать только один ипотечный кредит – на покупку или строительство жилья, капитальный ремонт.

    Залоговым имуществом может выступать квартира, дом, комната, часть квартиры, помещение с участком. Возраст заемщика на момент переоформления договора – не меньше 21 года.

    «Газпромбанк»

    Минимальный срок по программе рефинансирования ипотечных кредитов – от 3,5 и до 30 лет. Рефинансирование под залог квартиры, на которую у заемщика есть право собственности.

    Минимальная сумма ипотеки – не меньше 15% от стоимости жилья (по состоянию на 2020 год).

    Программу рефинансирования банк предоставляется для погашения ипотеки других банков для покупки готового жилья, новостроек. Валюта ипотеки – рубли. Размер кредита не больше 90%. Срок ипотеки – до 30 лет или до 20 лет – по двум документам.

    «Россельхозбанк»

    Можно оформить программу рефинансирования займа на приобретение квартиры на первичном, вторичном рынке, на покупку жилого дома с земельным участком.

    Ипотека по программе рефинансирования выдается в сумме не больше 80% от стоимости объекта договора (квартиры, таунхауса) и не больше 70% от стоимости дома с земельным участком.

    По программе рефинансирования залог вносится обязательно. Обязательное привлечение созаемщиков в количестве не больше 3 человек.

    Что нужно учесть, на что обратить внимание при перекредитовании ипотеки под меньший процент?

    Чтобы принять правильное решение и не ошибиться с выбором, нужно обратить внимание на такие моменты:

  • Прежде чем обращаться в конкретный банк, следует изучить предложения других банков. Возможно, в другом финансовом учреждении вам предоставят более выгодные условия рефинансирования.
  • Не нужно слепо доверять рекламе. То, что банк рекламирует на различных площадках, на самом деле может не соответствовать действительности.
  • Обязательно следует проконсультироваться с сотрудником банка, на каких условиях он предоставляет программу рефинансирования, под залог какой недвижимости.
  • Обязательно следует рассчитать выгоду, воспользовавшись онлайн-калькулятором либо обратившись к специалисту банка.
  • Сколько раз можно делать рефинансирование ипотеки?

    Нет ни одного закона, где говорилось бы об ограничениях касательно проведения процедуры рефинансирования ипотеки. Однако банки сами вправе отказывать клиентам в этой программе по своим соображениям.

    Например, если у потенциального заемщика плохая кредитная история, он официально не трудоустроен либо получает маленькую зарплату, несоизмеримую со стоимостью той недвижимости, что он выбрал, то банк может отказать ему в одобрении заявки.

    Могут ли банки рефинансировать клиенту ипотеку без подтверждения дохода?

    На такую авантюру идут далеко не все финансовые организации. Однако точно сказать, что банки не работают с клиентами, которые не могут предоставить справку 2–НДФЛ или по форме Банка, нельзя.

    Банки могут принять заявку потенциального заемщика, если он сможет предоставить другие доказательства своей платежеспособности. Например, принесет копию загранпаспорта с отметками о выезде в другие страны, выписку из Росреестра о праве собственности на дорогое жилье, выписку о наличии счета в банке и др.

    Банк выдвигает таким клиентам следующие требования:

    • обязательное наличие гражданства РФ;
    • наличие прописки в регионе оформления ипотеки;
    • возраст заемщика – более 21 года;
    • положительная кредитная история;
    • наличие созаемщиков и поручителей.

    Требования к залоговой недвижимости

    Банк, где заемщик планирует перекредитовать ипотеку, тщательно проверяет всю документацию, поданную клиентом, в том числе и документы на объект недвижимости, выступающий в качестве залога по ипотеке:
    • залоговая недвижимость по новому договору должна остаться той же, что и по первоначальному соглашению с другим банком;
    • банк не подпишет соглашение на рефинансирование ипотеки, если залоговая недвижимость будет на обременении (исключение – обременение от банка-кредитора, с которым заемщик заключил договор изначально);
    • заемщик должен быть владельцем залоговой недвижимости и это должно подтверждаться соответствующими документами (договором купли–продажи, выпиской из Росреестра о праве собственности на жилье);
    • в залоговом жилье может быть зарегистрирован только заемщик и его близкие родственники.

    Рефинансирование ипотеки выгодно как банку, так и клиенту, потому что он может улучшить условия своего ипотечного кредитования, снизить ставку по ипотеке, увеличить срок кредитования.

    Перед тем как соглашаться на рефинансирование, нужно просчитать, что «овчинка стоит выделки». Если по результатам расчетов вы сэкономите десятки, сотни тысяч рублей, то однозначно вам стоит рассмотреть программу перекредитования ипотеки.

    Источник: http://ipoteka-expert.com/chto-takoe-refinansirovanie-ipoteki/

    Как и где сделать перекредитование ипотеки под меньший процент

    В виду государственной поддержки и снижения ставок ЦБ, многие граждане РФ активно оформляют жилищные кредиты, а действующие заемщики рефинансируют их на более выгодных условиях. Допускается выбрать программу, исходя из сроков и размера ссуды:

    • Новая ссуда выдается в пользу погашения основного долга, а процентные начисления и прочие платежи выплачиваются за счет средств заемщика.
    • Кредит предоставляется на всю сумму долга, включая процентные начисления.
    • Сумма превышает размер прежнего займа, что позволяет расходовать остаток на собственное усмотрение.

    Список основных условий

    В 2017 году действует стандартный список условий, на которые банки ориентируются при рефинансировании займов:

    • Сумма — максимум 40 млн.р. и минимум 100 тыс.р.
    • Сроки — от 1 до 25-30 лет.
    • Страхование имущества и жизни заемщика (по желанию).
    • Возможность привлечения субсидий и материнского капитала.

    Основания для проведения рефинансирования

    Обычно заемщики перекредитуют ипотеку в 2-х случаях:

    • При снижении ставок на рынке.
    • При ухудшении финансового положения заемщика.

    Программа выгодна только в ряде ситуаций:

    1. Заемщик выплачивает текущую ссуду, проценты по которой насчитываются дифференцированным методом. То есть клиент погашает часть тела и процентные начисления, насчитываемые на остаток долга. До конца срока размер ежемесячного платежа снижается. Эта схема позволяет пересчитать проценты при досрочном погашении ссуды.
    2. Планируется выплата дополнительного займа сроком от 6 мес.
    3. Клиент планирует заложить имеющуюся недвижимость для получения большей суммы с целью улучшения жилищных условий.

    При подборе новой программы, следует предусмотреть снижение ставок на несколько пунктов.

    Особенности перекредитования

    Рефинансирование — инструмент для снижения переплаты по старому займу, определяющий ряд возможностей:

    • Закрытие нескольких займов для соединения их в один, выплата которого будет более выгодной и удобной.
    • Выведение имущества из-под залога или освобождение поручителей от обязательств.
    • Увеличение или уменьшение срока займа. При увеличении срока клиент может рассчитывать на уменьшение размера ежемесячного взноса. В случае с сокращением периода, будут снижены ставки и переплата.
    Читайте так же:  Какие налоговые льготы имеют инвалиды 3 группы

    Важно понимать: при залоговом займе проводится перерегистрация договора на новый банк, что определяет повышенные ставки, так как до оформления ипотечного договора ссуда – необеспеченная. При рефинансировании в том же банке, переоформление залога не требуется, и размер процентов снизится.

    Требования банков

    Процесс рефинансирования ипотеки сопоставим с оформлением новой ссуды, что определяет ряд стандартных требований к заемщикам:

    • Возрастная категория — от 21 до 55 лет (для мужской категории заемщиков – 60 лет). Полная выплата займа проводится до наступления пенсионного возраста.
    • Право на выдачу кредита предоставляется только гражданам РФ с регистрацией по месту расположения кредитора.
    • Стаж на последнем месте работы должен быть непрерывным на протяжении 6 мес. За последние 5 лет работы к заемщику предъявляется требование, относительно суммарного размера стажа равного 1 году.
    • Срок действия ипотечного займа — от 6 мес.
    • Наличие положительной КИ.

    Требование к займу:

    • Суда должна быть целевой, направленной на погашение действующей ипотеки.
    • Исключено наличие просрочек на текущую дату.
    • Перекредитованию подлежат ссуды, по которым на недвижимость оформлены права собственности.
    • Срок обслуживания займа в первом банке — от 6 платежей.

    Список документов

    Стандартный перечень документации включает:

    • Ипотечное соглашение с графиком ежемесячных взносов, другие договора и приложения (страховой, на предмет залога и купли-продажи).
    • Копия закладной на жилье.
    • Справки, отображающие информацию по долговым обязательствам — их остатку и просрочкам.
    • Паспортные данные и анкету.
    • Подтверждение доходов клиента: копия трудовой книги, справка о доходах по форме 2НДФЛ или выписка банка.
    • Бумаги, подтверждающие право собственности на недвижимость.

    Разница в ставках

    Ставки бывают фиксированными и плавающими. Первые остаются неизменными на протяжении всего срока действия займа. Основное преимущество заключается в предсказуемости и возможности планирования расходов, исключены процентные риски.

    Плавающие ставки включают постоянные и переменные показатели. Первый параметр сохраняется в течение всего срока займа. Плавающая ставка зависит от рыночного индикатора, предусмотренного условиями договора.

    Для ссуды, оформляемой в рублевой валюте, расчет плавающих ставок проводится на основе индикатора Mosprime. Его показатели могут меняться каждый день.

    Существуют также ставки рефинансирования, устанавливаемые ЦБ РФ и используемые в качестве базового инструмента для регулирования процентных начислений. Ее размер пересматривается один раз в год.

    Подводные камни

    Рефинансирование ипотеки сопряжено с дополнительными затратами:

    1. Комиссией за выдачу наличных, обработку документации и денежные переводы между счетами.
    2. Затратами по регистрации сделки и ее заверения у нотариуса.
    3. Оплатой услуг оценочной компании (отчет имеет юридическую силу на протяжении 6 мес.).
    4. Расторжением ранее оформленных договоров по страховым выплатам (страховики обязуются вернуть часть взносов за вычетом затрат на ведение дела и оплаты прошедшего периода, но это исключает компенсацию всех расходов), оформлением новых, отвечающих требованиям следующего кредитного договора.
    • Банк обращает внимание на идеальную КИ, при наличии просрочек по прежней ссуде, сторонний банк не найдет оснований для привлечения проблемных клиентов.
    • Все банки руководствуются собственными внутренними регламентами, отражающими требования к предмету ипотечного займа. Так, при совершении сделки с комнатой или долей, часто возникают сложности в перекредитовании. Затрудняют ситуации деревянные перекрытия, высокий износ, давность. Объект, принятый одной кредитной организацией, может не подойти под условия другой.
    • Для проведения операции потребуется много времени и сил, расходуемых на повторный сбор документации и подтверждения доходов.
    • Платеж по ссуде включает основной долг и проценты. По графику платежей первые выплаты используются для погашения процентов. Если ссуда оформлена много лет назад, то перекредитование не имеет смысла – большая часть процентных начислений уже погашена, сэкономить на уменьшении ставок уже не удастся.

    Рефинансирование и материнский капитал

    При использовании семейного капитала по ипотечному займу, заемщики могут столкнуться со сложностями в рефинансировании ссуды. Она заключается в том, что использование государственной субсидии на ребенка требует обязательного оформления на несовершеннолетнего ребенка доли в недвижимости, после снятия с нее обременения. А при перекредитовании ссуды, первый кредитор обязан снять обременение, на что может потребоваться много времени.

    Поэтапное описание процесса

    Процесс рефинансирования включает ряд этапов:

    • Заемщик уточняет у первой компании остаток долга и параметры уже погашенной ссуды. В отчетности предоставляется информация по точному количеству произведенных выплат.
    • Подает заявку на оформление новой ссуды. Ряд организаций предлагают оформить процедуру в режиме онлайн – на сайте компании.
    • В случае положительного решения, клиент собирает необходимую документацию. Этот список в обязательном порядке включает финансовую отчетность, полученную в первом учреждении.
    • После проверки документации и данных, указанных в анкете стороны подписывают договор. Основное соглашение на выдачу заемных средств подписывается после уточнения всех деталей перекредитования.
    • В результате подписания ипотечного договора, банк перечисляет оговоренную сумму на счет первого кредитора. Заемщик становится клиентом другого финансового учреждения.

    Где перекредитоваться выгодно?

    Каждая кредитная организация с госфинансированием предусматривает ряд программ по рефинансированию, отличающихся размером ставок, суммой, сроками и первичным взносом. Специалисты рекомендуют выбирать между СБ РФ, ВТБ24, РСХБ, ГПБ и Райффайзенбанком.

    СБ РФ

    Видео (кликните для воспроизведения).

    Сбербанк предлагает 8 вариантов рефинансирования для военных, молодых семей и госработников, где ставки находятся в пределах 12%. Но следует быть готовым к оформлению личной страховки и увеличению ставок на 1%. Это не относится к заемщикам, проходящим военную службу.

    Для займов сроком на 20-30 лет размер переплаты составит 12,75%.

    До 10 лет — 12, 25%.

    От 10 до 20 лет — 12,5%.

    ВТБ24

    При оформлении договора в ВТБ 24 можно принять участие в программе государственного субсидирования с годовыми ставками до 11, 9% или воспользоваться льготными условиями для клиентов. В стандартных условиях ставки по ссуде составляют 13,1%.

    Максимальный размер займа достигает 80% (при предоставлении 2 документов — до 50%) от стоимости закладываемого жилья.

    Период кредитования — до 30 лет (в рамках программы по 2-м документам — до 20 лет).

    Верхний предел по сумме составляет 30 млн.р.

    Читайте так же:  Стаж 40 лет какие льготы в спб

    Комиссии за оформление — не взимаются.

    В процессе переоформления займа банк-партнер АИЖК, где оформлена программа, погашает часть или полную сумму долга (не более 80% от стоимости жилья). И клиент продолжает зачислять суммы на счет нового кредитора, но с минимальной переплатой. Условия действуют при отсутствии непогашенных платежей по графику на протяжении 30 дней за последние 6 месяцев. Не допускается наличие просрочек на протяжении 2 мес. за последние 3 года.

    Размер процентных ставок определяется суммой займа:

    От 51 до 70% — 11,75%.

    От 71 до 80% — 12%.

    Следует ожидать повышения ставок на 0,7% при отсутствии личного страхования.

    Россельхозбанк

    РСХБ предлагает рефинансировать кредит по 2-м документам: справки по форме 2-НДФЛ и паспорту, имеется программа госсубсидирования.

    Минимальный размер взноса составляет 35%, при размере займа от 100 тыс. р. и длительности действия договора до 30 лет. Есть необходимость в страховании жизни и недвижимости, в качестве созаемщика может выступать только супруг/а. Ставки по кредиту варьируют от 10,25%.

    Газпромбанк

    Если остается погасить не более 85% от размера долга, нет просрочек, и ранее оформлялись ссуды в одной из кредитных организаций РФ, ГПБ предлагает открыть ссуду на 30 лет. Размер переплаты составит 10,8% при верхнем пороге по сумме в 40 млн.р.

    Райфайзенбанк

    Предоставляет рефинансирование с господдержкой от 11% годовых. Период действия ссуды варьирует от 25 лет. Первичный взнос составляет 20% от всего размера займа — это выгодный вариант для новостроек, земли. Допускается оформление ссуды с привлечением семейного капитала и субсидий.

    Верхняя граница по сумме составляет 7-9 млн.р., предусмотрена возможность по открытию нецелевых займов под залог жилья.

    Предложения других банков

    В качестве альтернативы можно ознакомиться с основными условиями программ перекредитования в других организациях:

    «ФК Банк Открытие» — от 10%, до 30 000000р., до 30 лет. Подробнее на сайте банка

    АбсолютБанк — от 11.5%, до 20 000000р., до 30 лет.

    Уралсиб — от 13% , до 50 000000р., до 25 лет.

    ПлюсБанк — от 10.5%, до 10 000000р., 30 лет.

    ГПБ — от 10.8%, до 45 000000р., 30 лет.

    Плюс Банк — от 11.5%, 25 лет.

    Бин Банк — от 11.5%, 25 лет.

    Юни Кредит Банк — от 13%, до 15 000000р., 30 лет.

    ЦентрИнвест — от 10.25%, до 3 000000р., 20 лет.

    Аки Банк — от 10.5%, до 10 000000р., 20%, 30 лет.

    НикоБанк — от 10.5%, до 2 000000р., 30 лет .

    Сибсоцбанк — от 10.5%, до 10 000000р., 30 лет.

    Примсоцбанк — от 10.5%, до 20 000000р., 27 лет.

    Хлынов — от 10.5%, до 7 100000р., 30 лет .

    Запсибкомбанк — от 10.99%, 30 лет.

    Татсоцбанк — от 11%, 15%, 25 лет.

    Более подробная информация доступна на сайтах банков.

    Источник: http://credity-banky.ru/perekreditovanie-ipoteki-pod-menshij-procent

    Особенности перекредитования ипотеки под меньший процент в 2020 году

    Кредитование в любой из областей требует установления определенного набора правил. Все их следует знать заемщику для оформления наиболее выгодного предложения.

    Хотя существуют и варианты перевыдачи заемных средств — для уменьшения процентной составляющей программы.

    Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь к консультанту:

    +7 (812) 317-50-97 (Санкт-Петербург)

    ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

    Это быстро и БЕСПЛАТНО!

    Ведь именно с ипотечными продуктами наиболее часто возникают проблемы относительно погашения задолженности.

    Для ипотечных заемщиков следует ознакомиться со всеми особенностями процедуры и выбирать эффективные способы рефинансирований.

    На каких условиях предоставляется ипотека по новой ставке

    Оформление нового кредитного продукта взамен старой ипотеке называется рефинансированием. В ходе такого предложения гражданин получает возможность:

    • снизить процентную ставку;
    • продлить сроки возврата долга;
    • пересчитать — и снизить, ежемесячный платеж;
    • избежать накопления долга;
    • не допустить ухудшения кредитной истории.

    Получить предложение является возможным не всегда. Чаще всего нужно исследовать программы банков и уже исходя из них формировать способы пересчета.

    К примеру, Сбербанк в 2020 году не имеет возможности рефинансирования собственных ипотек. Хотя для других клиентов такое право доступно и на достаточно выгодных условиях.

    Основания для проведения рефинансирования

    Требование к такому роду процедуре существует стандартное на всех уровнях и во всех банковских организациях.

    Единственной причиной для рефинансирования становится ухудшение материального положения. Из-за этого гражданин не имеет денежных средств для погашения взятого ранее кредита .

    Здесь следует учитывать несколько особенностей. Во-первых, изначально сумма платежа должна соответствовать нормам и по всем документам у человека должны быть средства для погашения.

    Во-вторых, по законодательству существует ограничение относительно размера доходов и платежей. Так, требуется, чтобы по всем кредитам гражданин ежемесячно отдавал не более 50% от своего дохода.

    Если сумма превышает этот показатель, то кредит никто оформлять не будет. В этих же условиях возможно и рефинансирование — так как заемщик не имеет средств для погашения полной стоимости долга.

    Ухудшение материального положения может быть связано с разными факторами, такими как:

    • увольнение, сокращение или потеря работы;
    • рост курса доллара — а кредит был взят в иностранной валюте.

    Из-за этих факторов возможность вносить суммы на прежнем уровне становится невозможным. Хотя изначально предусматривается другой набор действий.

    Стандартные требования

    Получение такой программы предполагает соответствие требованиям банка. Основной набор сходится во всех организациях, поэтому есть возможность структурирования.

    Гражданину нужно заранее подготовиться к данной процедуре. Ведь исходя из установленных пунктов можно определить, есть ли основания для проведения реинвестирования.

    Перекредитование ипотеки под меньший процент помогает гражданину, а это значит, он должен доказать свою состоятельность.

    Без нее оформление проводить не будут, хотя попробовать обратиться стоит в несколько организаций.

    Несмотря на общность требований, они могут устанавливать свой уровень жесткости относительно каждого из таковых.

    К заемщикам

    Поскольку банковской организации нужно убедиться в надежности клиента, то к нему выдвигают вполне обоснованные позиции:

    Наличие идеальной кредитной истории Если в ней ранее есть другие отметки по неуплате долгов, просрочкам и так далее, то рассчитывать на помощь не стоит
    Финансовое положение Гражданин должен с учетом настоящих условий банка иметь возможность погашать долг. В зависимости от программы рефинансирования и размера долга ежемесячный платеж будет отличаться. Но в целом он должен быть “по карману” для заемщика
    Платежеспособность Иногда для проведения такой процедуры привлекают и имущественные права человека. В залог предоставлять ничего не нужно, а достаточно подтвердить наличие недвижимости или транспортных средств, акций и драгоценных металлов. За счет этого банк в дальнейшем может взыскать итоговую сумму через суд
    Читайте так же:  Лужковские пенсии что это и кому положены

    Конечно же, заемщик должен иметь статус гражданина страны и подтвердить свою регистрацию — для постоянной не требуется, а для временной предоставляют отдельную выписку.

    В ходе оформления финансирования нужно собрать установленный пакет документов. Без него гражданин не будет фиксироваться в качестве кандидата на средства от банка.

    Относительно самой личности кредитуемого есть стандартизированные условия такого рода:

    Возраст От 21 года и не более 75 лет на момент возврата
    На последнем месте работает От 6 месяцев, а общий стаж за пять лет превышает один год

    При наличии супругов официального значения, требуется и их согласие на такую банковскую услугу.

    К займу

    Требования выдвигаются к тому договору, по которому ранее проводились платежи. Он должен обладать определенным набором качеств, чтобы иметь возможность его переоформить.

    К базовым относятся:

    Последний платеж по займу Должен быть произведен не позже, чем через три месяца
    Просрочек и долгов По договору кредитования нет
    Все платежи вносились в соответствии с установленными сроками Как минимум, в течение последнего полугода
    Действующий кредит Должен быть взят не ранее 12 месяцев назад

    Этот набор требований определяет добросовестность заемщика и не позволяет оформлять новые долговые обязательства злостным неплательщикам.

    Ведь другой банк не хочет получить проблемного заемщика и его долги. Также часто требуют, чтобы по рефинансируемому кредиту ранее не проводилась аналогичная процедура.

    То есть право на новое оформление дается всего один раз и сразу нужно выбрать наиболее подходящий вариант.

    Перечень необходимых документов

    Основным документом становится заявление на услугу. Его составляют по образцу банковской организации, поскольку у каждого это свой набор вопросов и информации.

    Интересной для заемщика по проекту рефинансирования будет последний лист. Он оговаривает особенности кредитования именно по такой схеме.

    Стандартный набор бумаг включает в себя:

    Паспорт Заемщика и его созаемщиков
    Подтверждение регистрационных данных В случае наличия временной прописки
    Справка о доходах Не только о заработной плате, но и от других видов деятельности, не запрещенной законодательством

    В отношении кредита прикладывают документ соглашения, графика платежей, расписание о полной стоимости долга.

    Если реквизиты по поводу первичного кредитора изменились, следует приложить соответствующий документ.

    Где осуществить данный процесс будет выгоднее

    Для того, чтобы наиболее выгодно провести сделку, следует обработать предложения рынка. В России существует много банков, которые работают с рефинансированием по долгам.

    Но не всегда для гражданина удобно проводить ту или иную сделку. Следует рассмотреть все условия и рассчитать собственную выгоду от процедуры.

    Только после этого обращаются в банк с заявкой и уже получают ответ о тех пунктах, которые они могут предложить.

    Сбербанк

    Эта организация не занимается перекредитованием собственных ипотек, но дает такие условия для других:

    Сумма, рублей От 1 миллиона
    Период в годах 30
    Процентный сбор От 9,5%

    Объединить можно до пяти кредитов разной направленности. По военной ипотеке здесь предлагают оформление, но требуется согласование с другими ответственными органами.

    ВТБ 24

    До 31 мая 2020 года в банке объявлена акция со сниженными показателями по процентам. Поэтому предложение состоит из таких условий оформления:

    Валюта предоставления Рубли РФ
    Процентная ставка Фиксированная на весь срок в размере 8,8%
    Размер, рубли До 80% стоимости (по двум документам дают до 50%), но не более 30 миллионов
    Срок возврата, лет До 30 (по 2 документам сокращается до 20)

    Видео: все, что нужно знать

    Эта государственная структура часто позволяет по наиболее выгодным ставкам получить помощь на условиях:

    Ставка в год, % От 9
    Период, лет До 30
    Сумма средств, рубли До 20 миллионов

    Россельхозбанк

    В этой организации предлагают следующие показатели:

    Цель Сумма, рубли Минимальный процент, %
    Квартира, таунхауса на первичном или вторичном рынке До 3 миллионов 9,15
    Жилой дом с земельным участком Условия кредитного продукта 11,45

    Газпромбанк

    Здесь предлагают единую ставку и набор сопутствующих факторов такого характера:

    Ставка погашения, % От 9,2
    Возврат, лет 30
    Размер суммы, рубли От 500 тысяч, но не более 30% от задолженности

    Предложения других организаций

    Опираться можно на показатели и других популярных учреждений. Поскольку у них могут быть выше суммы или ниже ставки — к примеру, для своих постоянных клиентов:

    Банк Сумма начислений, рубли Ставка, % Период возврата, лет
    Тинькофф До 100 миллионов 8-12,8 От года до 25
    ДельтаКредит От 600 тысяч 9,75-10,25 От 3 до 25
    Райффайзенбанк До 5 миллионов 9,5 От года до 30
    ФК Открытие До 30 миллионов 8,7-9,45 От 5 до 30
    Промсвязьбанк До 15 миллионов 9,2 От 3 до 25

    Финансирование повторного образца получить крайне сложно. Гражданину следует доказать отсутствие возможности платить по старому соглашению.

    Нередко требуется подтверждение попыток реструктуризации и невозможности решения таким образом проблемы.

    Поскольку банки не хотят получать неплатежеспособного клиента и в дальнейшем иметь сложности с возвратом своих средств.

    Из-за этого следует тщательно выбирать организацию для подачи бумаг и проведения сделки.

    • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
    • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

    Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

    1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
    2. Позвоните на горячую линию:
      • Москва и Область — +7 (499) 110-56-12
      • Санкт-Петербург и область — +7 (812) 317-50-97
      • Регионы — 8 (800) 222-69-48

    ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

    Видео (кликните для воспроизведения).

    Источник: http://realtyaudit.ru/perekreditovanie-ipoteki-pod-menshij-procent/

    Перекредитование ипотеки под меньший процент
    Оценка 5 проголосовавших: 1

    ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

    Please enter your comment!
    Please enter your name here