Наиболее выгодный вариант досрочного погашения срок или ежемесячный платеж

Предлагаем ознакомится со статьей на тему: "Наиболее выгодный вариант досрочного погашения срок или ежемесячный платеж" от профессионалов с полным описанием проблематики. Если в процессе прочтения возникли вопросы, то вы всегда можете задать вопрос дежурному специалисту.

Лучше уменьшать срок или размер платежа при досрочном погашении кредита?

Математически почти никакой разницы нет. Мне больше нравится сокращать платёж. Это позволяет больше денег направлять на последующее погашение кредита и вернуть его быстрее. Например, мой первоначальный платёж по ипотеке был 65 тысяч ₽. Сейчас он снизился до 49 тысяч ₽, но я продолжаю досрочно погашать долг одной и той же суммой.

Если сокращать срок, то в моём случае всё равно много лет нужно платить по 65 тысяч ₽. Психологически это неприятно)

Отвечаем на потребительские вопросы о финансах

Если выбирать уменьшение размера платежа, но не увеличивать за счёт освободившейся суммы досрочные платежи, то выгоднее сокращать срок кредита.

Представим, что у вас кредит в размере 2 миллионов ₽ под 10% на 15 лет, вы вносите ежемесячный платёж в сумме 21 492 ₽ и досрочный — в сумме 10 000 ₽ также каждый месяц. При уменьшении срока кредита переплата составит 980 479 ₽. А если сокращать платёж и продолжать вносить досрочно только по 10 тысяч ₽, то стоимость кредита в конечном счёте составит для вас 1 212 014 ₽. Однако если вы будете уменьшать обязательный платёж и увеличивать за счёт этого сумму досрочного платежа, то выгодность вариантов примерно сравняется.

Вот этот последний вариант можно считать самым оптимальным. Просто психологически проще иметь меньший обязательный платёж на тот случай, если возникнут временные трудности (такая перестраховка).

Источник: http://www.sravni.ru/q/luchshe-umenshat-srok-ili-razmer-platezha-pri-dosrochnom-pogashe-21424/

Как выплатить ипотеку досрочно и сэкономить: советы + расчеты

Неважно, покупаете вы квартиру или берете кредит на машину. Узнайте в банке, можете ли вы сократить сумму платежа или срок выплаты. Мы спросили у двух экспертов, Ольги Конзелевской и Инны Семко, какой из вариантов выгоднее и как это работает. В посте есть расчеты, а в самом конце — советы для всех, кто готовится оформить ипотеку.

При частично досрочном погашении могут возникнуть две ситуации:

  • Вы проводите досрочное погашение в дату платежа. Тогда вы вносите сумму ежемесячного платежа по графику + сумму к досрочному погашению. Здесь все понятно: вся сумма идет на досрочное погашение, и платеж в следующем месяце уменьшается.
  • Вы проводите досрочное погашение в любой другой день. Тогда одна часть суммы уходит в проценты, а другая — в основной долг.

Почему вы платите большую сумму, а ее все равно списывают в проценты?

Представим, что вы делаете погашение через 11 дней после последнего платежа. Тогда банк считает за эти 11 дней проценты и списывает их из вашей суммы. Со следующего месяца сумма платежа уменьшится.

Пример: платеж 20 285, 33 рубля состоит из суммы основного долга (5 568, 71 рубля) и процентов (14 716, 62 рубля). Дата платежа — 20 число каждого месяца. Возьмем за основу ноябрьский платеж.

Вычисляем процент за пользование кредитом в этом месяце: 14 716, 62 (проценты) делим на 30 (количество дней в месяце) = 490, 55 рубля.
Чтобы узнать, сколько снимут за 11 дней, нужно эту сумму умножить на 11. Получается 5 396 рублей.

В следующем месяце платеж составит уже 19 321, 49 рубля. Посмотрите на график ниже и обратите внимание, как распределяются основной долг и проценты: за вычетом 5 396 рублей, которые вы оплатили в этом месяце.

Источник: http://www.inmyroom.ru/posts/31406-kak-vyplatit-ipoteku-dosrochno-i-sehkonomit-sovety-raschety

Можно ли погасить кредит досрочно?

Всего несколько лет назад для решивших взять взаймы у банка животрепещущим был вопрос о том, можно ли погасить потребительский кредит досрочно.

Поскольку закон это никак не регламентировал, в каждом банке были свои правила. Где-то существовал мораторий на досрочное гашение. Это означало, для осуществления платежа в большем размере, чем предусмотрено графиком, нужно было определенный период времени (например, полгода) выплачивать кредит.

В других за совершение процедуры досрочного гашения взимались штрафы.

Таким образом банки пытались помешать клиентам прибегнуть к досрочному гашению. Причина проста: для кредитной организации возвращенный раньше срока заем – это потеря процентного дохода. И это уже отвечает на вопрос, выгодно ли досрочное гашение кредита для заемщика.

Досрочное погашение по действующему законодательству

Сейчас можно досрочно погасить аннуитетный кредит в любом банке. Законом предусмотрено, что кредиторы не имеют права запрещать заемщикам возвращать деньги быстрее, чем планировалось, а также выставлять какие-либо требования к досрочному гашению (например, банк не может установить минимальную сумму дополнительно взноса либо их периодичность).

Банкам доступно лишь включать в кредитный договор пункт о том, с каким результатом будет происходить досрочное гашение потребительского кредита: с уменьшением срока действия кредита либо со снижением ежемесячного платежа.

Одни могут предлагать клиентам выбор, другие же оставляют только один способ. В этом случае заемщик может только смириться, поскольку в законе сказано лишь, что клиент имеет право совершать частичное и полное досрочное гашение. Будет при этом уменьшаться срок или ежемесячный платеж, нигде не прописано.

Итак, обсудив, что такое досрочное гашение и разрешено оно или запрещено, поговорим о том, насколько это выгодно.

Выгодно ли погасить кредит досрочно?

Как уже говорилось, если клиент гасит кредит досрочно, банк теряет проценты. А раз банк проценты не получает, следовательно, заемщик их не платит. Получается, частичное досрочное погашение кредита в банке – это выгодно.

Совершая досрочное гашение, нужно помнить некоторые важные вещи.

Во-первых, перерасчет процентов касается только будущих платежей. Если вы платили кредит год, то проценты за этот период вам никто не вернет. Денежными средствами вы в это время пользовались, следовательно, банк уплаченные проценты честно заработал.

Во-вторых, пересчитывать банк будет только проценты. Сколько бы раз вы ни делали досрочное гашение, основной долг от этого не изменится. То есть он уменьшится, естественно, но на ту сумму, которую вы погасите. Дополнительно банк ничего не спишет.

Читайте так же:  Чем отличается гпх от трудового соглашения и в чем его преимущества

В-третьих, свои проценты банк получит в любом случае. В соответствии с кредитным договором составные части платежа списываются в следующем порядке:

  • неустойки, пени;
  • просроченная задолженность;
  • проценты за текущий месяц;
  • основной долг.

Как видите, пока банк не спишет абсолютно всю накопившуюся задолженность, об уменьшении основного долга и речи быть не может.

На какую сумму уменьшится основной долг после «досрочки»?

В вашем графике платежей каждый ежемесячный платеж разбит на 2 части: основной долг и проценты за пользование кредитом. За месяц банк суммарно должен взять с вас столько процентов, сколько написано в графике.

Поэтому, приходя в банк с определенной суммой денег, имейте в виду, что основной долг уменьшится не на нее, а на разницу между внесенной суммой и процентами за данный месяц.

Например, клиент делает досрочное гашение в марте, в котором банк должен получить с него 3850 рублей процентов. На счет клиент положил 40000 рублей. После процедуры досрочного гашения ссудная задолженность станет меньше на 36150 рублей.

Когда проводить досрочное гашение?

Насколько выгодным будет досрочное гашение, зависит от того, через какое время после взятия кредита его проводить. Вспомните правило второе: пересчитываются только проценты. Следовательно, оформлять досрочное гашение целесообразно в тот период, когда процентов взимается больше всего.

Откройте свой график платежей и посмотрите на колонку с процентами по кредиту. Независимо от того, дифференцированные у вас платежи или аннуитетные, сумма взимаемых процентов постоянно уменьшается. То есть в первые месяцы они самые большие.

При аннуитетных платежах примерно к середине срока сумма, которую берут за пользование кредитом, уравнивается с суммой, идущей на гашение ссудной задолженности. Во второй половине срока действия кредитного договора на проценты поступает меньше, чем на основной долг.

Из этого следует простой вывод.

Проводить досрочное гашение выгоднее в первой половине срока действия кредитного договора.

Если же делать это ближе к планируемому закрытию кредита, то практически никакой выгоды вы не получите. Просто закроете кредит на несколько месяцев раньше. Однако принесет это скорее моральное удовлетворение.

Уменьшение срока или платежа: что выгоднее?

Если банк решил за вас, уменьшать срок или платеж, то думать не о чем: нужно получать максимальную выгоду в предлагаемых обстоятельствах.

Если же решение ложится на вас, то неизбежно возникает желание сэкономить побольше. Сделать так, чтобы в конечном итоге заплатить поменьше процентов.

Что для этого нужно сделать?

Прежде всего необходимо запомнить, что переплата напрямую зависит от срока действия кредитного договора. Чем дольше вы будете платить кредит, тем больше в итоге заплатите. Уже из этого вытекает, что выгоднее уменьшать срок кредита.

Следовательно, выбирая способ досрочного гашения, нужно отталкиваться от вашей финансовой нагрузки. Если у вас множество кредитов, суммарные платежи по которым съедают ползарплаты, логичнее будет уменьшить платеж. Пусть вы сэкономите меньше, чем могли бы, но зато вам станет легче выплачивать кредит.

Если же вас устраивает размер ежемесячного платежа и после его внесения остается достаточно денег для поддержания привычного образа жизни, то нужно уменьшать срок кредита. Тяжелее вам не будет, поскольку платеж не увеличится. А выгода по процентам получится ощутимая.

Чтобы удостовериться в выгоде уменьшения срока, вы можете обратиться в банк и попросить показать два варианта графика: первый – с уменьшением срока, второй – с уменьшением платежа при проведении досрочного гашения на одинаковую сумму.

Формулу, по которой проводятся расчеты при проведении досрочного гашения, вам не скажут. Да и сотрудники ее знают лишь в общем виде, все рассчитывает программа. Однако понять, какой вариант выгоднее, вы с легкостью сможете. Для этого нужно посмотреть на графу «Итого» в колонке с платежами по процентам в обоих графиках. Если кредит достаточно крупный, то разница может достигать 100-150 тысяч рублей.

При уменьшении срока переплата будет меньше, чем при снижении ежемесячного платежа.

Процедура досрочного гашения кредита

Чтобы разобраться, каким образом происходит досрочное гашение кредита, необходимо понимать, как совершаются ежемесячные платежи по кредиту.

Как правило, люди, приходя в банк и отдавая деньги сотруднику, считают, что таким образом моментально совершают платеж по кредиту. Хотя в кредитном договоре написано, что это не так.

Счет, на котором непосредственно происходит учет задолженности по кредиту, начинается на 455. Возьмите документы и посмотрите, на какой счет вносите денежные средства вы. Он начинается либо на 423, либо на 408.

Данный факт не зависит от того, в каком банке взят кредит, поскольку система счетов везде одинаковая, она регламентируется Банком России.

Вы вносите деньги на этот счет, и там они лежат до даты ближайшего платежа. А в этот день автоматически уходят на счет 455, где и отражаются как ежемесячный платеж.

Сколько бы вы ни положили на счет для списания, в гашение кредита поступит ровно та сумма, которая предусмотрена графиком.

Что нужно, чтобы погасить кредит досрочно? Чтобы досрочное гашение успешно прошло, необходимо либо самостоятельно оформить данную процедуру в Личном кабинете на сайте вашего банка, либо прийти в банк и сказать сотруднику, что вы хотите, чтобы на кредит ушло больше средств, чем планировалось.

Сотрудник при этом даст вам подписать заявление на досрочное гашение. Форма его в каждом банке своя, но информация по кредитному договору, сумме и дате списания там будет наверняка.

Самостоятельно заявление писать скорее всего не придется: такие бланки обычно формируются программой, после чего клиент просто ставит свою подпись.

Сроки исполнения заявления следует уточнять в кредитной организации: где-то гашение производится на следующий рабочий день, где-то – в этот же. А некоторые банки практикуют проведение досрочного гашения в режиме онлайн.

Кто может оформить досрочное погашение?

По потребительским кредитам заемщиком обычно является один человек. Созаемщики – явление достаточно редкое. А вот ипотеку, напротив, чаще берут муж с женой совместно. Более того, в ряде банков супруги обязаны становиться созаемщиками.

В этих случаях возникает вопрос, может ли осуществить процедуру досрочного гашения тот, кто в кредитном договоре прописан вторым. Безусловно, требования зависят от банка.

Читайте так же:  Cдача в аренду нежилого помещения физическим лицом

Однако с точки зрения закона оба созаемщика имеют абсолютно равные права и обязанности в отношении общего кредита.

Совершить досрочное гашение (полное или частичное) имеет право любой из созаемщиков.

Обратная ситуация наблюдается в том случае, если один из супругов берет кредит, а второй, не будучи созаемщиком, хочет провести процедуру досрочного гашения. Перевести денежные средства на счет он сможет, поскольку это может сделать любой человек, а вот написать заявление на досрочное гашение у него не получится.

Досрочное гашение по доверенности

В данном случае необходимо либо прийти в банк заемщику, либо попросить его оформить на супруга/супругу нотариальную доверенность, где и прописать, какие полномочия он разрешает совершать.

Чем подробнее будут описаны права доверенного лица в доверенности, тем лучше. Порядок погашения кредита досрочно доверенным лицом в каждом банке свой, поэтому не стоит отделываться общими фразами.

Независимо от банка-кредитора нотариус должен прописать в доверенности следующую информацию:

  • данные доверителя и доверенного лица;
  • кредитный договор, на который оформляется доверенность;
  • операции, совершение которых предусмотрено этой доверенностью (получение справок, проведение полного либо частичного досрочного гашения и так далее).

Если окажется, что в доверенности прописано лишь право на оформление досрочного погашения потребительского кредита, то после этого вам вряд ли скажут, успешно списаны деньги или же возникли какие-то проблемы.

Заключение

Итак, досрочное гашение может оформить любой из созаемщиков на любую сумму. Делать это можно сколь угодно часто, банки не вправе препятствовать проведению данной процедуры. Она играет на руку клиенту, поэтому при наличии возможности лучше погасить кредит досрочно.

Чтобы получить наибольшую выгоду, следует сокращать срок кредита, а не ежемесячный платеж. Что касается вопроса о том, когда можно досрочно гасить кредит в банке, то делать это целесообразно в первой половине срока действия договора: экономия на процентах при этом получается максимальная.

Источник: http://kredity-tut.ru/stati/mozhno-li-pogasit-kredit-dosrochno

Наиболее выгодный вариант досрочного погашения: срок или ежемесячный платеж

Нередко случается так, что заемщики желают как можно скорее расплатиться со взятыми кредитами и уменьшить сумму возможной переплаты. С этой целью некоторые осуществляют досрочное погашение взятых обязательств. Но не всегда понятно, как более выгодно погашать кредит и осуществлять его дальнейший пересчет. Выгода зависит от нескольких факторов, которые нужно обязательно учитывать, осуществляя выбор.

Виды платежей

Для того чтобы определить наибольшую выгоду от досрочного погашения, нужно знать, какой вид платежей предусмотрен конкретным кредитным соглашением и как начисляются проценты.

Видео (кликните для воспроизведения).

Существует 2 основных способа, которыми происходит начисление:

Банки по умолчанию всегда применяют второй способ, потому что он наиболее выгоден кредитным организациям, а также наиболее комфортен заемщикам. При аннуитетном начислении платежей ежемесячная сумма всегда фиксированная в течение всего срока действия соглашения. При этом она состоит из процентов, начисленных на остаток задолженности и части основного тела кредита. В первые годы проценты составляют наибольшую часть из суммы платежа, постепенно уменьшаясь. За счет чего вырастает сумма, которая идет на погашение основной задолженности.

При дифференцированном способе, который является наиболее выгодным для заемщика, платеж всегда изменяется в меньшую сторону. Соответственно, первые платежи будут наиболее высокими. Сам платеж состоит из фиксированной суммы, которая идет на погашение основного долга, а также процентов, начисленных на остаток задолженности. С каждым месяцем эта задолженность уменьшается, соответственно, снижаются проценты. А за счет этого уменьшается и ежемесячный платеж.

Виды досрочного погашения

Зная способы, которыми начисляются проценты, важно также знать, как можно распорядиться средствами при частичном досрочном гашении задолженности. Существуют также 2 основных варианта:

  • уменьшение срока действия соглашения;
  • уменьшение суммы ежемесячных взносов.

В первом случае нагрузка на плательщика не уменьшается, но уменьшается срок его обязательных выплат. Во втором случае происходит снижение финансовой нагрузки на плательщика, но срок его обязательств остается прежним. Какой же вариант из них выгоднее?

Что выбрать?

Фактически при аннуитетных платежах выгоднее погашать остаток срока. Этот вывод можно сделать даже исходя из того, что сотрудники банка всегда предлагают противоположный вариант. При разовом досрочном изменении срока платежа разница может быть и не особо ощутима. Но если срок выплаты аннуитетного платежа сократить хотя бы на полгода или год, то разница станет более явной. Данный вариант будет выгодным в следующих случаях:

  1. Если банк предоставляет возможность досрочно много раз гасить кредит, не беря за это дополнительных комиссий.
  2. Если по взятому займу не прошло еще две трети срока.
  3. Если размер платежей обременителен заемщику и он желает как можно скорее выплатить заем.
  4. Платежи являются аннуитетными.

Но есть и определенные минусы данного выбора, которые обязательно нужно учитывать и изучить их фактическое присутствие:

  1. В соглашении может быть указаны минимальные и предельные рамки для досрочного погашения как в количестве раз, так и в самой сумме.
  2. В кредитном соглашении могут быть прописаны дополнительные комиссии, которые изменят всю выгоду от произведенных действий по досрочным выплатам.
  3. Уменьшение временного периода может сопровождаться дополнительной документальной волокитой для заемщика, которая будет каждый раз доставлять ему дискомфорт.
  4. Существует риск ухудшения финансового состояния заемщика, в этом случае данная сумма может стать непосильной для него.
  5. Если платежи в настоящий момент составляют более половины дохода семьи.

Это основные минусы, которые могут быть обнаружены заемщиком, осуществляя уменьшение срока задолженности. Но в то же время бывает выгодно и погашение суммы самого займа. К таким случаям относятся:

  1. Когда платежи осуществляются дифференцированно.
  2. Когда сумма платежа в месяц превышает половину бюджета или может стать непосильной для семьи в ближайшем будущем.
  3. Если уменьшение срока кредита сопровождается определенными штрафными санкциями, а данный вариант является бесплатной альтернативой.

С учетом данных положительных и отрицательных моментов для каждого вида платежа бывает достаточно сложно выбрать правильный вариант. Но, в первую очередь, когда возникает такой вопрос, нужно прочитать кредитное соглашение. И изучить в нем, какие есть ограничения, предоставленные банком. К тому же нужно исходить из того, что вид платежа уже к этом моменту будет известен.

Если платеж не является высоким и оплата его ежемесячно не напрягает заемщика, то, безусловно, ему будет выгоднее погашать срок займа при аннуитетных платежах. Полностью противоположно нужно поступать при дифференцированных выплатах. Этот случай подразумевает более выгодный вариант — погашение суммы платежей.

Читайте так же:  Как получить налоговый вычет за обучение в автошколе

Еще одним положительным моментом в сторону уменьшения срока полученного займа является то, что многие кредиты подразумевают обязательное предоставление имущественного залога. А согласно российскому законодательству, данное имущество подлежит обязательному страхованию весь период действия соглашения. Соответственно, сократив срок выплат на несколько лет, можно сэкономить приличную сумму только на одной страховке.

Если есть необходимость избавиться как можно скорее от займа или уменьшить ежемесячную плату, то нужно делать то, в чем выражается острая необходимость. В любом случае досрочное погашение займа будет снижать сумму переплаты.

Ипотека

Наибольший спорный момент вызывает ипотечное кредитование. В случае с ним данные правила могут не действовать. И связано это с тем, что выдается этот заем не 10, а то и 35 лет. А за это время сумма займа может существенно обесцениться. И через 10 лет доход заемщика значительно превысит ее. В то время, как в настоящее время, деньги, выплачиваемые ежемесячно могут составлять 30, а то и 50 процентов от доходов.

Но в то же время важно понимать, что наиболее выгодный период по ипотечным займам является 10-15 лет. Если выбирать более длительный срок кредитования, то сумма ежемесячного платежа при аннуитетных выплатах будет ненамного меньше, чем при ипотечном сроке 15 лет. А итоговая переплата будет только расти. Поэтому если ипотечный заем оформлен на 20-30 лет, нужно уменьшать срок данного кредита.

Мнения экспертов

Фактически перечисленные выгоды с учетом всех преимуществ и недостатков достаточно ясны, чтобы сделать выбор. Почему же на практике происходит в большинстве случаев противоположная ситуация? Эксперты приходят к следующим выводам:

  1. Во-первых, немногие граждане желают углубляться в изучение данного вопроса.
  2. В нестабильной экономической ситуации люди пытаются облегчить жизнь себе в настоящий момент, так как они не могут быть уверены, что будет даже через год.
  3. Финансовая ситуация человека в России может быть так не стабильна, что он будет стараться максимально снизить платеж сейчас, чтобы иметь возможность в следующем месяце переплатить еще большую сумму, чем внесена по кредиту сейчас. За счет чего досрочное погашение средств произойдет раньше, чем он будет уменьшать срок займа.
  4. Сами банки часто в своих кредитных договорах прописывают условия таким образом, что заемщикам не остается особого выбора, чтобы расплатиться досрочно без дополнительных комиссий.

Поэтому в любом случае нужно внимательно изучить условия договора, проанализировать свои возможности по выплате займа и только потом принимать решение по определенному способу погашения кредита.


Источник: http://grazhdaninu.com/dolgi/ipoteka/dosrochnoe-pogashenie-kredita.html

Как выгоднее гасить ипотеку досрочно: уменьшить платеж или срок

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА ИПОТЕКУ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕПод досрочным погашением ипотечного кредита понимается оплата с опережением. При этом к экономии на процентах приводит как полное закрытие долга, так и частичное гашение обязательств. При частичном досрочном погашении банк предложит на выбор уменьшение срока займа или снижение ежемесячного платежа.

Что выгоднее при частичном досрочном погашении ипотеки

Скажем сразу, что выгода у преждевременного исполнения обязательства есть всегда и при любом раскладе. Ведь вы уже уменьшили размер тела кредита, которое и выступает основным параметром при расчете процентных платежей и общей переплаты по кредиту. Нет смысла досрочно возвращать долг банку лишь в двух случаях:

  1. Если есть возможность вложить временно свободные деньги в бизнес, который в перспективе станет высокодоходным. Вариант весьма рискованный – можно остаться с тем же долгом по ипотеке и без дополнительной прибыли.
  2. Если вы нашли предложение по депозиту, ставки которого превышают размер уплачиваемых процентов по кредитному договору. Но здесь важно учитывать темпы инфляции, чтобы они не «съели» всю разницу в ставках.

Выгода досрочного погашения зависит, в первую очередь, от способа начисления процентов по ипотеке: дифференцированный или аннуитетный у вас платеж.

Выгода при дифференцированных платежах

Дифференцированные платежи по ипотеке встречаются крайне редко, т.к. первые взносы очень большие и непосильны для большинства заемщиков. При этом способе уплаты основной долг поделен на равные части, а проценты исчисляются исходя из общего остатка долга.

Для примера расчета выгоды возьмем следующие параметры кредитования:

  • сумма 2 500 000 рублей;
  • срок – 20 лет (или 240 месяцев);
  • процентная ставка – 10% годовых.

Итак, первоначальный график гашения будет выглядеть следующим образом (для удобства восприятия приводим первый и последний платежи):

№ платежа и дата Размер взноса, руб. Проценты, руб. Основной долг, руб.
1) 11-05-2018 30 964,61 20 833,33 10 416,67
240) 11-04-2038 10 505,14 86,80 10 415,87
Итого: 5 010 789,85 2 510 415,87 2 500 000,00

Если заемщик будет погашать кредит строго по графику, то в итоге он выплатит банку 2 510 415,87 рублей процентов. Парадокс, но плата за пользование заемными средствами за 20 лет сравнивается с суммой основной задолженности. Получается, что клиент возвращает банку стоимость уже 2 квартир.

Допустим, что в мае 2025 года вы внесли дополнительно 100 000 рублей в счет досрочного исполнения обязательств. Тогда график пересчитывается в сторону уменьшения ежемесячного взноса (что происходит чаще всего при этом способе начисления процентов) либо снижения срока кредитования.

Новые графики будут выглядеть так:

При уменьшении платежа.

№ платежа и дата Размер взноса, руб. Проценты, руб. Основной долг, руб. Дополнительный взнос, руб.
1) 11-05-2018 31 250,00 20 833,33 10 416,67
85) 11-05-2025 23 958,33 13 541,66 10 416,67 100 000,00
86) 11-06-2025 22 393,03 12 621,53 9 771,50
239) 11-03-2038 9 934,36 162,86 9 771,50
240) 11-04-2038 9 853,48 81,43 9 772,05
Итого: 4 845 416,74 2 445 416,74 2 500 000,00

При сокращении сроков (при той же сумме основного долга в структуре платежа общий срок сократится на 9 месяцев).

№ платежа и дата Размер взноса, руб. Проценты, руб. Основной долг, руб. Дополнительный взнос, руб.
1) 11-05-2018 31 250,00 20 833,33 10 416,67
85) 11-05-2025 23 958,33 13 541,66 10 416,67 100 000,00
230) 11-06-2037 10 538,19 121,52 10 416,67
231) 11-07-2037 4 200,62 34,72 4 165,90
Итого: 4 784 843,01 2 384 843,01 2 500 000,00
  • При снижении размера платежа итоговая сумма переплаты составит 2 445 416,74 рублей, что на 64 999,13 меньше первоначального значения.
  • При уменьшении срока кредитования, итоговая переплата составит 2 384 843,01, что на 125 572,86 рубля меньше изначального значения в графике.
Читайте так же:  Компенсация за утраченное жилье по суду

Выгода при аннуитетных взносах

Аннуитетный платеж в силу своей равномерности и постоянности больше прижился в сфере ипотечного кредитования. Но здесь проводить расчеты самостоятельно намного сложнее в связи с их спецификой. Поэтому рекомендуем воспользоваться кредитным калькулятором онлайн, который сразу выдает сумму переплаты в зависимости от внесенных параметров.

Для примера возьмем те же параметры сделки, которые использовались в отношении дифференцированных платежей.

Итак, первоначальный график будет таким:

№ платежа и дата Размер взноса, руб. Проценты, руб. Основной долг, руб.
1) 11-05-2018 24 125,54 20 547,95 3 577,60
239) 11-03-2038 24 125,54 385,69 23 739,85
240) 11-04-2038 26 785,31 247,07 26 538,24
Итого: 5 792 789,37 3 292 789,62 2 500 000,00

*последний платеж – корректирующий, учитывает, возникшую при расчетах, разницу

Итоговая переплата составляет более 3 000 000 рублей. После досрочного погашения в том же мае 2025 года и в той же сумме 100 000 рублей, график может измениться следующим образом:

При снижении размера платежа.

№ платежа и дата Размер взноса, руб. Проценты, руб. Основной долг, руб. Дополнительный взнос, руб.
1)11-05-2018 24 125,54 20 547,95 3 577,60
85) 11-06-2025 24 125,54 17 796,42 6 329,12 100 000,00
239) 11-03-2038 22 976,47 353,76 22 622,70
240) 11-04-2038 23 698,31 205,41 23 492,90
Итого: 5 613 894,66 3 213 894,37 2 500 000,00

При сокращении сроков.

№ платежа и дата Размер взноса, руб. Проценты, руб. Основной долг, руб. Дополнительный взнос, руб.
1)11-05-2018 24 125,54 20 547,95 3 577,60
84) 11-05-2025 24 125,54 17 278,62 6 846,93 100 000,00
225) 11-01-2037 24 125,54 406,52 23 719,02
226) 11-02-2037 24 438,34 208,17 24 230,17
Итого: 5 452 684,84 3 052 685,07 2 500 000,00
  • При снижении размера ежемесячного платежа, сумма переплаты за весь срок кредитования составит 3 213 894,37 рубля, что меньше переплаты по графику на 78 895,25.
  • При уменьшении срока кредитования, итоговая переплата равна 3 052 685,07, что меньше переплаты по графику на 240 104,55.

На первый взгляд может показаться, что при аннуитете выгода больше, т.к. сумма сэкономленных на процентах денег получается выше. Однако это впечатление обманчиво. Если сравнить общую сумму переплаты, станет ясно, что дифференцированный платеж выгоднее.

Когда лучше гасить ипотеку досрочно

Вне зависимости от того, какая схема начисления процентов используется в вашем кредите, досрочное погашение дает максимальную экономию только в первые годы выплат. Ведь расчеты процентов в любом случае привязаны к общему размеру задолженности, который и снижается при дополнительных взносах.

Для наглядного примера возьмем все те же параметры кредитования и, полученные выше, результаты. Дополнительно произведем расчет досрочного погашения по состоянию на май 2021 года.

При уменьшении платежа.

№ платежа и дата Размер взноса, руб. Проценты, руб. Основной долг, руб. Дополнительный взнос, руб.
1)11-05-2018 31 250,00 20 833,33 10 416,67
37) 11-05-2021 28 125,00 17 708,33 10 416,67 100 000,00
239) 11-03-2038 10 089,45 165,39 9 924,06
240) 11-04-2038 10 005,78 82,69 9 923,09
Итого: 4 825 415,73 2 425 415,73 2 500 000,00

При снижении срока.

№ платежа и дата Размер взноса, руб. Проценты, руб. Основной долг, руб. Дополнительный взнос, руб.
1) 11-05-2018 31 250,00 20 833,33 10 416,67
37) 11-05-2021 28 125,00 17 708,33 10 416,67 100 000,00
230) 11-06-2037 10 538,19 121,52 10 416,67
231) 11-07-2037 4 200,62 34,72 4 165,90
Итого: 4 744 843,01 2 344 843,01 2 500 000,00

При сокращении размера ежемесячного платежа.

№ платежа и дата Размер взноса, руб. Проценты, руб. Основной долг, руб. Дополнительный взнос, руб.
1)11-05-2018 24 125,54 20 547,95 3 577,60
36) 11-05-2021 24 125,54 19 418,60 4 706,94 100 000,00
239) 11-04-2038 23 103,11 204,70 22 898,42
240) 11-05-2038 1 212,82 9,89 1 202,93
Итого: 5 584 811,56 3 184 812,09 2 500 000,00

При уменьшении сроков кредитования.

№ платежа и дата Размер взноса, руб. Проценты, руб. Основной долг, руб. Дополнительный взнос, руб.
1) 11-05-2018 24 125,54 20 547,95 3 577,60
36) 11-05-2021 24 125,54 19 418,60 4 706,94 100 000,00
219) 11-07-2036 24 125,54 326,87 23 798,67
220) 11-08-2036 16 215,33 136,19 16 079,14
Итого: 5 299 708,59 2 899 708,86 2 500 000,00

Обобщив данные, получаем следующее:

Способ пересчета графика Переплата при досрочном погашении в 2021 году Переплата при досрочном погашении в 2025 году
Дифференцированный график
снижение платежа 2 425 415,73 2 445 416,74
снижение срока 2 344 843,01 2 384 843,01
Аннуитетный график
снижение платежа 3 184 812,09 3 213 894,37
снижение срока 2 899 708,86 3 052 685,07

Советы при досрочном погашении ипотеки

Выбор способа пересчета графика платежей не должен основываться на одном только расчете финансовой выгоды. Окончательное решение необходимо принимать индивидуально исходя из жизненной ситуации конкретного заемщика. На этот счет есть несколько рекомендаций:

Источник: http://creditkin.guru/ipoteka/kak-vygodnee-gasit-ipoteku-dosrochno-umenshit-platezh-ili-srok.html

Досрочно и частично-досрочно: особенности погашения ипотеки

После прохождения всех банковских процедур на пути к заветному жилью перед заемщиком встает вопрос скорейшего расчета по ипотечным обязательствам. Прежде чем предпринимать действия по внесению средств на кредитный счет, стоит повторно перечитать договор, а именно пункт отплаты по кредиту.

В типовом договоре прописывается оплата в форме ежемесячных платежей в определенной расчетами сумме. Но в этом пункте клиента должен интересовать момент досрочного погашения или возможности вносить средства в виде частично-досрочных платежей.

Рядом банков устанавливается запрет на внесение таких платежей на период от полугода до 5 лет. Причина заключается в том, что досрочное погашение является для кредитно-финансового учреждения не самым выгодным вариантом исполнения обязательств, так как выгода в виде процентов оказывается утрачена. Мнение клиентов о том, что банку выгодно, если средства вернутся на его счета в скором времени. С точки зрения риска просроченной задолженности – это так, а с точки зрения прибыли в виде процентов – нет. Но в соответствии с действующими законами банк не вправе запретить исполнить обязательства досрочно.

Читайте так же:  5 лет до пенсии - какие льготы положены людям предпенсионного возраста

Полное досрочное и частичное досрочное погашение: различие в терминах

Полное досрочное погашение ипотеки – это ситуация, когда клиентом вносится вся сумма по остатку задолженности по кредиту. В этом случае производится пересчет процентов на дату погашения, и кредит закрывается полностью. Примечательно, что несмотря на то, что обязательства исполнены, действовать кредитный договор продолжает и закрывается в оговоренную дату последнего платежа. Если клиент запланировал взять еще один кредит, то в банке ему необходимо получить справку о погашении ипотеки и отсутствии со стороны кредитного учреждения финансовых претензий.

Частичное досрочное погашение предполагает внесение сумм, кроме ежемесячного платежа, менее его размера, равных ему или превышающих его, в счет погашения основного долга.

Вносить частичный досрочный платеж можно в любую дату месяца. Средства зачисляются в счет погашения тела кредита. Благодаря этому, процент начисляется на меньшую сумму, в силу чего происходит экономия на процентах. После внесения частичного платежа сумма платы на следующий месяц уменьшается. Работник банка формирует новый график платежей.

В чем выгодность досрочного погашения для клиента: пример расчета

Для наглядности приведем пример расчета при частичном досрочном погашении, а также варианты того, как гасить ипотеку.

Возьмем за основу расчета следующие условия кредита:

  • Сумма кредита – 100 тысяч рублей.
  • Сумма процентов за весь период кредита – 150 тысяч рублей.
  • Процентная ставка – 25% годовых.
  • Срок кредитования – 2 года.
  • Ежемесячный платеж – 10 тысяч рублей, из них – 7.500 – основной долг, а 2500 – уплата процентов.
  • Дата внесения платежа – 25 число месяца.

Обратим внимание на то, что цифры намеренно сокращены для удобства и простоты расчета.

Так, 25 числа клиент внес первый ежемесячный платеж, в результате остаток составил:

  • По телу кредита – 95 500 руб.
  • По процентам – 47 500 руб.

А 30 числа месяца клиент внес еще 15 тысяч при условии погашения следующего ежемесячного платежа. В итоге получается следующий расчет:

  • 10 тысяч – ежемесячный платеж.
  • 5 тысяч в счет основного долга.
  • Основной долг сократится на: 7500+5000=12500 и составит 83 000.
  • Долг по процентам – 45 000 руб.

Таким образом, сформируется новый график платежей, по которому:

  • 25 числа следующего месяца платеж составит 0 рублей.
  • Произойдет перерасчет процентов – 83 000*25%. = 2075.

Если клиент будет платить по графику, без внесения дополнительного платежа, проценты начислят на 95.5 тысяч рублей – 95 000*25% =2375 руб. Таким образом, экономия на данном этапе графика составит 300 руб.

Естественно, если учесть объемы ипотеки и суммы представленных расчетов на 10, то и экономия составит 3000 руб.

Также при частичном досрочном погашении можно внести всю сумму дополнительного платежа в счет основного долга. В этом случае в следующий месяц платеж не будет равен 0, а размер процентов снизится.

95 000-15 000*25% = 1600 руб. 7500+1600= 9100 – это размер платежа в следующем месяце, где 7500 – в основной долг, а 1600 – в счет уплаты процентов.

Разница в расчетах и сумме экономии исходит из того момента, какая сумма вносится в счет основного долга.

В итоге при частичном досрочном погашении ипотеки можно снизить объем уплачиваемых процентов, а также сократить срок кредитования.

Вопрос о выборе варианта способа погашения

Как видно из представленных выше расчетов, частичное досрочное погашение ипотечного кредита может производиться без учета платежа следующего месяца, а также с его включением.

Выбор варианта во многом зависит от суммы, которой располагает клиент. Если она внушительная, то учитывать платеж следующего месяца не рекомендуется, так как это позволит существенно снизить процент. Последнее исходит из того, что банк строит схему погашения таким образом, что основная часть платежей на начальном этапе срока кредитования идет на погашение процентов. Проценты начисляются на тело кредита, а досрочное погашение дает клиенту возможность уменьшить его размер, а значит, система будет начислять процент на меньшую сумму.

Если она небольшая, например, равна 2 ежемесячным платежам, то можно и учесть плату за следующий месяц.

Можно ли сократить срок ипотеки досрочными платежами?

Вопрос о том, возможно ли сократить посредством досрочных платежей срок кредитования, спорный. Во многом он зависит от условий банка. По сути, если рассмотреть его на примере программ Сбербанка, то сделать это практически невозможно. Почему? Причина в том, что система банка в любом случае будет рассчитывать остаток по кредиту соразмерно сроку кредитования. При больших суммах досрочных взносов она составляет график таким образом, что последние платежи могут составлять 1,5-200 тысяч.

Так, если к концу срока платить осталось в пределах 100 тысяч, при наличии средств можно сократить срок кредитования лишь полным досрочным погашением.

Особенности процедуры досрочного погашения

Независимо от того, решил ли клиент погасить ипотеку полностью или частично-досрочно, он обязан известить об этом банк. По закону сделать это необходимо за 30 дней.

На практике процедура выглядит следующим образом:

  • Клиент сообщает кредитному менеджеру о своем намерении.
  • Менеджер, исходя из условий договора, либо дает согласие, либо отказывает.

При положительном решении клиент:

  • Вносит сумму досрочного платежа не кредитный счет или иной счет, с которого происходит списание в пользу ипотеки.
  • Оператор или менеджер производит в программе списание в пользу кредита, формирует новый график платежей и распечатывает из программы заявление о досрочном погашении.

Еще одним важным нюансом досрочного погашения является то, что сделать это можно либо за день до даты платежа, либо после.

Подводя итог о преимуществах досрочного погашения ипотечного кредита, стоит отметить, что основной причиной такого стремления является желание граждан скорейшим образом снять обременение со своего жилья. Не стоит сбрасывать со счетов и возможность сэкономить на процентах, снижая таким способом полную стоимость кредита.

Видео (кликните для воспроизведения).

Источник: http://grazhdaninu.com/dolgi/ipoteka/dosrochnoe-pogashenie.html

Наиболее выгодный вариант досрочного погашения срок или ежемесячный платеж
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here