Можно ли вернуть страховку при досрочном погашении кредита

Предлагаем ознакомится со статьей на тему: "Можно ли вернуть страховку при досрочном погашении кредита" от профессионалов с полным описанием проблематики. Если в процессе прочтения возникли вопросы, то вы всегда можете задать вопрос дежурному специалисту.

Законодательно закреплено право заемщика на возврат части страховой премии при досрочном погашении потребительского кредита

Goodluz / Depositphotos.com

В Закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» внесены изменения (Федеральный закон от 27 декабря 2019 г. № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», закон от 27 декабря 2019 г. № 489-ФЗ «О внесении изменения в статью 958 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» ), в соответствии с которыми заемщик, досрочно исполнивший в полном объеме обязательства по кредитному договору (договору займа), имеет право на возврат части страховой премии, уплаченной в связи с подключением заемщика кредитором к программе личного страхования в качестве застрахованного лица или при самостоятельном заключении заемщиком договора страхования, обеспечивающего исполнение кредитных обязательств. Денежные средства подлежат возврату на основании заявления заемщика за вычетом суммы, пропорциональной времени, в течение которого на него распространялось страхование, при условии отсутствия в этот период страховых случаев.

На законодательном уровне закреплено также право заемщика, подключенного кредитором к программе личного страхования или самостоятельно заключившего договор страхования, обеспечивающий исполнение кредитных обязательств, в течение 14 календарных дней отказаться от участия в такой программе (от договора страхования) с возвратом в полном объеме платы за подключение к программе страхования (страховой премии по договору страхования) при условии отсутствия страховых случаев. Это правило не применяется к договорам страхования предмета ипотеки и страхования ответственности ипотечного заемщика.

Вместе с тем установлено, что договором потребительского кредита (займа) может быть предусмотрена возможность увеличения кредитором размера процентной ставки по кредиту (займу) в случае отказа заемщика от участия в программе личного страхования или от самостоятельно заключенного заемщиком договора страхования и неисполнения им содержащейся в кредитном договоре (договоре займа) обязанности по страхованию в течение более 30 календарных дней. Процентная ставка может быть повышена до уровня ставки по договорам потребительского кредита (займа), заключаемым на сопоставимых условиях, но не предусматривающих обязанности по страхованию.

Рассматриваемые правила вступят в силу с 1 сентября 2020 года и будут применяться к договорам страхования, заключенным после этой даты. В связи с данными изменениями с 26 июня 2020 года скорректирован также п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса, определяющий общие условия возврата страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования.

Напомним, что судебная практика и в настоящее время признает право заемщика на возврат части страховой премии при досрочном погашении кредита, в связи с предоставлением которого заключен договор страхования, при условии, что после исполнения кредитных обязательств страховая сумма становится равной нулю (см. п. 8 Обзора, утв. Президиумом ВС РФ 05 июня 2019 г.). Право же страхователя – физического лица на отказ от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней (в так называемый период охлаждения) с возвратом всей или части страховой премии (в зависимости от фактического времени действия договора) вытекает из указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У. Верховный Суд Российской Федерации исходит из того, что этот нормативный акт распространяется также на заемщиков, подключенных банком к программе страхования (см. п. 5 названного обзора).

Источник: http://www.garant.ru/news/1313237/

Возврат страховой премии при досрочном погашении кредита

На сегодняшний день большинство банков при выдаче кредитов вынуждают заемщиков оформлять страховые полисы. Для того чтобы не нарушать закон (согласно ст. 343 Гражданского кодекса, обязательному страхованию подлежит только имущество, переданное банку в качестве обеспечения по кредиту), финансисты прибегают к различным ухищрениям. Так, заемщикам, купившим полис, предлагаются более выгодные условия кредитования, или же страховку включают в пакет дополнительных услуг, предоставляемых банком. В результате при досрочном погашении кредита клиент кредитной организации сталкивается с проблемой: далеко не всегда страховщики соглашаются возвращать страховую премию, которая была оплачена наперед за весь период действия кредитного договора. Насколько правомерен отказ в возврате части уплаченных взносов, и как поступать в данной ситуации? Попробуем разобраться.

Условия досрочного прекращения договора страхования

Если при оформлении кредита вы приобрели страховой полис (независимо от того, вы или банк выступали по нему выгодоприобретателем), при досрочном погашении займа нужно попытаться вернуть часть оплаченной страховщику страховой премии. Для этого сразу после погашения всей суммы кредита необходимо обратиться в страховую компанию, предоставив:

  • копию кредитного договора;
  • паспорт;
  • справку из банка о полном погашении кредита;
  • заявление, написанное на имя руководителя страховой компании, о досрочном расторжении договора страхования и возврате части страховой премии.

Многие заемщики допускают одну и ту же ошибку: они обращаются не напрямую к страховщику, а в банк, в котором оформляли полис. Такие действия могут быть оправданы в том случае, если страховка входила в пакет банковских услуг (этот момент мы рассмотрим отдельно). Во всех остальных случаях, если вы хотите быстро получить ответ от страховщика и повысить свои шансы на возврат оплаченной страховой премии, целесообразно сразу обращаться в страховую компанию.

Детально условия досрочного прекращения договора страхования описаны в статье 958 Гражданского кодекса РФ:

  1. Договор страхования прекращает свое действие до наступления срока, на который он был изначально заключен, в том случае, если после его вступления в силу риски наступления страхового случая исчезли, или же по другим причинам, в том числе:
    • в случае гибели застрахованного имущества;
    • в случае прекращения предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с ведением предпринимательской деятельности.
  2. Страхователь или выгодоприобретатель имеет право отказаться от договора, подав в любое время соответствующее заявление, если к моменту отказа возможность наступления страхового события не отпала по обстоятельствам, описанным в п.1.
  3. Страховщик имеет право на получение части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовал страховой полис, в случае досрочного прекращения договора страхования в связи с обстоятельствами, описанными в п.1.
Читайте так же:  Дневное время, когда можно делать ремонт в квартире

Страховщик имеет право не возвращать страховую премию (если договором не предусмотрено иное) в случае досрочного отказа от страхования выгодоприобретателя или страхователя (п.2.).

Стоит обратить внимание на второй абзац п. 3 статьи 958: если договор страхования расторгается по инициативе заемщика (в том числе – и при досрочном погашении им кредита), страховщик вправе не возвращать оплаченную ранее страховую премию. Однако, несмотря на эту формулировку, юристы при оспаривании отказа страховщика возвращать часть страховой премии могут использовать несколько «лазеек», позволяющих отстоять интересы заемщика. О них мы расскажем более подробно.

Возможности для маневра: как вернуть часть страховой премии

Отметим, что если вы подали заявление в банк или в страховую компанию с просьбой вернуть вам часть страховой премии, после чего получили отказ со ссылкой на п. 3 ст. 958 ГК РФ, с большой долей вероятности самостоятельно решить проблему вам не удастся. При этом квалифицированный юрист может найти выход из ситуации, используя 2 возможности:

  1. Сославшись на формулировку в кредитном договоре, с которым неразрывно связан и договор страхования. Так, чаще всего в кредитном договоре содержится норма о «заключении договора страхования на весь срок действия кредитного договора» (формулировки часто отличаются, однако смысл остается неизменным). То есть, если срок действия кредитного договора прекращается в связи с досрочным исполнением обязательств заемщика перед банком, то и обязательства страховщика также должны прекратиться.
  2. Сославшись на то, что страховой риск заключался в потере возможности погашать кредит в случае наступления страхового случая. То есть, после погашения займа существование страхового риска прекращается по обстоятельствам отличным от страхового случая. Согласно абзацу 1 п. 3 ст. 958, если «договор страхования прекращает свое действие до наступления срока, на который он был изначально заключен, в том случае, если после его вступления в силу риски наступления страхового случая исчезли», страховщик обязан сделать перерасчет и вернуть часть страховой премии.

Важно: это всего лишь лазейки: как правило, страховщики все равно отказываются возвращать страховку, и тогда приходится обращаться в суд. Гарантий выигрыша нет: обычно исход дела зависит от позиции конкретного судьи.

Однако, несмотря на все сложности, при заключении договора страхования непосредственно между заемщиком и страховой компанией (даже если выгодоприобретателем по договору выступает банк) шансы вернуть часть страховой премии у клиентов банков все же есть. Многие страховщики, стремясь продемонстрировать свою лояльность по отношению к клиентам, включают в договоры страхования пункты, четко регламентирующие порядок возврата страховой премии в случае досрочного расторжения договора. Также особые условия могут быть прописаны в действующих Правилах страхования. Изучив договор и сопутствующие документы, вы даже без помощи юриста сможете оценить свои шансы на успех.

Хуже ситуация обстоит при привлечении заемщика к так называемым «Программам страхования банка» и «Пакетным услугам». В этом случае страховой договор заключается между банком и страховщиком, и вернуть часть уплаченной суммы (формально оформленной как плата за пользование пакетом услуг или подключение к программе) – очень сложно.

Что делать, если страховка входит в пакет дополнительных услуг банка

В некоторых случаях банки предлагают клиентам стать участниками специальной программы страхования: тогда страхователем выступает сама кредитная организация, прямого договора страхования между заемщиком и страховщиком нет. Следовательно, к нормам статьи Гражданского кодекса в части досрочного расторжения заемщик апеллировать не может. Сумма, перечисленная клиентом банку в рамках таких программ, учитывается как комиссионный доход кредитной организации, который в большинстве случаев не может быть возвращен ни при каких обстоятельствах.

Еще один «сомнительный вариант» — пакетные услуги, которые банк продает клиенту при оформлении кредита. Они могут включать не только страхование (в этом случае страхователем опять-таки выступает банк), но и дополнительные услуги – sms-информирование, выдачу дебетовых карт и т.д. Отказаться возможно только от всего пакета услуг, а не от отдельной услуги, но плату, которая взимается при приобретении пакета, банк, скорее всего, не возвратит. Сэкономить удастся разве что на стоимости ежемесячного обслуживания в пакете (если эта плата взимается).

Конечно же, есть банки, которые частично возвращают клиентам суммы, уплаченные за пакетное обслуживание или подключение к программе страхования. В их число входит и Сбербанк со своей «Программой коллективного страхования заемщиков-физических лиц». В частности, согласно п. 4.2.1 «Условий страхования заемщиков-физических лиц» при полном досрочном погашении кредита заемщик имеет право на возврат денежных средств в размере платы за подключение к Программе страхования, рассчитанный пропорционально остатку срока кредитования. Согласно п. 4.3, в случае отказа клиента от участия в Программе страхования, в течение первых 30 дней после подключения ему возвращается вся уплаченная за подключение сумма. Для этого достаточно обратиться в отделение банка, в котором вы оформляли кредит, и написать заявление в свободной форме.

Подводя итоги, отметим, что базовым условием при заключении договора страхования при оформлении займа является невозврат страховой премии в случае досрочного погашения кредита. Возможны исключения из этого правила: для этого соответствующие пункты должны быть вписаны в договор страхования. Также можно попытаться решить проблему в суде, обратившись к юристу. Если же вы приобретаете пакет банковских услуг и подключаетесь к программе добровольного банковского страхования, решение о возврате комиссии принимает исключительно кредитор. Дополнительно предлагаем ознакомиться: на что стоит обращать внимание при заключении кредитного договора.

Источник: http://mir-procentov.ru/potrebitelskie-kredity/pogashenie-kredita/vozvrat-strahovki-po-kreditu.html

Как вернуть страховку после погашения кредита досрочно и в срок — порядок оформления и пакет документов

Вот уже не первый год банковские учреждения страны предлагают физическим лицам при получении займа застраховать себя от несчастных случаев и болезни. Покупка полиса не является обязательной, но при его приобретении ссудодатели предлагают более лояльные условия по оформлению средств в долг. По этой причине клиенты не отказываются от такого заманчивого предложения. Однако наряду с этим многих интересует, как вернуть страховку после погашения кредита в банке, если заемные деньги выплачены досрочно.

Можно ли вернуть страховку после погашения кредита

Приобретать полис добровольного страхования или нет – зависит полностью от кредитополучателя, поскольку банк не имеет право навязать данную услугу. Страховой взнос можно оплатить отдельно, попросить включить его в сумму задолженности либо вычесть деньги из получаемого займа. Оформление страховки поможет защитить клиента и созаемщиков от финансовых проблем, которые могут возникнуть в случае нетрудоспособности, несчастных случаев и даже смерти кредитополучателя.

Читайте так же:  Отдел социальных выплат пфр

Примечательно, но банковские служащие охотно рассказывают потенциальным клиентам обо всех преимуществах оформления полиса и о том, как получить возмещение при наступлении страхового случая. Однако мало кто осведомлен, что имеется возможность вернуть деньги, уплаченные за страховку или же часть из них при погашении кредита до истечения срока действия договора страхования.

При досрочном погашении

На вопрос, возвращается ли страховка при погашении кредита, можно узнать, внимательно изучив договор. Если у вас появились свободные деньги, и вы решили досрочно рассчитаться с кредитной организацией, то в большинстве случаев закон будет на вашей стороне, и вы сможете вернуть оставшуюся часть страховки. Сумма будет рассчитана исходя из оставшихся месяцев до конца действия договора после даты полного погашения займа.

При погашении кредита в срок

Если ссудополучатель погашает задолженность без опережения графика, а оговоренными в договоре платежами, то после последнего взноса кредитный контракт закроется, а с ним закончится действие полиса добровольного страхования. Традиционно страховка покупается сроком на один год с ежегодной пролонгацией. Если вы занимаете денежные средства на несколько лет, тогда страховка оформляется на весь период действия кредитного договора. Если же вы взяли ссуду, например, на 9 месяцев, а полис был оформлен на один год, можете смело требовать вернуть вам деньги за оставшиеся 3 месяца.

В каких случаях вернуть страховку за кредит невозможно

Перед подписанием договора необходимо внимательно прочитать все его пункты, где будет написано, имеет ли право клиент на возврат уплаченной страховой премии или нет. Существует ряд моментов, когда деньги за полис вернуть не получится, даже если вы погасили долг досрочно:

  • если имел место страховой случай, поскольку выплачивалась часть вознаграждения;
  • при наличии просрочек по платежам, даже если были выплачены штрафы, поскольку вы не исполняли все важные условия договора вовремя;
  • если кредиты были выплачены согласно установленному графику полностью в срок;
  • при условии заключения комплексного договора страхования, когда выгодоприобретателем является банковское учреждение;
  • если в договоре имеется пункт о том, что страховка не возвращается при полном погашении кредита.

Нормативно-правовое регулирование

Юридическая неграмотность большинства населения России позволяет банкам и страховым организациям обращать ситуацию по вопросам возврата страховки в свою пользу. Если говорить о досрочном расторжении договора страхования в «период охлаждения», то здесь можно напрямую обращаться к Указанию Банка России № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», которое вступило в законную силу с 1 июня 2016 года.

Что касается вопроса, как вернуть страховку после погашения кредита досрочно, здесь можно руководствоваться Законом о защите прав потребителей и Гражданским кодексом, которые дают право человеку расторгнуть любой заключенный договор. Однако по самому законодательству страховые компании не обязаны возвращать деньги клиентам, однако это можно оспорить в суде, но только если страховка касается жизни, финансовых рисков и здоровья.

Как вернуть деньги по страхованию потребительского кредита

Обязательное страхования относится только к залоговому имуществу, поэтому если вы взяли стандартный потребительский заём, можете смело отказываться от покупки полиса. Если же страховка была приобретена, вы можете вернуть ее в «период охлаждения», на который законодательно отводится 5 дней, хотя некоторые банки продлевают этот срок. При условии, что вы погасили задолженность досрочно, можно поступить следующим образом:

  1. внимательно изучить договор и выяснить, разрешается ли возврат страховой премии при досрочном погашении;
  2. в случае возможности осуществления процедуры собрать необходимый пакет документов, куда входит паспорт, копия кредитного договора и справка из банка о полном погашении задолженности;
  3. составить заявление в страховую фирму и приложить собранные бумаги.

Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении

Для того чтобы вернуть страховку после выплаты кредита досрочно не требуется много усилий. Однако необходимо понимать, что с этим могут возникнуть и проблемы. Это может быть, например, отказ страховой организации. Кроме этого, не стоит рассчитывать на то, что вы получите всю сумму, ведь полис приобретался на весь срок погашения задолженности. Прежде всего нужно осознать, стоит ли заниматься возвращением средств, ведь иногда полученная выгода могут быть несоизмеримо малы по сравнению с теми усилиями, которые были затрачены.

Отказ в возврате

Самым распространенным вариантом валяется отказ страховой компании вернуть деньги за полис, вернее за неиспользованное время в связи с досрочным погашением займа. Связано это прежде с тем, что клиенты невнимательно читают договор перед его подписанием, ведь пункт о том, что СК не возвращает деньги в случае полного погашения кредита, часто включается в договор, но прописываются мелки шрифтом. Самому решить эту проблему удастся вряд ли, поэтому рекомендуется воспользоваться услугами профессионального адвоката.

Частичное возмещение страховой премии

Вернуть часть средств, потраченных на покупку полиса, при условии, что кредит оплачен досрочно, можно, но сумма будет небольшой. Здесь нужно быть особо внимательным, так как страховые компании могут мотивировать свою позицию тем, что большая часть средств была потрачена на административное обеспечение, поэтому они возвращают так мало денег. Если же стоимость полиса велика, можно запросить распечатку по использованию денег, добившись тем самым возврата максимально возможных средств.

Источник: http://sovets.net/14891-kak-vernut-strahovku-posle-pogasheniya-kredita.html

Можно ли вернуть страховку при досрочном погашении кредита

Банки не чураются взимания с заемщиков деньги в счет страхования жизни. Часть финансово-кредитных учреждений оказывает страховые услуги самостоятельно, а остальные сотрудничают с крупными страховщиками. Особой необходимости в оформлении страхового полиса нет, поскольку банки предварительно проверяют каждого заемщика, просматривают его документы и лишь в случае полной уверенности, выдают займ.

Современная ситуация на рынке кредитования весьма плачевна. По статистике, у каждого гражданина РФ есть по несколько займов. В результате, уплата дополнительной суммы за страховку может вызвать немалые трудности. Когда мы брали кредит на отдых, с нас тоже потребовали страховку.

В результате, пришлось заплатить 50 тыс. рублей только за страховой полис. Мы на стали затягивать возврат денег и смогли погасить займ досрочно. В дальнейшем я обратилась к страховщику за возмещением части страховки. Вот об этом и будет рассказано в представленной статье.

Можно ли по закону вернуть деньги за страхование?

Такая возможность существует, и она четко прописана в российском законодательстве. Каждый гражданин, оформивший кредит и страховое соглашение, может воспользоваться законным правом и возместить средства за фактически не оказанную услугу.

Читайте так же:  Порядок государственного субсидирования ипотеки

Когда займ гасится раньше срока, страховка уже перестает быть необходимой. В этом случае, человек, ранее подписавший документы на страхование, может обратиться в банк или в страховку компанию, чтобы потребовать денежную компенсацию. Порядок возмещения денежных средств закреплен законодательно и от клиента потребуется подать стандартное заявление. Регулируют данный вопрос две статьи:

  • ст. 958 ГК РФ, где описаны условия досрочного расторжения договора страхования;
  • ст. 395 ГК РФ, где указано, что за пользование чужими денежными средствами средства начисляются проценты по ставке рефинансирования ЦБ РФ.

Фактически, отказаться от оформления страховки можно еще на этапе оформления займа. Клиент имеет такое право, но многие отказываются от этого шага, опасаясь, что нужную сумму банк не даст. На самом деле, отсутствие страховки не может стать причиной вынесения отказного решения по займу, поскольку по закону, обязательное страхование предусмотрено только для ипотечного кредитования.

Пошаговая инструкция по возмещению страховой суммы при досрочном погашении займа

Когда кредит погашен и сделано это в досрочном порядке, заемщику стоит задуматься о возмещении денежной суммы, уплаченной за страховой полис. Размер платежа может быть различным – от 10 до 50 тыс. рублей. Как уже было отмечено, отказаться от кредита можно еще на начальной стадии, однако если сделать этого не удалось, расстраиваться не стоит.

Оформить отказ от страхового полиса можно в течение 3 лет с момента погашения долга. По истечению этого периода истребовать свои деньги даже по закону будет невозможно. Порядок действий по возмещению денежных средств должен быть следующим:

  1. Заемщику потребуется подготовить обязательные документы — кредитное соглашение и договор о страховании. Если был договор о залоге, то он также потребуется. Обязательно нужны бумаги, удостоверяющие полное погашение долга по кредиту (справка из банка).
  2. Сначала нужно просмотреть подготовленные договоры и уточнить, кто выступает в роли страховщика – банк или сторонняя компания. Обращаться за возмещение следует именно к страховщику, поскольку в его обязанности входит возмещение неиспользованной суммы.
  3. Подготавливается и подается страховщику стандартное заявление. Юристы не советуют заполнять бланки, предоставляемые в офисе страховщика. Лучше заранее подготовить заявление в двух экземплярах и одно передать сотруднику компании под роспись. В обращении обязательно должны присутствовать ссылки на статьи ГК РФ, регулирующие данный вопрос.
  4. На обращение, сотрудник страховщика обязан дать мотивированный отказ. В отсутствие такого документа, гражданина можно привлечь к правовой ответственности.

В случае одобрения по обращению на возмещение денег, гражданину останется только дождаться их зачисления в десятидневный срок.

Когда отказывают в возврате страховой суммы?

Когда страховка являлась одной из дополнительных услуг, например, как смс-информирование, то уплаченная сумма будет рассматриваться в качестве комиссии.

Чтобы не терять денежные средства, лучше заранее узнать, как обстоят дела по этому вопросу. Если страховка не выделена, как отдельная услуга, то лучше отказаться от такого кредита. По закону, такую информацию должен предоставить кредитный менеджер, еще при оформлении займа.

Заключение

Завершить предоставленный материал можно несколькими выводами:

  1. При досрочном погашении кредита, каждый заемщик, оформивший страховку, вправе получить возмещение излишне уплаченной суммы. Такое право закреплено в ГК РФ.
  2. Для получения возмещения денежных средств, потребуется обратиться к страховщику и подать соответствующее заявление. Нужно быть готовыми к тому, что уплаченная ранее сумма компенсируется не в полном объеме, а только ее неиспользованная часть.
  3. Когда страховка является услугой, то уплата за нее – это комиссионные сборы. Такая сумма не может быть возмещена при любых обстоятельствах. Во всех остальных случаях, возврат страховой суммы можно осуществить в течение трех лет с момента погашения займа.

Источник: http://grazhdaninu.com/dolgi/strahovanie-kredita/pri-dosrochnom-pogashenii.html

Особенности возврата страховки при досрочном закрытии кредита

Использование кредитных программ, предполагающих значительные суммы, длительные периоды кредитования, а также залог, требует обязательного страхования самого заемщика и залогового имущества. Выгодоприобретателем в этом случае выступает банк, а выплаты страховых премий ложатся на плечи заемщика, что увеличивает аннуитетные платежи по кредиту.

Стремление кредитополучателя вернуть средства раньше срока вполне оправдано. Клиенты прибегают к частично-досрочному и досрочному погашению кредитов. Последнее априори делает страховку бессмысленной, а возврат страховки по кредиту при досрочном погашении закономерным вопросом.

Досрочное погашение и его особенности

Еще несколько лет назад за досрочное погашение банк мог оштрафовать клиента. Сегодня такие санкции противозаконны, но последнее не запрещает банка устанавливать ограничения при досрочном погашении кредитов.

Наиболее часто применяются следующие:

  • Ограничения по срокам — досрочное и частично-досрочное погашение разрешено по прошествии 3 лет с момента заключения договора.
  • Ограничения по сумме – сумма взноса не может превышать двукратного размера ежемесячного платежа.
  • Реже в договорах досрочное внесение средств вообще запрещено.

Такая политика банков имеет сугубо экономическую подоплеку, так как досрочное закрытие кредитных программ, по сути, лишает кредитно-финансовые учреждения прибылей в виде процентов.

Одновременно клиенту важно понимать разницу между досрочным и частично-досрочном погашении.

Видео (кликните для воспроизведения).

Так, частично-досрочное погашение снижает лишь сумму следующего платежа за счет снижения выплат по процентам. При аннуитетных платежах досрочное погашение сокращает лишь период кредитования. Одновременно с этим важно понимать, что даже при полном закрытии кредита по сумме датой его официального закрытия будет дата последнего платежа по договору.

Какое значение эти моменты имеют для страхования?

Так, если взносы осуществляются частично-досрочно, то вернуть страховку будет невозможно, так как обязательства сохраняются. Если внести остаток задолженности досрочно в полном объеме, в этом случае фактически финансовые обязательства перед банком исполнены, а значит, страховой случай наступить уже может. Таким образом, возврат страховки возможен при полном возврате кредита.

Что заемщик обязан страховать, а что – нет?

Вопросы обязательного страхования в рамках кредитных отношений урегулированы законодательно. Так, согласно 102-ФЗ, в рамках ипотечного кредитования страхованию подлежит лишь предмет залога – имущество.

В этом случае допускается использовать два вида страховых продуктов:

  • Титульное страхование.
  • Страхование от несчастного случая – потери имущества полностью или снижения его ликвидности, например, в результате пожара.

Что касается прочих видов страховок, то они попросту навязаны банком – это страхование жизни, трудоспособности, утраты работы.

В рамках последнего момента целесообразно рассмотреть вопросы выгодоприобретателя. По сути, страхователь заключает такие договоры добровольно, а значит, при наступлении страхового случая должен получить компенсацию ущерба именно он.

Нередки случаи, когда банки не принимают такие договоры по причине того, что кредитно-финансовое учреждение не указано в качестве выгодоприобретателя. Последнее можно рассматривать как явное нарушение закона.

При страховании предмета залога клиент обязан обозначить банк в качестве выгодоприобретателя при наступлении страхового случая, так как на всем протяжении действия кредитного договора, имущество находится в ведении банка. Заемщик является его номинальным собственником, а по сути, пользователем.

Особенности страхования предмета залога и перерасчет страховки

Страхование предмета залога происходит одновременно с заключением кредитного договора, а страховые премии включаются в суммы ежемесячных платежей. Соответственно, возникает вопрос о том, как высчитать общий объем страховых премий. Другим вариантом является ситуация, когда сумма страховки автоматически списывается с кредитного лимита.

Читайте так же:  Льготы по ипотеке для многодетной семьи

Полностью ли вернут страховку? Этот вопрос целесообразно задать не банку, а страховой компании. Так, на практике возвращается лишь определенный процент страховки. Страховщики объясняют это тем, что на протяжении периода до досрочного погашения компания могла понести риск, а значит, осуществляла защиту.

Если ситуация перенесется в органы суда, такой аргумент могут счесть ничтожным. Полную сумму страховых премий вернуть обязаны, если договор страхования расторгается не позднее, чем через месяц после заключения.

Способы и алгоритм возврата страховых премий

Итак, вопрос, как вернуть страховку, если погасил кредит досрочно, разрешается посредством подачи заявления непосредственно в банк или в страховую компанию. В банк заявление подается лишь в том случае, если страхование входило в комплексный пакет услуг.

В этом случае вернуть страховку сложнее, так как прямого договора страхования не заключается, а банк перечисляет страховщику лишь комиссионное вознаграждение. В этом случае вернуть страховые премии можно, если заявление подано не позднее, чем через месяц после заключения кредитного договора. Последний должен быть в этот период закрыт. В противном случае возврат невозможен.

Заявление в страховую компанию о возврате

Нормой, регулирующей возврат страховки, является 958 статья гражданского законодательства. Именно на нее необходимо ссылаться в заявлении о возврате неиспользованных страховых премий. В рамках вопроса о том, как вернуть страховку, в законе четко обозначены основания для расторжения договора.

Примечательно, что компания может включить в такой договор пункт о том, что при расторжении она вправе вернуть лишь часть страховых премий, подписывая договор, клиент с ним соглашается, и оспорить его будет сложно.

При любом из способов возврата алгоритм следующий:

  • Заявление страхователя.
  • Страховой полис.
  • Паспорт.
  • Справка о погашении кредита в полном объеме.
  • Квитанция или иной документ, подтверждающий полное внесение страховой премии.

Отказать страховщику в удовлетворении такого требования будет сложно. Основной причиной может стать лишь неполное погашение кредита, остальные основания сугубо формальны, например, неверно составленное заявление, но это вполне можно оспорить.

Источник: http://grazhdaninu.com/dolgi/strahovanie-kredita/vozvrat.html

Возврат страховки при дострочном погашении кредита

Большинство банковских кредитов оформляется с предоставлением страховки. Банки обязаны предупреждать клиентов о необходимости заключения договора страхования. Сумма страховки может быть включена в ежемесячный платеж, либо полностью внесена в момент выдачи кредита. Исходя из этого, многих заемщиков волнует вопрос – если досрочно погасить кредит, страховка возвращается? В статье расскажем, можно ли вернуть страховку, и как это сделать.

Основания для возвращения страховки

По закону при досрочном погашении кредита заемщик может вернуть часть страховки.

При досрочном погашении кредита заемщик имеет право потребовать вернуть излишне уплаченные средства. Основанием для этого являются:

  1. Статья 958 ГК РФ. В ней указаны условия, при которых заемщик может досрочно расторгнуть договор страхования. Так как риски наступления страхового случая исчезают, компания обязана сделать перерасчет.
  2. Письмо Министерства РФ от 08.05.2013 г. № 03-04-05/4-420 обязывает страховые компании возвращать клиентам остаток неиспользованной сумы страховки. Эта сумма не должна облагаться налогами.

Как вернуть страховку

Если кредит погашен более 3 лет назад, о возврате страховки речь не идет, т.к. срок исковой давности прошел. В случае, если ссуда выплачена раньше, есть шанс вернуть деньги.

Для начала потребуется разобраться с документами. Это:

  1. Кредитный договор, в котором прописаны все условия.
  2. Договор страхования.
  3. Договор о залоге (при наличии).
  4. Квитанции.
  5. Справка, подтверждающая полную выплату кредита.

Далее нужно внимательно изучить документы и обратить внимание на следующие моменты:

  1. Кто выступает в качестве страховщика (с заявлением нужно обращаться именно к нему). Это может быть либо сам банк, либо страховая компания.
  2. Есть ли объект страхования (дом, машина, квартира).
  3. Не отнесена ли страховка к пакету дополнительных услуг вместе с прочими комиссиями – информированием посредством СМС, выпуском карты, и т.д.

Если застраховано залоговое имущество, можно обратиться к страховщику, чтобы сменить выгодоприобретателя. По умолчанию им выступает банк. Нужно подать заявление, в котором указать, в чью пользу будет выплачена страховка – в пользу самого клиента или кого-либо из родственников.

Если объектом страхования является жизнь, здоровье, потеря работы, имущества, и т.д., нужно обратиться к страховщику с заявлением, которое лучше заполнить в двух экземплярах. Также следует приложить справку о досрочном погашении кредита.

Если в договоре указано, что возврат средств по кредиту невозможен, скорее всего, компания ответит отказом на заявление. Кроме того, в законе прописано, что страховщик имеет право отказать в выплате страховки, если кредит выплачен досрочно. В случае отказа заемщик может обратиться в суд.

В случае, если страховка включена в пакет дополнительных услуг, страховщиком выступает сам банк. Клиент может подать заявление в банк, в котором отказаться от дополнительных услуг и попросить вернуть часть денежных средств. В случае отрицательного ответа нужно обратиться в Роспотребнадзор с жалобой.

Как вернуть часть страховки

Часть страховки при досрочном погашении кредита можно вернуть, если это указано в договоре. Для возвращения суммы оговариваются временные рамки – обычно это 1 месяц.

Если в течение месяца заемщик обратится с заявлением на возврат, на его счет будет перечислена сумма страховки за вычетом расходов на оформление договора. В случае, когда прошло больше времени, выплаченная сумма будет уменьшена пропорционально пройденному времени.

Возврат страховки и кредитная история

Норма ФЗ № 218 ст. 4 «О кредитных историях» предусматривает определенный шаблон кредитной истории заемщика. Она должна включать в себя несколько частей. Информационная часть предполагает наличие:

  1. информации обо всех обращениях клиента в банк;
  2. одобрений и отказов в выплате кредитов с указанием причин;
  3. фиксации отсутствия платежей 2 раза подряд и более.

Титульная и основная часть включают в себя:

  1. личные данные заемщика;
  2. сведения о взятых кредитах и их сумме;
  3. проценты по кредитам;
  4. сроки погашения и пр.
Читайте так же:  Виды мошенничества в интернете — куда подать жалобу

Ни в одной части кредитной истории нет информации о том, может заемщик требовать возвращения страховки или нет. Поэтому испортить историю данным фактом невозможно.

Как выиграть дело в суде

Когда страховая компания отказывается выплачивать страховку по выплаченному кредиту, заемщик может обратиться в суд. Практика таких дел неоднозначна, но положительные решения выносятся.

  1. Страховой договор прекращает свое действие досрочно, если возможность наступления страхового случая отпала. А существование страхового риска прекратилось по иным обстоятельствам (досрочное погашение).
  2. Страховщик обладает правом получить часть премии, пропорционально времени, в течение которого длилось страхование.
  3. Если расторгается договор страхования жизни, заемщику возвращается сумма из сформированного страхового резерва на момент окончания действия договора.

Однако, не все так просто. Все предусмотренные возможности упираются в Правила страховой компании, которые у каждой организации свои. Поэтому в первую очередь нужно ознакомиться с ними.

Можно сделать вывод, что нет однозначного алгоритма действий и единственно верного решения. Если досрочно погасить кредит, страховка возвращается либо в полном объеме, либо частично, либо не возвращается вовсе. Главное – внимательно изучать все документы перед их подписанием. Если есть хоть одна возможность, можно смело писать заявление страховщику или идти в суд.

Источник: http://credit101.ru/2017/03/vozvrat-strahovki-pri-dostrochnom-pogashenii-kredita/

Досрочное погашение кредита — возврат страховой премии

Обращаясь в банк за кредитом, клиент думает лишь об одном – как бы быстрее получить срочно необходимые деньги и избежать отказа. Во время оформления заявки, сотрудник банка предлагает подписать клиенту договор добровольного страхования, что в результате, выливается в кругленькую сумму. Простыми словами, помимо самого кредита и процентов, заемщик принимает на себя обязательства по уплате страховки за полученный займ.

Примечательно, что если для потребительских кредитов это требование не является обязательным, то для ипотечных займов, без страховки ссуду не получить. С одной стороны, требования кредитора о предоставлении страхового полиса вполне логичны, поскольку мало ли что может случиться с клиентом во время возврата денег, а с другой, банки стараются навязать страховой полис и в краткосрочных потребительских займах. Даже если вы только дома обнаружили, что подписали договор о страховании, то расстраиваться не стоит, а нужно изучить инструкцию по возврату страховой премии при возврате полной стоимости займа. Подобности по данному вопросу будут представлены в очередной статье.

Разрешает ли закон осуществить возврат страховой премии по кредиту?

Собственно, вопросом тут вообще не должно возникать. Представьте ситуацию, когда клиент вернул кредитную сумму на год раньше, чем было указано в договоре займа. Получается, долг возвращен, а вот страховка продолжает действовать, и заемщик обязан в течение года оплачивать эту сумму. Согласитесь, ситуация абсурдная, поскольку фактически услуг по страхованию клиент не получил.

Решить проблему можно только одним путем — обратиться в страховую компанию и подать официальное заявление о расторжении договора страхования. На основании поданного обращения, представители страховщика обязаны будут расторгнуть соглашение и выплатить клиенту часть уплаченной страховой суммы, которая фактически не была использована. Такая возможность обязательно должна быть вписана в типовой договор, иначе соглашение будет расцениваться, как недействительное.

Способы возврата страховой суммы при досрочном погашении кредита

Каждый заемщик должен понимать, что чем быстрее он загасит кредит, тем больше будет сумма страховой премии к возврату. Как только последний платеж был перечислен в банк, необходимо воспользоваться бланком заявлений, который был приложен к пакету банковских документов по кредиту, и подать заявление по месту требования. Здесь есть две возможности вернуть деньги:

  1. Направить обращение в банк, где был оформлен кредит. Это возможно сделать, если услуга входила в пакет предложений по банковским услугам. Здесь прямого договора не заключается, а перечисленная сумма является комиссией банка и не подлежит возврату. Лишь в некоторых банках деньги возвращаются в полном размере, при условии, что заемщик погасил долг в течение одного месяца.
  2. Послать страховщику, когда полис выдавался СК. Предварительно нужно внимательно изучить договор и убедиться, что в нем имеются пункты о досрочном погашении долга. Информация по этому вопросу представлена в ст. 958 ГК РФ.

Оба варианта имеют свои «подводные камни», поэтому люди предварительно обращаются к опытным юристам, чтобы получить свои деньги.

Что указывать в заявлении на возврат страховой премии в качестве основания?

Фактически, клиенту не требуется придумывать какие-либо основания, поскольку такая возможность устанавливается ГК РФ. Согласно законодательному акту, при досрочном расторжении договора, клиент вправе потребовать возврат части страховки.

Иногда страховщики включают пункты, согласно которым, при закрытии кредита часть выплат не возвращается. Здесь клиент может потребовать к возврату только ту сумму, которая останется после вычета этого взноса.

На каких условиях осуществляется возврат части страховки?

Есть несколько требований, которые клиент должен выполнить обязательно. Речь идет о следующих нюансах:

  • полное закрытие кредитных обязательств перед банковским учреждением;
  • наличие в страховом или в банковском соглашении пункта о возможности оформить возврат страховой суммы при полном погашении займа в досрочном порядке;
  • подготовка и предоставление полного пакета документации.

Когда все перечисленные условия выполнены клиентом, то он может воспользоваться своим правом и обратиться за возвратом части премиальной суммы.

Действия со стороны страховой компании

После поступления такого заявления, представитель страховщика изучает документацию и принимает решение о возврате денег, либо о вынесении отказа в удовлетворении обращения. Причин для отказа немало, например, отсутствие необходимой документации или неправильно оформленной заявление.

На принятие решения и перечисление положенной суммы дается не больше 10 дней с момента подачи заявления. В случае отказа, клиенту должен быть предоставлен документ с мотивацией.

Заключение

Завершить представленный материал можно выводами:

  1. Законодательно утверждена возможность вернуть премию по страхованию кредита при досрочном закрытии долга перед банком. Каждый клиент имеет право подать такое заявление.
  2. За возмещением денег можно обратиться в банк или в страховую компанию, с учетом того, с кем было заключено изначальное соглашение.
  3. На возмещение денежной суммы отводится 10 суток после принятия решения в пользу клиента. В случае отказа, заемщику должно быть предоставлен мотивационный отказ.
Видео (кликните для воспроизведения).

Источник: http://grazhdaninu.com/dolgi/strahovanie-kredita/pri-dosrochnom.html

Можно ли вернуть страховку при досрочном погашении кредита
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here