Мнения экспертов о выгодности ипотеки

Предлагаем ознакомится со статьей на тему: "Мнения экспертов о выгодности ипотеки" от профессионалов с полным описанием проблематики. Если в процессе прочтения возникли вопросы, то вы всегда можете задать вопрос дежурному специалисту.

Мнения экспертов о выгодности ипотеки в 2020 году

Вопрос о приобретении недвижимости всегда является актуальным. Кто-то нуждается в нем и копит на жилье несколько лет, кто-то приобретает жилую площадь только благодаря государственным программам, а кто-то рассматривает приобретение недвижимости как успешное вложение денежных средств. При выборе подходящего момента для покупки многие обращаются к мнению экспертов.

Точки зрения

Относительно наступившего года эксперты разделились на 2 основных мнения:

  1. С одной стороны, если есть острая необходимость в приобретении недвижимости, есть возможность воспользоваться государственными субсидиями, если внести первоначальный взнос около 20 процентов стоимости, то ипотека в 2019 году будет наиболее выгодна, чем в предыдущие годы.
  2. Однако эксперты не советуют брать ипотеку, если есть крупная сумма денег на руках. Если ее не достаточно для приобретения недвижимости в настоящий момент, то лучше положить ее в банк и сделать депозитный вклад. В этом случае сумму получится сохранить и получить с нее дополнительный доход. А в дальнейшем приобрести недвижимость за собственные средства без получения ипотечного займа.

Поэтому при рассмотрении выгодности получения ипотеки нужно отталкиваться от цели, которую заемщик хочет достичь.

Изменения в ипотеке

Эксперты прогнозируют на текущий год определенные изменения, которые ожидают заемщиков при оформлении заявок на получение ипотечного займа. В первую очередь, ожидается, что банки будут более тщательно проверять кредитную историю заемщика. Сюда относится не только просрочка платежей по кредитам, но и другие виды задолженностей, которые могут образоваться по причине несвоевременной оплаты. Причинами отказа может стать не только плохая кредитная история, но и:

  • наличие задолженности по административным штрафам;
  • неоплаченные своевременно коммунальные платежи;
  • большое количество имеющихся кредитов у гражданина;
  • отсутствие официального дохода у заявителя;
  • отсутствие подтверждающих бумаг о том, что гражданин имеет стабильный доход.

Кроме этого, с подозрением относятся к гражданам, которые указывают завышенный доход, существенно отличающийся от доходов в конкретном регионе для занимаемой должности или конкретной профессии.

Люди, которые часто меняют работу, также попадают в список ненадежных клиентов, потому что они имеют высокий риск остаться без работы и стабильного дохода. Также кредиты сложно получить молодым людям, имеющим трудовой стаж только несколько месяцев, либо неработающим пенсионерам, которые попадают в группу риска.

Именно из-за ужесточения условий выдачи ипотеки многие граждане столкнутся с тем, что им будет отказано в получении займа. Поэтому если гражданин имеет определенные пункты, по которым ему могут отказать в получении займа, но он ему необходим, то нужно пробовать получить его как можно скорее.

Снижение цен

Еще одна тенденция, которая проявляется в последнее время, это существенное снижение стоимости жилья в регионах страны. Связано это напрямую с тем, что у граждан доходы не повышаются, а расходы ежегодно растут. В связи с этим свободных средств для накоплений и покупки дорогого жилья нет, соответственно, и нет спроса.

В настоящее время государство заинтересовано в повышении спроса на первичный рынок жилья. Для этого разработано несколько программ, по которым граждане имеют возможность получить субсидию от государства и использовать ее на приобретение первичного жилья.

К таким программам относятся:

  1. Материнский капитал, который выдается мамам за рождение 2 малыша. Его размер составляет 453026 рублей, и одним из возможных целевых вариантов использования является приобретение жилья.
  2. Льготное ипотечное кредитование — это новая программа, разработанная правительством и вступившая в силу в начале 2019 года. Она будет действовать 5 лет, и согласно ей, граждане могут получить льготный период, в течение которого процентная ставка составит всего 6% годовых.
  3. Военная ипотека, на основании которой военнослужащие получают определенную сумму субсидии на приобретение недвижимости.
  4. Программа для молодых семей, которые признаны государством нуждающимися в улучшении условий проживания. Если граждане, состоящие в браке или имеющие детей, не достигли 36 лет и нуждаются в жилье, то им должна быть выделена субсидия 30-40% от средней стоимости жилья в их регионе.
  5. Программы для участников военных действий, на основании которой они имеют право получить бесплатно квартиру от государства.
  6. Государственная помощь для граждан, работающих в бюджетной сфере и переехавших работать в сельскую местность.

Все эти программы стимулируют граждан приобретать жилье с использованием ипотеки. Если гражданин имеет возможность воспользоваться определенным видом государственной помощи и приобрести жилье, то это необходимо сделать в 2019 году, пока предоставляется данная возможность.

Также в регионах сейчас разработаны меры, направленные на строительство бюджетного жилья. За счет этого и из-за отсутствия высокого спроса на вторичный рынок цены на недвижимость падают по всей России. Данное падение ожидается на протяжении всего 2019 года, поэтому эксперты советуют успеть приобрести недвижимость по сниженным ценам, если есть возможность.

Минусы ипотеки

Многие эксперты придерживаются такого мнения, что если получения ипотеки можно избежать, то это необходимо сделать. Желательно приобретать жилье за собственные средства. Несмотря на всю привлекательность ипотеки, которую рекламирует государство и кредитные организации, она имеет существенные минусы для заемщиков:

  1. При оформлении ипотеки банки часто навязывают дополнительное страхование здоровья граждан и прочее страхование рисков. Данные услуги стоят приличных денег, которые требуется заплатить заемщикам.
  2. Ипотека подразумевает оформление залога на приобретаемое жилье, соответственно, его нельзя будет продать либо передать право собственности до того момента, когда заем будет полностью погашен.
  3. Законодательством предусмотрено обязательное имущественное страхование залога, которое также стоит значительных денежных сумм.
  4. Большая переплата – это существенный минус. Обычно она составляет 100 процентов к той сумме, которую получает заемщик. Фактически за весь срок выплаты кредита банк получает такую же сумму, какую выдал. Поэтому оформлять кредит на длительный срок очень не выгодно. В первые годы выплат банк старается получить максимальное количество процентов по выданному займу и только к концу срока погашается основной долг.
  5. Дополнительные комиссии. Многие банки их скрывают при заключении кредитного соглашения, но в дальнейшем они всплывают в ходе пользования займом. Такие комиссии могут существенно повышать итоговый процент по переплате.
Читайте так же:  Акт проверки муп по задержке выплаты зарплаты

Все эти минусы нужно учитывать при обращении в банк. Если есть срочность и острая необходимость в получении ипотечного кредита, то нужно внимательно изучить все условия, предлагаемые банками. И только после этого выбирать определенный банк.

Также нужно знать, что кроме имущественного страхования залога банки не имеют право требовать заключать иные страховые соглашения. Принуждение к этому и непредоставление выбора является прямым нарушением законодательства. Поэтому если заемщика вынудили заключить ненужный ему страховой договор, он может в дальнейшем от него отказаться. Но нужно это делать грамотно, с соблюдением законодательства и подписанного кредитного соглашения.

В случае отказа заемщика дополнительно страховать риски банки имеют право изменить предлагаемые условия по ипотеке в невыгодную сторону для заемщика.

Источник: http://grazhdaninu.com/dolgi/ipoteka/molodaya-semya/stoit-li-brat.html

Ипотека в 2018 году. Брать или не брать — вот в чем вопрос

Мнение экспертов по вопросу, стоит ли брать ипотеку в 2018 году, представленное в статье, поможет всем сомневающимся принять для себя верное решение и не угодить в финансовую ловушку.

Актуальность ипотечного кредитования в России

Россияне давно перестали бояться брать деньги в кредит. Для многих этот вариант и вовсе является единственной возможностью обеспечить себя всем необходимым. Если учесть, что стоимость собственного жилья в десятки, а то и сотни раз выше ежемесячной зарплаты, можно смело сказать, что копить человеку на свое жилье придется очень долго. Можно поступить и иначе – оформить ипотеку, получить свое жилье и выплачивать банку заемные средства с процентами.

Как раз для россиян ипотека очень актуальна, тогда как на западе, в особенности в Европе, люди отказываются не только от таких форм кредитования, но и от идеи обзавестись собственным жильем в принципе. Объясняется это очень высокими ценами на недвижимость, тогда как жить в съемной квартире куда выгодней.

Аренда как альтернатива ипотечному кредитованию

Многие россияне мечтают о собственном жилище и ставят этот вопрос в центр своих желаний и мечтаний. Но так ли выгодно это на самом деле? Не всегда однозначно можно ответить, что будет выгоднее, ипотека или аренда. Конечно, ведь каждый случай индивидуален и рассматривать его нужно в частном порядке.

Главным плюсом ипотеки является то, что сразу после оформления сделки человек получает квартиру или другую жилую недвижимость в собственность. Он получает местную прописку, что упрощает поиски работы, пользование социальными услугами. Аренда же дает лишь право проживать на территории собственника определенный период времени. И то, по каким-то своим обстоятельствам хозяин может выселить жильца.

Есть положительные моменты и у аренды. К наиболее существенным особенностям можно отнести следующие:

  1. отсутствие необходимости иметь на руках крупную сумму;
  2. возможность арендовать жилье в любом районе с нужным уровнем удобств;
  3. размер арендной платы ниже, чем платеж по ипотеке;
  4. арендатору не нужно делать ремонт и обставлять квартиру в большинстве случаев, обслуживание помещения также лежит на плечах арендатора;
  5. возможность быстро поменять свое место жительства или найти более бюджетный вариант.

Из всего сказанного можно сделать вывод, что аренда более доступна для россиян. Если же человек хочет обзавестись своим жильем, то он должен решить, копить деньги или взять их в долг у банка уже сейчас.

Особенности ипотечного кредита: плюсы и минусы

Для оценки ипотеки стоит взвесить все за и против. Такой способ обзавестись собственным жильем имеет следующие преимущества:

  • возможность стать собственником жилья, имея на руках не всю сумму (размер первоначального взноса в банках варьируется от 10 до 50%, а в случае наличия социальных льгот он может отсутствовать вовсе);
  • возможность проживания в квартире сразу после покупки (если она уже готова к использованию);
  • короткие сроки (полный цикл оформления ипотеки, как правило, занимает несколько месяцев);
  • возможность получения налогового вычета (человек по прошествии отчетного года получает возврат денег, удержанных в качестве НДФЛ из заработной платы);
  • возможность получения социальных льгот (государство берет на себя часть обязательств заемщика).

Но есть у ипотечного кредитования и свои минусы, которые нужно учесть еще до момента обращения в банк:

  • длительный срок кредитования;
  • большой размер переплаты (чем дольше срок, тем выше переплата);
  • наличие дополнительных затрат (страхование имущества и жизни, оценка жилья);
  • дополнительные комиссии (такое практикуют не все банки, поэтому уточнять информацию стоит заранее у своего кредитного специалиста);
  • ограничение действий с жильем до момента погашения ипотеки (так как квартира выступает в роли залога, то ее нельзя будет продать, произвести обмен или завещать, сделать что-то еще без предварительного согласования этого вопроса с банком);
  • сложности в получении (далеко не каждому человеку банки готовы дать ипотеку – наличие прописки, определенного стажа работы и официального трудоустройства не всегда единственные требования к заемщику).

Конечно, у конкретно взятого предложения могут быть свои особенности, поэтому проанализировать возможную ситуацию нужно заранее, подробно изучив условия ипотеки конкретного банка.

Ипотека сегодня и завтра: чего ожидать?

После тяжелого кризиса в 2015 году процентные ставки у всех банков начали стремительно расти. Людям выдавали ипотеку под 12 – 17% годовых, а иногда и выше. Но в 2016 году ситуация на финансовом рынке стала стабилизироваться. На текущий момент можно с легкостью найти предложение по ипотеке со ставкой 7 – 10%, тогда как под прежние 15 – 17% выдают обычные потребительские кредиты без обеспечения.

Падение процентных ставок по кредитам связано со снижением уровня инфляции. Причем сами банки помогают Центробанку стабилизировать ситуацию. Именно поэтому, 2017 и 2018 года являются наиболее удачными для оформления ипотеки.

Есть и еще один важный фактор, который позволяет людям сделать выбор в пользу ипотеки. Стоимость квартир неуклонно падает. Так, в Москве этот показатель снизился более чем на четверть. Похожая ситуация наблюдается и в регионах. Объясняется все это несколькими причинами:

  • снижение покупательной способности населения;
  • рост инфляции и отсутствие роста заработных плат;
  • перенасыщение рынка предложениями (по всей стране ведется строительство многоквартирных домов);
  • сотрудничество строительных компаний с крупнейшими российскими банками).

Все это дает людям, имеющим возможность выплачивать кредит, еще большую выгоду. Именно поэтому стоит задуматься об оформлении ипотеки гражданам, имеющим стабильный доход и запас финансовых средств, необходимых для внесения первого взноса.

Читайте так же:  Освобождение от армии по семейным обстоятельствам

Советы: что еще нужно учесть?

Эксперты финансовой сферы, оценивая ситуацию на ипотечном рынке, дают гражданам следующие советы:

  1. При отсутствии возможности выплачивать кредит не стоит забираться в еще большую долговую яму. Лучше немного подождать, подкопить денег и найти более высокооплачиваемую работу, и только потом идти в банк.
  2. Если у семьи есть льготы (материнский капитал, статус молодой семьи, помощь военным, поддержка малообеспеченных семей), то обязательно их нужно использовать для снижения кредитного бремени. Тогда и уровень переплаты окажется еще меньше.
  3. Не стоит брать кредит прямо сейчас, так как в начале 2018 году цены на жилье вполне возможно окажутся еще ниже. Наиболее удачное время для совершения сделки – начало следующего года.
  4. Стоит попытаться оформить кредит в надежном банке, предлагающем невысокий процент. Для этого придется собрать внушительный пакет бумаг. Чем платежеспособнее клиент, тем выгоднее для него будут условия и тем большую сумму он сможет получить на покупку квартиры.
  5. Крайне не рекомендуется брать деньги в долг в иностранной валюте. Лучше оформлять кредит в рублях, так как именно ими выдается и зарплата.

Главное, не забывать, что банк потребует выплаты кредита. И если человек не уверен, что сможет выполнять обязательства, то ему стоит повременить с ипотекой.

Источник: http://law03.ru/finance/article/stoit-li-brat-ipoteku-v-2018-godu

Мнения экспертов о выгодности ипотеки

Ипотека в России бьет рекорды. С начала 2018 года российские банки выдали более 1 млн жилищных кредитов на сумму около 2,1 трлн руб., что превысило показатели за весь 2017 год. Однако эксперты отмечают, что в 2019 году ипотечному рынку будет сложно повторить рекорд текущего года. Причиной тому станут геополитические и финансовые риски, а также низкие темпы прироста реальных доходов населения и рост цен на жилье.

Доступность ипотеки для населения также снижается — банки могут продолжить повышать ставки. По оценке Национального бюро кредитных историй, в марте — сентябре 2018 года они вернулись на уровень середины 2017 года. О том, как это отразится на спросе на жилье, заемщиков и рынок ипотеки в целом, «РБК-Недвижимости» рассказали эксперты.

В столичных новостройках доля продаж по ипотеке сегодня очень высока и достигает двух третей. «Рынок новостроек зависит от ипотечного кредитования в достаточно большой мере, потому что экономического роста и повышения доходов населения нет. Ипотека в таких условиях — единственный ресурс, своеобразный долг у будущего, на который могут рассчитывать россияне, чтобы улучшить жилищные условия», — рассказала управляющий партнер компании «Метриум» Мария Литинецкая.

Повышение стоимости ипотечного кредитования, по мнению Литинецкой, может очень быстро охладить рынок ипотеки в 2018 году, а для застройщиков такое развитие событий не обещает ничего хорошего. «Причем если в Москве «посадка будет мягкой» в силу более обеспеченных деньгами покупателей, то в регионах, где спрос стагнирует даже при снижении ставок по жилищным кредитам, активность клиентов «уйдет в пике», — считает она.

В компаниях «Миэль» и «Инком» считают, что на рынке вторичного жилья Москвы повышение ставок отразится не так значительно в отличие от рынка новостроек. «В 2018 году мы зафиксировали рост числа сделок на вторичном рынке на 25% по сравнению с 2017 годом, что совпадает с данными Росреестра», — говорит руководитель отдела исследований агентства недвижимости «Миэль» Оксана Витязева.

Покупатели жилья, по словам директора департамента вторичного рынка «Инком-Недвижимость» Михаила Куликова, в любом случае будут продолжать массово брать ипотеку. Уровень платежеспособности населения в условиях кризиса весьма невысок, и у большинства потребителей нет другой возможности приобрести квартиру, кроме как в кредит, но жизнь нельзя отложить на потом, так что им все равно приходится решать неотложные вопросы, связанные с приобретением нового жилья, добавляет он.

Ипотечники скорее оптимизируют свои запросы: снизят сумму займа, уменьшат площади и комнатность приобретаемого жилья, купят более дешевое, а часть может отложить сделку, считает Оксана Витязева. При этом предпосылок для реального роста цен на вторичном рынке недвижимости столицы в 2019 году нет, считает аналитик.

Прогноз на 2019 год

Банки будут выделять на ипотеку свои ресурсы даже в период перманентного ожидания кризиса, считает руководитель аналитического центра компании «Русипотека» Сергей Гордейко. «Если дать острожный прогноз — [ипотечный] рынок в 2019 году не вырастет и останется на уровне 2018 года (3,1 трлн руб. суммарной выдачи)», — говорит он.

Если не произойдет резкого повышения ключевой ставки ЦБ, как, например, в конце 2014 года, то число сделок на вторичном рынке, по всей вероятности, будет ниже, чем в 2018-м, но все равно выше, чем в 2017 году, предполагает Оксана Витязева.

«В 2019 году ставки будут меняться постоянно и разнонаправленно. Кто-то будет снижать, а кто-то повышать. Общий уровень ставок будет выше 2018 года, но не выйдет за значение 10% по выданным кредитам», — считает Сергея Гордейко.

В следующем году на рынке новостроек активность покупателей начнет снижаться, как только ставки по кредитам продолжат рост, а отложенный спрос исчерпается, прогнозирует Мария Литинецкая. При этом, по ее мнению, конкуренция усилится, так как застройщики повысят объем предложения: ускорять старт продаж новых проектов новостроек их вынуждает переход к проектному финансированию и эскроу-счетам, который состоится после 1 июля 2019 года.

Источник: http://realty.rbc.ru/news/5bc9e71e9a79476f4a395176

Выгодна ли ипотека в 2020 году и на что следует обратить внимание

Приветствуем! Рано или поздно человек думает о собственной квартире. Поэтому сегодня будим говорить о том выгодно ли сейчас брать ипотеку. Если за свою жизнь скопить не удалось пару миллионов, то решить эту проблему поможет банк. Мы подскажем, где выгоднее условия. На что нужно обратить внимание и стоит ли брать ипотеку в долларах, а также сделаем вывод по поводу того выгодно ли брать ипотеку в 2020 году на основе текущих тенденций и прогнозов экспертов.

Аргументы за ипотеку и против

Видео (кликните для воспроизведения).

Ипотека будет определять ваш бюджет на длительный срок, к этому шагу нужно отнестись серьезно. Чтобы все прошло хорошо стоит обратить внимание на пару моментов:

  • Подумайте о своем бюджете на пять, десять лет веред, а лучше на весь срок.
  • Определитесь с объектом недвижимости. Нужно понимать, что приобретаемое жилье будет в залоге у банка и оперативно продать или поменять его не получиться.
  • Выбирайте банк обдуманно. Особое внимание обратите на условия кредитования. Низкий обещанный процент, не залог выгодного кредита. Уточните наличие дополнительных расходов, связанных с оформлением ипотеки: залоговое страхование, страхование жизни, здоровья, титульное страхование, все это увеличивает стоимость кредита.
  • Заранее прочтите кредитный договор. Обычно его можно найти на сайте банка. Важные пункты договора, на которые стоит обращать внимание, процентная ставка, штраф и пени, неустойки, условия увеличения процентной ставки по договору, требования к последующему страхованию. Условия использования приобретаемой квартиры. Условия полного или частичного досрочного гашения, способы оплаты кредита.
  • Обязательно потребуйте предоставить полную стоимость кредита, в этом документе вы увидите реальную ставку.

Банки предлагают различные программы кредитования и ипотека не единственный продукт в их арсенале. К примеру, банки готовы выдать потребительский кредит под залог объекта недвижимости или автомобиля. Давайте разберемся, в чем отличие ипотеки и на что стоит обратить внимание при выборе кредита.

Потребительский кредит предполагает не целевое использование заемных средств банка, отчитываться, куда вы потратили деньги, не придется, это один из плюсов, когда речь идет о покупки частного дома. Вопрос первоначального взноса, в этом случае тоже отпадает.

Читайте так же:  Варианты защиты авторских прав

В последнее время, банки неохотно кредитуют частные дома. Потребительский кредит под залог иного объекта недвижимости или авто, будит отличной альтернативой ипотеки. Потребительский кредит под залог объекта недвижимости может быть выдан на срок до 10 лет, при этом ставка по кредиту значительно выше ставки по ипотеке, на 5-8 пунктов. Залогодателем по таким сделкам могут выступать третье лица, к примеру, близкие родственники.

Стоит учитывать, дополнительные расходы на страхование жизни, здоровья заемщиков, страхования залога, а также возможны дополнительные расходы, связанные с оформлением кредита в банке. Такие расходы могут достигать 7-10% от суммы кредита. Плюсом будет, то что, приобретаемое жилье, останется свободным от обременения, поэтому, при необходимости его можно продать.

Почему многие люди склоняются в пользу ипотеки? Основные преимущества ипотеки:

  • Это возможность стать обладателем собственной квартиры, имея первоначальный взнос от ее стоимости от 10%;
  • Ипотечные программы имеют ставку ниже, чем по потребительским кредитам на 5-10 пункта;
  • Специальные программы для молодых семей, возможность взять в созаемщики родителей, если дохода супругов не хватает для оформления требуемой суммы;
  • Возможность получить субсидии от государства;
  • Возможность использовать материнский капитал, в том числе в качестве первоначального взноса;
  • При ипотечной сделке, купленный объект недвижимости оформляется в собственность заемщика, но находиться в залоге у банка;
  • Возможность возвратить налоговый вычет, 13% от стоимости жилья;
  • Максимально увеличить срок кредита, до 30 лет, чтоб уменьшить платеж по ипотеке;

Однозначного ответа на вопрос о том, что лучше ипотека или кредит нет. Мы попытались ответить на него более подробно в прошлом посте. Рекомендуем ознакомиться. Все зависит от каждой конкретной ситуации.

Существует ряд мифов об ипотеке, которые мы хотели бы обсудить.

Большая сумма переплаты

К примеру, стоимость квартиры 3 млн. рублей, сумма собственных средств 1 млн. рублей, в кредит берем 2 млн. рублей, платеж составит в месяц при ставке 10,4% , 18146 рублей. Данная сумма платежа будет одинаковая на весь срок кредита, за 30 лет заемщик отдаст банку 6,5 мил руб.

Давайте разберемся, насколько сумма 18 146 рублей, будет равноценной этой стоимости денег через 15 лет, через 30 лет? Инфляция растет, деньги теряют свою покупательскую способность. Поэтому, сумма переплаты не является показателем, ориентироваться на нее не стоит. А вот квартира, купленная за 3 млн. рублей, скорей всего за 30 лет вырастет в цене.

В нашем примере через 15 лет деньги обесценятся примерно на 75%. И текущий платеж в 18146 будет ощущаться к концу срока как 4500 на текущий момент. Это не учтена девальвация рубля, которая возможна в любой момент. В то же время, если возьмешь квартиру сейчас, то её реальная стоимость вполне может вырасти на те же 75% за этот срок.

Оформить можно одну ипотеку

Оформить можно столько кредитов, насколько хватит платежеспособности у заемщиков. Ряд банков устанавливают ограничение по этому поводу – ипотека только в одни руки, но большинство кредитных организаций будут рады выдать хорошо заемщику еще один кредит, если его доходы позволяют. Они не будут отказывать в новой ипотеке, если заемщик ранее уже брал займ на жилье и еще не погасил полностью.

Квартира, покупаемая в ипотеку, являются собственностью заемщика, но находятся в залоге у банка. Её можно сдавать в аренду, как это делаю многие, и она будет сама себя окупать. Так что, если вы думаете о будущем своих детей, то стоит подумать, пока вы молоды и полны сил, об их будущем. Возможно, стоит приобрести квартиру и сдать её на период пока дети еще живут с вами.

Квартиру в ипотеке продать нельзя

Можно, есть различные схемы продажи квартиры находящейся в залоге у банка. Один из способов реализации заложенной квартиры — найти покупателя, который планирует приобрести квартиру с использованием ипотечных средств. Такой способ наиболее реальный, когда погашение кредита продавца и выдача кредита покупателю происходит в одном банке.

Предварительно банк проверяет документы нового заемщика и одобряет ему выдачу кредита. На практике банки соглашаются на такую сделку, потому что в этом случае они держат все под своим контролем: у них остается в залоге квартира, которую они ранее признали удовлетворяющей их условиям, гасится один кредит и сразу выдается новый. Фактически происходит просто замена заемщика и залогодателя.

Некоторые банки даже предлагают программу реализации заложенного имущества на льготных условиях кредитования. Информация о реализуемом имуществе можно смотреть на сайтах банка, также банки выставляю имущество на аукцион.

Есть более простой вариант. Те, кто брал квартиру в ипотеку, находят покупателя с наличными деньгами достаточными для гашения задолженности перед банком. Далее задолженность гасится. Снимается обременение с квартиры и происходит обычная продажа с ипотекой или без на оставшуюся сумму.

Читайте так же:  Какие документы нужны для продажи квартиры правила и порядок сделки

Как правильно выбрать банк для ипотеки

Почему люди попадают в ипотечную кабалу, почему ипотека такая дорогая? Все очень просто выбираем правильный банк!

Ипотечные кредиты берутся по следующему алгоритму:

  • Если вы решились на ипотеку, то стоит изучить предложения банков, перед подачей заявки на кредит. Если ваш выбор пал на новостройку, уточните у банка список аккредитованных объектов. Аккредитованный объект, это гарантия, того, что банк проверял застройщика и у него есть все необходимые документы, разрешения на строительство. Как правило, есть совместные программы у таких союзов.
  • Теперь консультируемся в банке и выясняем подводные камни. Специальные условия, заявленные низкие ставки, могут быть на деле совсем другими.
  • При консультации попросите провести предварительный расчет полной стоимости кредита, в этом документе отражаются все расходы. Вы видите реальную ставку кредита. Уточните все комиссии и расходы, которые понесете при оформлении ипотеки.
  • Попросите предварительный кредитный договор, обратите внимание на пункты договора: про возможности изменения процентных ставок. Условия последующего страхования жизни и имущества. Необходимости в последующем подтверждать доходы. К примеру, это пункт может быть неожиданным для вас. Но предполагает значительные штрафные санкции при неисполнении. У одного банка, в договоре предусмотрен такой пункт:

Не позднее 01 апреля каждого календарного года действия настоящего Договора предоставлять КРЕДИТОРУ справки о полученных доходах по форме, предусмотренной налоговым законодательством либо по форме, утвержденной КРЕДИТОРОМ. Кроме того, ЗАЕМЩИК обязан предоставлять справки о доходах по требованию КРЕДИТОРА в установленный КРЕДИТОРОМ срок. Допускается предоставление указанных справок в электронном виде посредством системы удаленного доступа на основании отдельно заключенного между КРЕДИТОРОМ и ЗАЕМЩИКОМ договора. Неисполнение ЗАЕМЩИКОМ обязанности, предусмотренной настоящим пунктом, дает КРЕДИТОРУ право предъявить ЗАЕМЩИКУ требование об уплате штрафа в размере 10 % от суммы полученного кредита, который ЗАЕМЩИК обязан уплатить в течение пяти дней с момента получения указанного требования. Данное требование не применяется в период нахождения ЗАЕМЩИКА в трудовых отношениях с КРЕДИТОРОМ.

  • Уточните условия частичного или полного досрочного гашения кредита. Способов гашения кредита и расходов связанных с этим. Комиссии и пени при несвоевременной оплате кредита. Если Вас все условия устраивают, то подаем заявку.

Брать ипотеку в валюте нельзя, если только вы не получаете стабильный доход в этой же валюте. Если вы еще не определились, где взять ипотеку или хотите самостоятельно этим заняться, то рекомендуем наш сервис «Подбор ипотеки», где не только можно подобрать нужный вариант ипотеки по шагам, но и посмотреть условия ипотеки.

Стоит ли брать в 2020 году

Нет однозначного ответа на этот вопрос, но существует ряд тенденций, на которые стоит обратить внимания в этом году:

  • По сравнению с прошлыми годами, идет тенденция по понижению процентной ставки. Этому послужила государственная поддержка при оформлении ипотеки. Данная программа закончилась в 2017 году, банки адаптировались к новым условиям и теперь готовы ставить соизмеримые с программой господдержки ставки.
  • Продлена программа Материнского (семейного) капитала.
  • Кроме того, есть на рынке интересные предложения от застройщиков, где можно в качестве первоначального взноса оставить свою старую квартиру. Такая программа позволяет стать, обладателем новостройки, минуя этап продажи старой квартиры, эти заботы берет на себя застройщик.
  • Цены на вторичку на минимуме. Если вы смотрите на вторичное жилье, то стоит поспешить, в период понижения стоимости жилья, многие снимают квартиры с продажи. Или закрепиться за понравившейся квартирой, заключив предварительный договор купли-продажи, оставить задаток.
  • Заработала программа ипотека 6 процентов. С её помощью можно очень выгодно взять ипотеку в новостройке.
  • Действуют и другие льготные программы ипотеки для дальневосточников, жителей села.

Стоит ли ждать еще снижения ставок по кредитам, возможно ли снижение стоимости жилья? На эти вопросы однозначно ответить нельзя. Председатель правления Сбербанка Герман Греф прогнозирует в 2020 г.снижение ставок по ипотечному кредитованию до 8-9%.

Ставки по ипотеке начали падать в 2019 году. ЦБ несколько раз снижал ключевую ставку поэтому банки активно реагировали на это. Также не стоит забывать про целевой показатель национальных проектов от государства. Ставка по ипотеке согласно этим программам должна быть 8% и правительство делает все, чтобы к ней прийти.

Ставки по кредитам к концу года могут быть на уровне 7-8%, что повлечет за собой стабилизацию ипотечных сделок, а с этим рост цен на квартиры. Поэтому стоит задуматься об ипотеке сейчас. Подав заявку на ипотеку в банк, вы получаете решение, которое действует, как правило, три месяца. За заемщиком закрепляется процентная ставка. Можно искать подходящий объект недвижимости. Подавайте заявку на кредит, получайте решение от банка, выбирайте квартиру. Сейчас подходящее время для покупки жилья.

Онлайн заявка на ипотечный кредит сразу во все банки с преференциями по процентной ставке, доступна прямо у нас на сайте. Зайдите в наш сервис и заполните специальную форму.

Ждем ваши вопросы в комментариях. Будем признательны за оценку статьи и на репосты в социальных сетях.

Подробнее про ипотеку на 2020 год, вы можете узнать из нашего аналитического поста.

Источник: http://ipotekaved.ru/voprosi/vygodno-li-brat-ipoteku.html

Вся правда и мифы об ипотеке + рекомендации по получению и мнения экспертов

В статье рассмотрим, какие мнения об ипотеке являются правдой, а какие — выдумкой. Узнаем, о чем говорят эксперты, может ли банк отобрать квартиру, является ли досрочное погашение причиной отказа в будущем кредите, и многое другое.

Ипотека — это дорого

Процентные ставки по ипотеке за несколько последних лет снизились до уровня 8,5-9,5%, и она перестала быть «дорогим удовольствием». Ставка может быть снижена до 7% при покупке квартиры на этапе строительства у застройщика-партнера или до 6% при участии в госпрограмме для семей с детьми.

Часто ипотека оказывается дешевле, чем аренда жилья.

Пример. При покупке квартиры в ипотеку на 7 лет стоимостью 3,6 млн р. с первым взносом в 600 тыс. р. и ставкой 9% ежемесячный платеж составит 48 267 р., а общая переплата — 1 054 508 р. За аналогичный срок аренды жилья по 17 тыс. р. в месяц вы заплатите 1 428 000 р., но никакой собственности не приобретете.

Нельзя подавать заявку в несколько банков

Отправив заявку на ипотеку сразу в несколько банков, можно получить индивидуальные предложения, сравнить их и выбрать наиболее выгодное. Даже если при рассмотрении заявки сотрудники увидят, что ипотека уже была одобрена банком-конкурентом, ничего плохого не произойдет.

Читайте так же:  Как перевозить новорожденного в машине

Банки сообщают в бюро кредитных историй об одобрении заявок. Эта информация фиксируется и хранится в течение срока действия положительного решения (90-120 дней). Если за отведенное время сведения о выдаче кредита от банка не поступят, то заявка аннулируется.

Нужно вносить только ежемесячный платеж

В ежемесячный платеж включается часть суммы основного долга и начисленные проценты. Если вы думаете, что у вас не возникнет дополнительных расходов при оформлении и обслуживании ипотечного кредита, то вы заблуждаетесь.

Рассмотрим основные виды доп. расходов, связанных с получением ипотеки:

  • Оценка недвижимости . Перед согласованием объекта залога банк просит представить отчет о его оценке, подготовленный специализированной компанией. Ее услуги вы оплачиваете отдельно.
  • Страхование . В течение всего срока действия кредитного договора недвижимость нужно страховать по рискам утраты или повреждения, также вы можете оформить полисы страхования жизни, здоровья и/или риска утраты прав собственности. Приобрести и оплатить страховку первый раз придется перед подписанием кредитного договора, а в дальнейшем каждый год ее нужно продлевать.
  • Госпошлины . За регистрацию сделки и залога недвижимости в пользу банка в Росреестре вам придется заплатить. Впрочем, это один из самых небольших расходов.
  • Аренда ячейки или выдача аккредитива . В некоторых банках при оформлении ипотеки эти услуги могут предоставляться бесплатно.

Нужно не забывать, что в большинстве случаев потребуется внести первоначальный взнос минимум в 10—20% от стоимости покупаемой недвижимости. Если вы решите взять ипотечный кредит без первого взноса, то ставка по нему будет выше. Кроме того, этот вид программ есть не во всех банках.

Пропустил платеж — распрощайся с жильём

Законодательство защищает права заемщика. Если вы задержали платеж, то нужно заплатить штрафы и пени в соответствии с условиями договора. Но за однократное нарушение никто отбирать квартиру у вас не будет. Изъять залог можно исключительно в судебном порядке и только при наличии грубых и неоднократных нарушений.

Сами банки также предпочитают найти иные выходы из проблемной ситуации. Для них проще пойти на реструктуризацию долга, чем тратить деньги и время на судебные разбирательства, изъятие жилья и его реализацию.

Банк может потребовать вернуть ипотеку досрочно

Российские законы не позволяют банкам требовать возврата долга в любое время. К кредитному договору прилагается график платежей. В соответствии с ним вы должны вносить денежные средства в счет погашения задолженности. Если вы не нарушаете своих обязательств, то банк не имеет права потребовать погасить долг досрочно.

Более того, банки заинтересованы, чтобы вы выплачивали кредит как можно дольше. Проценты за пользование заемными средствами начисляются ежедневно. Чем быстрее вы вернете долг, тем меньше заработает банк, а поиски нового заемщика также потребуют расходов.

Банки специально завышают ставки

Если сравнить значения ставок по ипотечным кредитам в России, Европе и США, то легко увидеть, что в нашей стране они в 2 и более раз выше. Но это объясняется стоимостью привлечения денежных средств для самого банка, а никак не попытками заработать любой ценой.

Рассмотрим, что влияет на ставку по ипотеке:

  • Уровень инфляции . В России она заметно выше, чем в странах Западной Европы или США.
  • Ключевая ставка . В РФ она превышает значение, установленное для аналогичных параметров в западных странах.
  • Стоимость привлечения кредитных ресурсов . Основной источник фондирования для российских банков — вклады населения, а проценты по ним вслед за ключевой ставкой и инфляцией также пошли вверх.
  • Уровень рисков . Доходы российских заемщиков менее стабильны, чем у людей, живущих в Европе или США, а значит, банк вынужден покрывать свои риски за счет добросовестных клиентов.

У вас нет прав на квартиру

Существует ошибочное мнение, что при покупке жилья в ипотеку все права на него вы получите только после выплаты кредита. На самом деле недвижимость переходит в вашу собственность сразу после регистрации сделки в Росреестре и передачи банком денежных средств продавцу. Это подтверждается и выпиской из ЕГРН.

Однако залог жилья в пользу банка обязывает вас согласовывать с ним следующие действия:

  • сдачу недвижимости в аренду;
  • регистрацию в квартире посторонних лиц (не являющихся членами вашей семьи);
  • проведение перепланировки;
  • отчуждение недвижимости (продажу, дарение и т. д.).

При этом вы можете делать в квартире ремонт, прописывать в ней членов семьи. Получить разрешение на сдачу недвижимости в аренду или проведение перепланировки обычно не составляет большого труда.

Досрочное погашение — причина отказа в следующем кредите

Заявления некоторых «экспертов» о том, что досрочное погашение ипотеки может привести к отказу в следующем кредите, не соответствует действительности. Конечно, банкам хотелось бы получать проценты от надежного заемщика долгие годы, но при принятии решения о выдаче кредита его сотрудников больше интересует ваш уровень дохода и платежеспособность.

Иногда наличие досрочно погашенных крупных кредитов, наоборот, может положительно повлиять на одобрение заявки. Ведь вы уже подтвердили свою платежеспособность.

Если вы становитесь банкротом, ипотеку можно не возвращать

Нельзя объявить себя банкротом в отношении нескольких кредиторов, а перед остальными продолжить исполнять обязательства в соответствии с договорами. На ипотечное жилье также не распространяются нормы Гражданского Кодекса, запрещающие обращать взыскание на единственное жилье.

Если вы объявите себя банкротом, то ипотечная квартира будет включена в конкурсную массу. Назначенный судом финансовый управляющий оценит ее и выставит на открытые торги. Вырученные средства пойдут на погашение задолженности как перед банком, выдавшем ипотеку, так и перед другими кредиторами. Объявлять себя банкротом при наличии ипотеки стоит, если вы готовы расстаться с заложенной недвижимостью.

Рекомендации для наших читателей

Мнения экспертов об ипотеке расходятся. Но все соглашаются, что для большинства жителей РФ — это единственный вариант приобрести в разумные сроки собственное жилье.

Следующие советы помогут вам получить ипотечный кредит на выгодных условиях и обойти подводные камни:

Видео (кликните для воспроизведения).

Источник: http://kredit-online.ru/ipoteka/vsya-pravda-i-mify-ob-ipoteke.html

Мнения экспертов о выгодности ипотеки
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here