Что такое товарный кредит — виды, порядок и особенности оформления

Предлагаем ознакомится со статьей на тему: "Что такое товарный кредит — виды, порядок и особенности оформления" от профессионалов с полным описанием проблематики. Если в процессе прочтения возникли вопросы, то вы всегда можете задать вопрос дежурному специалисту.

Виды форм потребительского кредитования или что нужно знать заемщику

Современное многообразие форм кредитования может поставить в тупик даже опытного заемщика. В силу этого знание о формах кредитования лишним не будет.

Наиболее часто применяемыми в розничном сегменте банковского бизнеса являются различные виды потребительских кредитов. В первую очередь, рассмотрим общий вид классификации потребкредитов, а далее представим их суть более детализировано. Итак, все виды потребительских кредитов можно подразделить на две большие группы:

К целевым формам относятся:

  • Ипотека.
  • Автокредит.
  • Образовательный кредит.
  • Кредит на строительство.
  • Товарный кредит.
  • Кредит на лечение.

К нецелевым формам относятся:

  • Кредиты на неотложные нужды.
  • Возобновляемые кредитные линии.

Каждому клиенту своя программа

Одновременно потребительские кредиты принято подразделять по категории клиентов:

  • Для молодых семей.
  • Для пенсионеров.
  • Для участников зарплатных проектов.
  • Работников бюджетной сферы.
  • Военнослужащих.
  • Студентов.

Каждый из данных видов может предполагать залоговое обеспечение или его не предусматривать.

В отдельную категорию можно выделить кредитные карты, овердрафт и офертно-акцептные формы кредитования.

Зачем столько видов кредитов для потребителя

Имею уверенность в том, что многие из представленных выше форм заемщику вообще не известны. Вполне закономерен и вопрос о причинах и необходимости такого многообразия. В основном важны они для кредитно-финансовых учреждений с целью расширения продуктовой линейки и в целом сегмента розничного бизнеса. Иными словами, чтобы было чем привлечь и удивить клиента.

Другой вопрос заключается в сути и необходимости такого знания для клиента. А кроется она, в первую очередь, в том, что каждая из форм определяет особенности потребительского кредита и условия программ.

Самый невыгодный кредит – это оферта

Для полного понимания значимости кредитного знания рассмотрим особенно не выгодную для клиента офертно-акцептную форму кредитования.

Внешне все выглядит убедительно, удобно и даже на первый взгляд выгодно. Те, кто считают, что никогда не становились участниками такого вида кредитования, либо об этом еще не знают, либо не удостоились чести получить спам-кредитку по почте или в виде приятного бонуса за «хорошую» покупку.

Смысл такого кредитования для банка заключается в том, что заемщик якобы предложил последнему выдать ему кредит в форме карты на заведомо невыгодных для получателя займа условиях. На первый взгляд, абсолютно нелогично. Но если разобраться в сути такого кредитования, то:

  • Оферта – это предложение клиента.
  • Акцепт – это отклик, в данном случае банка, на его предложение и зачисление средств на имеющуюся у его на руках карту банка.
  • Карта банка при этом предварительно направлена по почте с поздравительным письмом.

Где подвох? А кроется он в том, что клиента фактически не знакомят со всеми тонкостями и подводными камнями такой кредитки, более того, реально он лишен такой возможности. Тема, конечно, избитая. Комментариев, суть которых сводится к тому, мол, нужно думать, на что идешь, даром в мышеловке, немало.

Но не все в нашем государстве супер-юристы и доки в сфере кредитования. Но вернемся к самой теме. На первый взгляд, «хитрый» банк по закону прав, а если в ситуации разобраться, то факт оферты – клиентского предложения выдать ему самый дорогой кредит, ничем не подтверждается. Кстати сказать, с 2014 года законодательно такая форма спам-кредитования запрещена.

Целевой – нецелевой: какая разница для клиента

Особенностью целевого кредита является не только важность использования средств займа по назначению, но и сложность в его получении.

В доказательство этого можно привести ипотеку и автокредит. Если основываться на данных формах, то при больших суммах целевых кредитов обязательно их залоговое обеспечение в виде автомобиля или квартиры.

Образовательные кредиты выдаются только поступившим на обучение гражданам или их родителям при предъявлении договора оказания образовательных услуг. При лечении также запрашивается договор оказания медицинских услуг.

Нецелевой кредит таких сложностей не имеет, но подчас может отличаться повышенной ставкой. Суммы нецелевых кредитов могут начинаться и от тысячи рублей, например, в микрофинансовых организациях.

Может ли быть товарный кредит целевым

Несмотря на то, что товарный кредит обусловлен конкретной целью, например, покупка бытового электрооборудования, целевым он не является. Причина в том, что при товарной форме кредитования заемщик получает товар, а не средства. А при целевых кредитах выдаются деньги на конкретную покупку. В рамках целевого кредита можно получить и услугу, например, туристическое путешествие, при этом товарным он являться не будет.

Выбор между товарным кредитом и нецелевым на неотложные нужды? Не стоит удивляться этому вопросу. Суть его заключена в том: взять ноутбук в кредит или кредит на ноутбук? В этом случае закон жестокой математики не работает, и от переменны мест слагаемых сумма меняется.

Сегодня товарные кредиты несколько утратили свою популярность, чем обусловлены невысокие процентные ставки и всевозможные бонусы при приобретении техники через товарный кредит. Видимо, люди предпочитают деньги. А зря! Взять кредит на ноутбук в банке может обойтись дороже, чем взять ноутбук в кредит в том же банке. Разница будет заключаться в процентной ставке, отсутствии дополнительных комиссий и страховок.

Шансов получить товарный кредит также больше.

Тонкости возобновляемых кредитов

Возобновляемая кредитная линия больше известна заемщику под названием кредитной карты, хотя и форма без карточного продукта также имеется, но сегодня в розничном секторе почти не предлагается.

Многочисленные удобства возобновляемого карточного лимита делают заемщика вечным заложникам банка. И многие узнают себя в этой ситуации, когда на покрытие карты был оформлен обычный нецелевой заем под меньший процент.

Таким образом, знание о формах и видах потребительского кредитования – это основа выбора правильной и выгодной кредитной программы.

Источник: http://grazhdaninu.com/dolgi/potrebitelskie/vidyi-kreditov.html

Что такое товарный кредит — виды, порядок и особенности оформления

Не каждый покупатель может прийти в магазин и приобрести нужную вещь или предмет за наличные средства. Как показывает практика, в большинстве случае, при возникновении пожеланий в приобретении товара, у граждан отсутствует необходимая сумма средств. В результате приходится копить деньги, откладывать совершение покупки на неопределенное время.

Читайте так же:  Важные моменты уплаты транспортного налога для многодетных семей

Чтобы как-то разрешить проблему, был введен такой термин, как «товарный кредит». Именно благодаря практике оформления подобных сделок, многие люди смогли приобрести необходимые вещи, а магазины, получить прибыль. Итак, рассмотрим ситуацию внимательнее и выделим ключевые моменты, касающиеся понятия товарного кредитования.

Характеристики товарного кредитования

Для начала дадим определение данному понятию. Итак, товарный кредит – это ссуда, выраженная в натуральном виде, при которой заемщик получает не деньги, а необходимый ему товар. В итоге, покупатель может пользоваться вещью, а деньги возвращать частями в течение определенного срока.

Как и любой банковский продукт, товарный кредит имеет свои критерии и характеристики. В частности, данный вариант получения займа можно охарактеризовать с учетом следующих особенностей:

  1. Платность. За каждый полученный товар должна поступить определенная сумма средств, от лица банка, которую в дальнейшем будет выплачивать кредитор. По сути, товар будет выступать в роли залога.
  2. Возвратность. Сумма должна быть выплачена в полном объеме и в строго оговоренном порядке.
  3. Срочность. Ежемесячные выплаты следует вносить регулярно по установленному графику.

Перечисленные критерии в полной мере характеризуют такой вид кредитных отношений, однако, следует обращать внимание и на разновидность товарного кредита.

Виды товарного кредитования

Несмотря на то, что у такого вида кредитования существуют определенные принципы, действующее законодательство предусматривает сразу несколько вариантов оформления товарного кредитования. Иначе говоря, товарный кредит может быть различных видов. В частности, речь идет о следующих вариантах:

  • кредитование с отсрочкой. Разновидность, которая встречается только с единственно возможной формой договора – это соглашение между физлицом и коммерческой организацией. Схема достаточно проста. Сначала покупатель получает на руки товар, параллельно заключая с банком соглашение, а кредитор переводит средства в магазин. После этого, заемщик начинает выплачивать ссуду в банке стандартным образом;
  • открытый счет – это вид кредитования, который практикуется между юридическими лицами, сотрудничающими уже продолжительное время. Смысл кредитования сводится к тому, что кредитование осуществляется под высокий процент. Покупатель получает на руки товар, а затем кредитор сообщает свой номер счета, чтобы осуществить перевод средств. Деньги поступают в установленном порядке;
  • консигнация. Это такой вид товарных отношений, который предполагает поставку товара от одного лица другому, с выплатой денежных средств, только после его реализации;
  • вексель. Простой вариант взаимоотношений между заемщиком и кредитором, при которых вписывается специальный документ – вексель, где указывается срок, на который предоставляется ссуда. Долг будет гаситься единоразово.

Существенным условием такого формата кредитования является тот момент, что взятому в кредит товару не будет нанесено никакого ущерба, то есть, его товарные качества останутся без изменений.

В чем заключается выгода товарного кредита?

Случается так, что, когда предприниматель организует свое дело ему не хватает денежных средств для развития нового дела. Как правило, речь идет об оборотных активах и единственный подходящий вариант получения недостающих средств – это денежный заем.

Для многих бизнесменов такой способ не является выгодным, поскольку проценты по займу достаточно высоки, а значит, единственный вариант решить проблему – это воспользоваться возможностью взять товарный кредит. Фактически, товарный кредит – это потребительский займ, который используется для организации мелкого и среднего бизнеса.

Как разрешаются спорные ситуации при оформлении товарного кредита?

Самой распространенной проблемой при оформлении товарного займа может стать повреждение продукции и отсутствие своевременной платы. Подобные случаи регулируются законодательно, также, как и ситуация с обычным кредитованием. Это обусловлено тем, что предоставление товарного кредита непосредственно связано с определенными денежными отношениями.

Если товар на самом деле оказался некачественным и заемщик может это обосновать, то суд вправе избавить гражданина от денежных обязательств и аннулировать задолженность. Как правило, данные вопросы решаются исключительно в судебном порядке и требуют подачи искового заявления.

Заключение

Товарные отношения могут быть оформлены в виде кредита. Такой вариант позволяет урегулировать все вопросы, связанные с недостатком оборотных средств у предпринимателя, без обращения к официальному кредитору, в банк. Оформление товарной ссуды – это более простой способ, поскольку сделка заключается, преимущественно между партнерами и близко знакомыми гражданами.

Источник: http://grazhdaninu.com/dolgi/raznoe-o-kreditah/ovarnyiy.html

Что такое коммерческий кредит, его плюсы и минусы

Среди населения распространено мнение, что кредит – это продукт, предоставляемый кредитными организациями. На самом деле существует большое количество видов займов, в которых участвуют разные лица.

Коммерческий кредит – это один из видов кредитования, распространенный в предпринимательской сфере. Следует разобраться, что это такое, как действует этот продукт, и кто может на него претендовать.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону
+7 (499) 450-39-61
8 (800) 302-33-28

Это быстро и бесплатно !

Что такое коммерческий кредит

Сегодня на рынке действует большое количество предприятий, сотрудничающих друг с другом. Это сотрудничество выражается в предоставлении товаров, услуг, выполнении определенных работ. Подобные операции являются платными. При этом использовать средства для их оплаты из бюджета фирмы весьма проблематично. Поэтому чаще всего предприниматели пользуются коммерческим кредитованием, позволяющим решить эту проблему.

В первую очередь необходимо понять, что коммерческие займы относятся к небанковским видам кредитов. В данном случае участниками отношений не выступают кредитные организации. Разница также заключается в объекте кредитования. Если в стандартном случае им выступают денежные знаки, то при коммерческом кредитовании используется товарный капитал (работы, услуги, товар). Это главные особенности займов данного вида.

Исходя из вышеизложенного, можно сделать вывод, что коммерческий кредит – небанковский заем между субъектами предпринимательства, объектом которого выступает товарный капитал.

Читайте так же:  Планировка квартир по программе реновации

Для лучшего понимания следует привести пример. Так, если компания выплатила поставщику определенную часть от стоимости товара наперед (аванс), то она выступает в качестве кредитора, а поставщик – в качестве заемщика. Обе стороны участвуют в коммерческом кредитовании.

Формы

Существует сразу несколько форм коммерческого кредита. Кроме аванса (то есть, частичной предоплаты за товар, услугу или работы, которые будут предоставлены в будущем), выделяют следующие формы займов:

  1. Предоплата. В отличие от аванса, данная форма кредитных отношений предусматривает внесение полной стоимости товара/услуги/работы до ее предоставления. То есть покупатель должен сначала полностью оплатить товар, и только после этого он будет доставлен.
  2. Рассрочка. Плата за предоставленные услуги взимается постепенно, равными частями, на протяжении определенного промежутка времени. График выплат описывается в договоре, заключенном между сторонами.
  3. Отсрочка. Единственное отличие от предыдущей формы – оплата производится одним платежом.

Осторожно! При отсрочке и рассрочке предоставленный товар находится в залоге у кредитора (продавца). В случае отсутствия средств он может изъять его.

Особенностью данной формы кредитования являются более короткие сроки (если не учитывать случаи покупок дорогостоящего оборудования). Фактически компания, выступающая в качестве заемщика, пользуется капиталом другой фирмы.

Оба участника рынка заинтересованы в скорейшем погашении займа и нормализации ситуации. В случае задержек возможны большие издержки, что повлечет ухудшение финансовых показателей компании.

Коммерческий кредит дешевле. Объектом кредитования в данном случае выступает товарный капитал продавца/поставщика. Суть займа – отсрочка оплаты товара или времени предоставления услуг.

Как правило, в данном виде кредитования заинтересованы обе стороны. Продавец может освободить складские помещения, а покупатель облегчить нагрузку на бюджет предприятия. Коммерческий кредит возник раньше банковского.

Реализация

Существует несколько механизмов предоставления коммерческого займа. Конкретный способ напрямую зависит от особенностей работы покупателя и продавца. Сегодня выделяют следующие механизмы:

  1. Предоставление векселей. У покупателя образуется задолженность за товар. В качестве инструмента расчета используется вексель. Он подтверждает наличие долга и дает продавцу право потребовать его возвращения в дальнейшем. Фактически вексель служит гарантией возвращения средств.
  2. Скидка (сконто). Суть механизма заключается в том, что продавец предоставляет покупателю скидку определенного размера в том случае, если он сумеет оплатить товар к определенной дате.
  3. Открытие счета. Продавец предоставляет покупателю товар, одновременно открывая для него счет. Как следствие, покупатель может несколько раз обращаться за товарами, без оформления новых кредитных сделок.
  4. Сезонное кредитование. Отгрузка товара покупателю происходит до момента распродаж, по предварительной договоренности. Благодаря этому поставщик может освободить складские помещения, что выгодно для увеличения уровня продаж. Покупатель, получивший товар, оплачивает его после окончания периода распродаж. В данном случае имеет место отсрочка.

В отдельную категорию можно выделить консигнацию. Данный механизм используется в том случае, если на рынок выпускается новый товар, производитель/поставщик которого не знает, будет ли он пользоваться спросом. Суть опции заключается в том, что продавец получает товар бесплатно. Средства за него выплачиваются только в случае реализации. Если продукт не пользуется спросом, он возвращается продавцу в первичном виде.

Плюсы и минусы коммерческого кредитования

Что такое коммерческий кредит? По сути, это форма отношений между предприятиями. Благодаря этому стоимость продукта ниже, чем в случае со стандартными банковскими программами. Кроме того, можно выделить следующие преимущества подобных займов:

  1. Упрощенная процедура оформления. Часто нет необходимости оформлять дополнительные бумаги, кроме основного договора поставки.
  2. Возможность получения товара с отсрочкой его оплаты (для покупателей).
  3. Возможность получения средств с отсрочкой поставки товара (для продавцов).
  4. Снижение издержек сторон-участников сделки.
  5. Увеличение динамики бизнеса.

Видео (кликните для воспроизведения).

Однако следует обратить внимание также и на недостатки. Один из них – срок кредитования. Он может быть слишком коротким (хотя некоторые эксперты склонны трактовать это как плюс).

Кроме того, ограничены и размеры кредитования (ограничения диктуются возможностями, как продавца, так и покупателя). Также следует учесть, что существует риск безвозмездной потери средств или товара.

Стороны отношений

Одно из главных различий между коммерческим и потребительским кредитованием заключается в сторонах, которые могут принимать участие в подписании договора кредитования. Если имеет место коммерческое кредитование, в качестве субъектов выступают две стороны. Это, соответственно:

  1. Продавец. Юридическое лицо, которое занимается продажей или поставкой товаров, услуг, работ. Он может только поставлять товарный капитал либо же быть его производителем.
  2. Покупатель. Лицо, приобретающее товар/услуги/работы.

Эти стороны могут быть юридическими лицами или индивидуальными предпринимателями.

В зависимости от конкретных обстоятельств, кредитором может быть и продавец (отсрочка, рассрочка), и покупатель (аванс, предоплата). Следует также учесть, что в качестве покупателя может выступать физическое лицо.

Оформление

Существует два варианта оформления коммерческого кредита. Сделать это можно следующим образом:

  1. Включив условие о займе в первоначальный договор поставки.
  2. Составив дополнительный договор.

В первом случае в договоре сразу же прописывается оговорка о предоставлении коммерческого кредита.

Необходимо прописать, что покупателю предоставляется данная опция, указать процентную ставку и составить график платежей (обычно он прикрепляется к основному договору в качестве приложения). Нелишним будет также прописать возможность начисления процентной ставки отдельно от неустоек и других штрафных санкций.

Внимание! Первый пункт 823 статьи Гражданского кодекса предоставляет сторонам возможность внесения подобных данных в основной договор.

Если же необходимость в предоставлении займа возникла уже после заключения документа, составляется дополнительное соглашение. Как и в основном договоре, в нем указывается, что лицу предоставляется кредит, устанавливается процентная ставка и график выплат.

Документы

Перечень необходимых документов зависит от конкретного механизма коммерческого кредита. В некоторых случаях можно обойтись основным договором с приложениями к нему, а также бумагами, сопровождающими сделку.

В случае с векселями, к примеру, кроме самих векселей также придется составить тратту. При этом покупатель товара будет обязан акцептировать тратту, без этого действия вексель не будет считаться действующим.

Читайте так же:  Как снять деньги с материнского капитала

В случае с открытием счета, понадобятся также товарные документы. Заемщик будет периодически использовать их для погашения задолженности. Если в первоначальном договоре нет пунктов о кредите, придется составить дополнительное соглашение. Оно оформляется в печатном виде и заверяется подписями каждой из сторон.

Отказ от кредитования

Начиная с 2014 года, на рынке наблюдается сокращение коммерческого кредитования. Некоторые компании полностью отказались от этой опции. В связи с этим у покупателей могут возникнуть существенные проблемы. Решить их можно одним из следующих способов:

  1. Найти поставщика, согласного работать на подобных условиях.
  2. Обратиться в кредитную организацию для получения банковского займа. Подобные продукты отличаются повышенной стоимостью, однако можно взять средства на более долгий срок, что уменьшит размер ежемесячных платежей.
  3. Воспользоваться факторингом.

Справка! Банковское кредитование и факторинг – наиболее популярные инструменты, которыми пользуются предприятия, попавшие в подобные ситуации.

Заключение

Таким образом, коммерческое кредитование действует в предпринимательской сфере. В отличие от стандартного займа, объектом кредита является товарный капитал. Данный вид кредитования отличается дешевизной, короткими сроками (в большинстве случаев) и удобством, как для продавца, так и для покупателя. Оформить кредит можно внеся соответствующую оговорку в основной договор или заключив дополнительное соглашение.

Не нашли ответа на свой вопрос?
Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

+7 (499) 450-39-61
8 (800) 302-33-28

Источник: http://lichnyjcredit.ru/kto-takoy-chto-takoe/kommercheskij-kredit.html

Договор товарного кредита: особенности и существенные условия

Юридические нюансы, образец документа

Чаще всего при товарном кредите заимствуются сырье, полуфабрикаты, комплектующие изделия и прочие оборотные активы, необходимые для выработки конечного продукта.

Современная торговля без кредитования практически невозможна. Заимствование стало неотъемлемой частью стратегии и продавцов, и потребителей, и главный вопрос состоит не в самом факте кредитования, а в его типе: коммерческом или товарном. Разница между этими формами ошибочно кажется незначительной. Вместе с тем она объективно существует, и ее непонимание может привести к нежелательным последствиям. Статья посвящена товарному кредитованию и его отличиям от коммерческого заимствования.

Основные понятия

Понимание термина «товарное кредитование» требует определений. Под товарами в экономике понимаются овеществленные продукты, произведенные для продажи за деньги или обмена на другие ценности с целью получения прибыли. Кредитом называют предоставление одним лицом (кредитором) ценностей другому лицу (дебитору) под обязательство погасить задолженность в установленные сроки, на условиях, прописанных в договоре.

Из этих формулировок следует, что договор товарного кредита — это двустороннее соглашение о поставке и приемке овеществленных предметов с отсрочкой или рассрочкой платежа. Заимствование денежных средств его предметом быть не может.

Цели обоюдных товарно-кредитных отношений

Стороной, наиболее заинтересованной в товарном кредите, является покупатель. Отсрочка платежа высвобождает часть его оборотных средств и дает возможность производить расчет уже из прибыли.

Чаще всего при товарном кредите заимствуются сырье, полуфабрикаты, комплектующие изделия и прочие оборотные активы, необходимые для выработки конечного продукта. Сбыт их ограничен списком вероятных потребителей, чем обусловлен высокий уровень конкуренции. Договор товарного кредита в такой ситуации играет роль дополнительного фактора, способствующего выбору поставщика покупателем.

Различия между товарным и коммерческим кредитом

В первую очередь следует обратить внимание на ключевое прилагательное «коммерческий». Оно означает, что прямой целью при коммерческом заимствовании принято извлечение прибыли, определяемой процентной ставкой.

В договоре товарного кредита могут быть указаны штрафные санкции (пени), применяемые в случае превышения срока оплаты, но сам по себе он может быть безвозмездным. Это не означает его бесплатность – просто стоимость отсрочки включена в цену продукта.

Отсрочка платежа может быть указана в договоре поставки как один из его пунктов. Условия товарного кредитования закрепляются отдельным договором. Есть и другие различия, для удобства описанные в таблице.

Товарный кредит Коммерческий кредит
Действует с момента фактического заимствования. Договор вступает в силу с момента заключения.
Договор двусторонний: кредитор обязуется осуществлять поставки, а покупатель оплачивать их. Имеет односторонний характер. Заемщик обязан вернуть кредит, а кредитор обладает правом требования.
Договор на условиях безвозмездности за исключением случаев, когда пользование товарным кредитом указано как платное. Возмездное заимствование по умолчанию. Нулевая ставка может быть указана в договоре.
Предметом заимствования выступают материальные предметы (товары), отвечающие родовым признакам. Заимствуются ценности в виде денежных средств или товара.
Кредитором может быть как физическое, так и юридическое лицо. Займодатель – только юридическое лицо (финансово-кредитная организация с лицензией).
Срок возврата, цена и суммы платежей – несущественные условия. Срок погашения относится к существенным условиям договора, так же, как цена и суммы траншей (если они предусмотрены).
Договор товарного кредитования представляет собой отдельный документ. Условия коммерческого предоставления займа – часть (пункт, раздел) договора поставки.

Кроме этих различий следует помнить, что договор товарного кредита по определению консенсуальный. Это означает, что стороны планируют сотрудничество, что обусловлено, как правило, регулярной потребностью покупателя в том или ином продукте с определенными родовыми признаками.

Как составить договор товарного кредита

Особенности договора состоят не только в отличии его природы от коммерческого соглашения по обычной купли-продаже, пусть даже и с отсрочкой. Порядок составления этого документа регламентируется статьей 822 ГК РФ, а не ст. 488 («Купля-продажа товара в кредит»).

Товарный кредит является самостоятельным видом сделки, а договор о нем требует особенно четкого и буквального формулирования условий. Типичные неточности, допускаемые при оформлении товарного заимствования:

  • В тексте документа предусмотрена возможность погашения обязательств имуществом, отличающимся по своим свойствам от заимствованного. В этом случае при разбирательстве вероятного конфликта, суд будет рассматривать данное соглашение как договор мены, а не товарного кредита.
  • Предоставление конкретного имущества с обязательством вернуть именно его, без выплаты вознаграждения, рассматривается как беспроцентная ссуда или аренда (согласно гл. 36 ГК РФ). К товарному кредитованию такая ситуация отношения не имеет.
  • Часть товара, переданная покупателю, оплачивается деньгами, а остаток возвращается в натуральной форме (например, 50/50%). Статья 431 ГК указывает, что такой договор о предоставлении товарного кредита, в случае возникновения конфликта участников, будет рассматриваться как смешанный, сочетающий признаки купли-продажи (статья 454 ГК РФ) и товарного кредита (ст. 822 ГК РФ).
Читайте так же:  Новый закон выплата 10 тысяч рублей после 1.5 до 3 лет

Договором товарного кредита признается соглашение о передаче товара с определенными родовыми признаками с обязательством вернуть такие же предметы или (как альтернатива) оплатить их в денежной форме.

Требования к договору товарного кредита

Данный документ обязательно, согласно действующей императивной норме, должен выполняться в письменном виде на бумаге. В противном случае он может быть признан недействительным.

Существенные условия обязательно должны присутствовать в договоре. Это подробная характеристика предметов, передаваемых заемщику в пользование (количество, ассортимент, комплектность, качество, тара и упаковка передаваемого товара). Распространенная ошибка – отсутствие в тексте документа этих сведений, и указание вместо них абстрактных понятий («стройматериалы», «промтовары», «пищевая продукция»).

Иные условия, которые считаются существенными для договора коммерческого кредита, не являются существенными в случае товарного кредитования. К ним относятся:

  • срок составления и окончания действия договора;
  • сумма договора;
  • оплата пользования кредитом;
  • ответственность сторон за соблюдение условий договора;
  • другие условия.

Другими словами, даже если их вообще в тексте не будет, документ признается правомочным. Стоимость товара указать рекомендуется по согласованию сторон. Срок возврата также не относится существенным условиям, но по умолчанию принимается в 30 дней с момента предъявления требования возврата.

Все остальные реквизиты, заполняемые при оформлении договора товарного кредита, соответствуют обычным требованиям, предъявляемым к подобным документам.

Следует обратить особое внимание на обязательность подписи главного бухгалтера (п.3 ст.7 Федерального закона №129-ФЗ от 21.11.96 г. «О бухгалтерском учете»).

Отказ от товарного кредита

Заемщик вправе отказаться от товарного кредитования. Для этого он должен уведомить поставщика о своем намерении до того, как продукт будет отгружен, или воспользовавшись прописанными условиями, предусматривающими условия прекращения действия договора (п. 2 ст. 821 ГК РФ). Дополнительным обстоятельством, при котором возможен отказ от продолжения товарного кредитования, может быть отсутствие возможности возврата займа (неплатежеспособность кредитуемого лица).

Образец договора товарного кредита

По своей сути договор товарного кредитования представляет собой разновидность любого другого заимствования, поэтому его содержание соответствует обычным требованиям, предъявляемым к таким соглашениям.

Обязательное использование какой-либо унифицированной формы законодательством не предусмотрено. Договор можно составлять в произвольной форме, с учетом указанного выше существенного условия, а именно – подробного описания предмета заимствования. Допускается его оформление в виде приложения, являющегося неотъемлемой частью договора.

Скачать ориентировочный образец договора товарного кредитования можно по следующей ссылке.

Заключение

Товарный кредит – разновидность заимствования, при котором предметом договора является предоставление предметов, объединенных родовыми признаками.

Заем денег не может быть предметом договора товарного кредитования.

Товарный кредит всегда является двусторонним. Он основывается на коммерческих интересах поставщика и потребителя, и следовательно, в любом случае носит возмездный характер (в некоторых случаях скрытый).

Возмещение заимствования при товарном кредитовании может производиться в денежной или натуральной форме.

Источник: http://delen.ru/biznes-dokumentaciya/dogovor-tovarnogo-kredita-osobennosti-i-sushhestvennye-uslovija.html

Что такое товарный кредит?

Основные характеристики товарного кредита

Как и любой другой кредит, рассматриваемый банковский продукт можно охарактеризовать тремя особенностями:

  1. Платность – за взятый товар в любом случае придется заплатить, а в том случае если заемщик не в состоянии выплачивать ежемесячные взносы в банк, кредитор имеет право получить товар назад, так как он является залогом.
  2. Возвратность – вся сумма по договору должна быть выплачена в строго оговоренном объеме.
  3. Срочность – необходимо будет вносить ежемесячные платежи по установленному графику.

Какие существуют разновидности товарного кредита?


Несмотря на необходимость неукоснительного следования изложенным выше принципам, действующее законодательство предусматривает несколько вариантов оформления договора товарного займа (так называемых кредитных форм).

Кредит с отсрочкой платежа. Эта разновидность кредитования встречается чаще всего и является единственно возможной формой заключения договора товарного займа между финансовой организацией и физическим лицом. То есть все работает по простой схеме – покупатель получает на руки товар, заключая при этом договор с банком, в котором будут оговорены все условия сотрудничества (размер первоначального взноса, сроки кредитования, итоговая сумма кредита), и оплачивает его на протяжении оговоренного периода, при этом сумма кредита увеличивается за счет процентов, начисляемых банком. В свою очередь, финансовая организация переводит средства в магазин, таким образом расплачиваясь за покупателя.

Данный вид рыночных взаимоотношений называется потребительским кредитованием и получил большую распространенность в связи с тем, что представляет выгоду для каждой из сторон. «Пользуйтесь сейчас – платите потом! Банковский процент совсем не велик!» – под этой эгидой магазины и банки активно продвигали и продвигают товарные кредиты.

Открытый счет. Этот вид кредитного договора на товар практикуется, как правило, между юридическими лицами, которые сотрудничают уже на протяжении длительного периода времени, так как предполагает высокий процент доверия между участниками сделки. Суть его заключается в том, что покупатель получает на руки товар, и кредитор сообщает ему номер расчетного счета, куда последний переводит денежные средства по мере возможности. То есть в данном случае отсутствуют регламентированные ежемесячные платежи, да и срочность кредита не оговаривается день в день. В большинстве случаев кредит пот типу «Открытый счет» не подтверждается документально, а только лишь регистрируется в бухгалтерских книгах предприятий.

Консигнация. Данный вид сотрудничества подразумевает то, что поставщик товара (можно сказать – кредитор) поставляет заемщику крупную партию товара, а последний деньги ему возвращает лишь после ее полной или же частичной реализации. Данный вид кредитования возможен только лишь между юридическими лицами. Кроме того, он предполагает и то, что в том случае, если товар не будет реализован на протяжении определенного срока, заемщик обязуется вернуть его в полном объеме, а также в целости и сохранности. Кредитные эксперты утверждают, что данный вариант сотрудничества является наиболее выгодным для заемщика, так как у него из оборота не изымаются денежные средства.

Вексель. Также достаточно перспективный вариант оформления рыночных взаимоотношений между заемщиком и кредитором. Выдается вексель на срок, который заранее оговаривается между участниками соглашения. Составленный документ является юридической гарантией того, что задолженность будет погашена в строго оговоренный срок. Принципиальным же отличием его от договора отсроченного платежа является то, что заемщику необходимо будет погасить задолженность единоразово, причем в полном объеме. Кроме того, существует вариант сотрудничества по векселю предъявления. В данном случае нет строго оговоренного срока действия соглашения, и днем его окончания считается та дата, когда кредитор предъявляет вексель заемщику. Точно так же ему надо будет тогда единоразово погасить задолженность в полном объеме. В принципе, путем оформления векселя возможно сотрудничество финансовой организации с физическим лицом, но сейчас это встречается крайне редко. Как правило, вексель выдается одному юридическому лицу от другого.

Читайте так же:  Изменение размера алиментов по 119 статье ск рф

Необходимо отметить, что принципиально важным моментом в период действия этого договора является тот факт, что взятому в кредит товару (и по факту являющемуся залогом) не будет нанесен ущерб (в каком бы то ни было объеме), не пострадают его товарные качества.

Достоинства и недостатки составления товарного кредитного договора для каждой из сторон

Естественно, данная форма рыночных взаимоотношений выгодна для всех участников действующего соглашения – в противном случае она бы не набрала такой популярности во всем мире. Итак, чем же выгоден потребительский кредит на товар?

  1. Этот договор можно оформить в течение рекордно короткого срока. Сейчас банки даже не требуют справки о доходах, так как много людей не имеют возможности по тем или иным причинам подтвердить свой доход. Человек сможет начать пользоваться нужной ему вещью, заплатив при этом только лишь небольшую часть от ее стоимости! Кроме того, сейчас некоторые банки практикуют выдачу товарного кредита вообще без первоначального взноса.
  2. Для магазина возможность потребительского кредитования позволяет в разы повысить прибыль, так как ему абсолютно все равно, кто с ним расплатится – сам покупатель или же финансовая организация. Более того, магазин в данном случае вообще является стороной, которой составленный договор выгоден во всех планах – никаких рисков или же убытков нет даже в теории. Возможен только лишь возврат товара, но такие ситуации в подавляющем большинстве случаев возникают как раз таки по вине самого магазина.
  3. Банку тоже выгодно потребительское кредитование – во многих финансовых организациях данный вид продукта приносит львиную долю прибыли.

Минусы товарного кредита

  1. В данной ситуации больше всех рискует банк. Все дело в том, что даже несмотря на формальное присутствие залога в виде ссуженного товара, при возникновении разного рода недоразумений с выплатой кредитного договора (типичный случай – заемщик более не в состоянии платить по счетам кредитору) получить свои деньги назад будет крайне проблематично. Даже взяв за гипотезу, что банку удастся реализовать выданный товар, все равно вырученная сумма будет в разы меньше, чем даже само тело кредита, не говоря уже о банковском проценте и упущенной выгоде, а также штрафах и затратах, связанных с процессом взыскания. Получить же с недобросовестного заемщика всю причитающуюся банком сумму практически невозможно, даже с учетом положительного судебного решения.
  2. Взяв товарный кредит, клиент переплачивает процент за пользование банковскими средствами, которые ему потребовались для осуществления покупки. Иногда бывает и так, что взяв товар в кредит, покупатель по факту выплачивает две стоимости. Кроме того, в случае возникновения затруднений с оплатой заемщик рискует испортить себе кредитную историю.

Выгоды юридических лиц

В тот момент, когда предприниматель только открывает свой бизнес, он испытывает материальные трудности, которые главным образом заключаются в нехватке оборотных средств. С учетом того, что брать денежный кредит в банке достаточно затратно (ввиду высоких процентных ставок по договору), товарный кредит в виде консигнации или же открытого счета является лучшей альтернативой. В некоторых случаях между юридическими лицами долговые отношения фиксируются векселем – это практикуется, как правило, в тех случаях, когда заемщик ожидает поступления крупной суммы денежных средств через определенный период времени. То есть это даст ему возможность погасить всю ссуду единовременно, как того требует вексель, и товарный кредит будет закрыт.

По факту кредит товарный – это кредит потребительский. Такое взаимоотношение в капиталистических странах является основой для мелкого и среднего бизнеса.

Каким образом решаются спорные ситуации при оформлении кредита на товар?


Чаще всего можно наблюдать следующую картину: на протяжении действия кредитного договора товар выходит из строя, и заемщик перестает платить ежемесячные взносы, мотивируя свое поведение тем, что ему был продан некачественный товар, соответственно, и платить он за него ничего не должен. Но такая позиция в корне неверна. И возникают недоразумения из-за того, что многие люди, даже подписав кредитный договор на товар, не понимают, что это такое.

Все дело в том, что банк только предоставляет денежные средства, то есть по факту оплачивает покупку клиента. При этом он не имеет никакого отношения к качеству реализуемой продукции – это зона ответственности магазина. В том случае, если покупка оказывается ненадлежащего качества, заемщику необходимо будет вернуть ее в магазин, и в случае одобрения факта возврата магазин сам возвращает деньги в банк. Только так можно будет решить возникшую ситуацию. Признать товарный кредит недействительным и избавить заемщика от долговых обязательств может только суд.

Все спорные моменты, которые касаются товарного кредитования юридических лиц, решаются, как правило, в судебном порядке, так как идет речь о крупных суммах и запутанных ситуациях.

Но в любом случае, как бы там ни было, благодаря товарному кредитованию жизнь людей действительно стала проще.

Видео (кликните для воспроизведения).

Источник: http://kredit-blog.ru/slovar/tovarnoe-kreditovanie.html

Что такое товарный кредит — виды, порядок и особенности оформления
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here