Что будет, если не платить кредит долго — секрет исковой давности

Предлагаем ознакомится со статьей на тему: "Что будет, если не платить кредит долго — секрет исковой давности" от профессионалов с полным описанием проблематики. Если в процессе прочтения возникли вопросы, то вы всегда можете задать вопрос дежурному специалисту.

Срок давности по кредитной задолженности: когда истекает и чем грозит

Начинается срок с момента внесения денежных средств, а не с момента заключения кредитного договора.

Что такое срок исковой давности по кредиту?

Под сроком исковой давности понимается время, за которое банк вправе взыскивать задолженность с клиентов через судебные инстанции. Предъявлять требования по оплате долга можно заемщикам, поручителям либо правопреемникам. К последним относятся наследники умерших должников.

Статья № 196 ГК РФ регулирует продолжительность общего срока исковой давности, который равняется 3-м годам. Момент начала отсчета этого периода вызывает много разногласий. Одними юристами предполагается, что подсчет должен вестись по каждой отдельной оплате, их оппонентами — со дня истечения кредитного договора либо займа. Третьи советуют вести отсчет с даты последнего взноса.

  • Если за разъяснением обратиться к законодательству, то в статье № 200 ГК РФ говорится, что начало срока соответствует моменту обнаружения стороной факта нарушения его прав.
  • Кредитный договор обязательно содержит схему платежей, по которой ежемесячно в определенный день вносится очередной платеж. При образовании просрочки, даже в 1 день, банк получает информацию об этом. Именно с даты обнаружения не поступившего вовремя взноса начинается отсчет 3-летнего срока. Если заемщик гасит просроченный платеж, то в следующий раз исковая давность исчисляется с момента образования новой просрочки.

Пропадает ли кредитный долг со временем?

Если заемщик контактирует любым способом с представителями банка, то срок давности начинает исчисляться заново. Он прерывается из-за следующих действий:

  • получение письма с уведомлением о просроченной задолженности;
  • обращение к кредитору за реструктуризацией долга либо его отсрочки;
  • платеж любого размера;
  • подписание хотя бы одного документа, относящегося к оспариванию задолженности;
  • признание себя неплательщиком.

Но в судебной практике есть немало случаев, когда опытные адвокаты с легкостью доказывали, что прерывания срока исковой давности фактически не было. Ведь сотрудник банка не сможет точно определить, что на звонок ответил именно заемщик. Также расписаться за получение письменного уведомления должник может без предварительного ознакомления с ним. В связи с этим, нередко сроки давности отсчитываются со дня появления первого просроченного платежа.

Как банки добиваются возврата долга

В случае оформления ипотеки под залог приобретаемого имущества, сотрудникам ФССП позволяется без разрешения попасть в жилое помещение и арестовать его для дальнейшей продажи. Средства, полученные за реализацию квартиры с молотка, идут в счет погашения задолженности.

Банки добровольно никогда не лишают себя денег. Однако, есть варианты, когда удается добиться списания части долга:

  • по взаимному согласию заемщика и финансового учреждения;
  • аннулирование через суд различных пеней и штрафов, неправомерно превышающих 50% от суммы задолженности.

Что делать и как защищаться

  • Если заемщик в курсе списания просроченного кредита в результате истечения срока исковой давности, то из-за поступающих требований об уплате долга от банка, он вправе попросить помощи у адвоката в оформлении ходатайства в суд. В документе указывается момент завершения периода для взыскания средств с должника.
  • Во всех банках внимательно следят за своевременным погашением кредитных обязательств. Поэтому не стоит ожидать, что 3 года пройдут, а финансовые компании не заметят за это время долгов. До того, как будет списан просроченный кредит, заемщикам придется получать повестки, слушать жалобы от родственников и знакомых о звонках из банка, забирать уведомления на работе, встречаться с приставами.
  • Должнику выгоднее решить проблему возврата денег с представителем банка. Ведь у финансовых учреждений тоже есть интерес не доводить дело до суда, особенно в целях сохранения репутации. Кроме этого, постановление суда может быть не в пользу банка.

Не стоит ждать момента, когда закончится срок исковой давности по кредиту. Проще договориться о реструктуризации или оформить рефинансирование в другой организации. Иначе заемщик испортит свою кредитную историю, что в будущем оттолкнет другие банки выдавать кредиты.

Что не влияет на течение срока?

У финансовых учреждений с помощью определенных действий нет возможности изменить установленную дату, с которой начался отсчитываться период просрочки. К ним относят перепродажу задолженности коллекторскому агентству.

Не оказывает никакого влияния разговор с кредитором, обсуждение долга и тем более споры о нем. Кроме того, если процесс разрешения вопроса о возврате средств официально начат до обращения в суд, это также не способно обнулить срок исковой давности. Он в таком случае только приостанавливается, а затем продлевается.

Когда невыплата по кредиту наказывается уголовно?

Когда клиенты берут кредиты под залог имущества, уголовное наказание им не грозит. При отказе от выплат приобретенные объекты продаются на аукционах. Но и в этих случаях существуют исключения.

  1. Если у должника взятая в ипотеку квартира единственное недвижимое имущество, то через суд забрать помещение у банка не получится. Однако, при выявлении факта мошенничества со стороны заемщика, решение будет принято в пользу финансовой организации. Определить злой умысел достаточно просто. Если после получения кредита клиент стал специально скрываться, это подтвердит его плохие намерения.
  2. Каждая конкретная ситуация мошенничества наказывается по-разному. Должники могут приговариваться к работам исправительного характера и лишению свободы до 3-х лет. Но прежде, чем применить эти санкции в отношении неплательщиков, суд должен получить доказательства факта умышленного хищения средств банка.
  3. Заемщику может прийти в голову использовать срок исковой давности, чтобы не платить за кредит. Однако, он не застрахован от наступления более серьезных последствий. Финансовая организация вправе вместе с исковым заявлением о взыскании долга дополнительно выдвинуть требование о возбуждении уголовного дела о мошенничестве. В итоге неплательщик оказывается в тяжелом положении, чем изначально ожидал.

Помимо письменного уведомления от клиента, говорить в пользу отсутствия злых намерений может:

  • несколько денежных переводов в счет погашения кредита;
  • залоговое имущество по договору с банком;
  • сумма невыплаченной задолженности менее 1500000 рублей.

После окончания срока исковой давности, финансовое учреждение не вправе преследовать заемщика и подавать иск в суд о возбуждении уголовного дела о мошенничестве.

Однако, по истечении 3-летнего периода и при отсутствии возможности у банка истребовать просроченный долг, неплательщик в итоге получает испорченную кредитную историю.

Нужно ли платить банку по кредиту, если банк обанкротился?

Финансовую организацию могут не только лишить лицензии на право деятельности, но и через суд признать банкротом. При наступлении этих ситуаций заемщики в большинстве случаев понятия не имеют, как правильно поступить.

Должнику рекомендуется продолжать перечислять оплату в счет погашения кредитного обязательства. Если все отделения банка закрыты, банкоматы не работают, а провести онлайн-оплату также невозможно, то вовремя не отправленный платеж не будет считаться просрочкой.

Читайте так же:  Подача 3-ндфл нюансы и правила подачи

После того, как банк признают банкротом, работу по взысканию задолженности все равно продолжают вести. К тому же, определившийся правопреемник кредитного учреждения обязательно истребует невыплаченные долги за обанкротившуюся компанию.

Не только мошенники берут кредит, а потом не платят. Добросовестные заемщики тоже могут оказаться в долговой яме и лишиться имущества через суд. Чтобы не попасть в неприятную ситуацию следует тщательно рассчитать финансовые возможности до оформления договора с банком. А если трудности наступили позже его подписания, нужно в кратчайшие сроки договориться с кредитором о реструктуризации займа. Сидеть и ждать истечения срока исковой давности не стоит.

Источник: http://kreditkarti.ru/srok-davnosti-po-kreditnoy-zadolzhennosti-kogda-istekaet-i-chem-grozit

Не плачу кредит 3 года, истек ли срок давности — ответы специалиста

Оформлять кредит следует только после детального просчета своих финансовых возможностей. Но что будет с долгом, если не платить по договору 2, 3 или даже 5 лет? Вправе ли клиент после долгого периода финансового бездействия рассчитывать на то, что задолженность банк из-за истечения срока исковой давности взыскать не сможет?

Последствия неоплаты по кредитному соглашению

Если человек взял кредит и не возвращает его, то это грозит:

  • начислением пени и штрафов;
  • передачей негативной информации в кредитную историю;
  • перепродажей дела коллекторам;
  • взысканием задолженности через суд.

Все вышеперечисленные действия банк имеет право предпринять как в отношении долгов по кредитным картам, так и по потребительским и ипотечным займам.

Если суд вынесет решение о том, что клиент должен вернуть долг, то приставы смогут:

  • описать имущество;
  • направить исполнительный лист на работу для удержания в пользу долга сумм из зарплаты;
  • списать в пользу погашения задолженности средства с открытых счетов (кроме социальных);
  • наложить запрет на выезд из страны;
  • приостановить действие водительского удостоверения

В некоторых ситуациях возможно, что долг полностью спишется. Такое случается, если банк не может найти заемщика или понимает, что судебные разбирательства не принесут результата — например, если у должника нет ни активов, ни собственности, ни источника дохода. Также велика вероятность, что кредитор решит, что делать иск при небольшой сумме задолженности нет смысла.

Передать дело коллекторам банк сможет только при наличии соответствующего пункта в подписанном соглашении. Если обязательства будут проданы, то право требовать возврат долга перейдет к новому кредитору. При этом факт передачи задолженности на срок давности не влияет.

Срок исковой давности по кредитному соглашению

Законом (а именно 200-й статьей Гражданского кодекса) определено, что период, в течение которого кредитор вправе обратиться в суд за взысканием долга с заемщика, составляет 3 года.

Вопрос о том, с какого момента исчисляется этот срок, является очень спорным — в законодательстве он трактуется двояко.

Согласно действующей судебной практике, точкой отсчета может быть:

  • дата крайнего платежа;
  • последний зафиксированный контакт банка с клиентом;
  • плановая дата закрытия кредитного договора.

При этом контактом может быть признано не только обращение самого заемщика к кредитору в устном или письменном виде, но и получение от банка заказного письма о задолженности — факт вручения конверта клиенту доказывает его подпись в почтовой расписке.

При этом факт телефонного разговора с должником является спорным моментом — банку будет сложно доказать, что диалог был именно с заемщиком, а не с иным ответившим на звонок лицом.

Чего ожидать, если не оплачивать кредит 2 года

Если с даты внесения последнего платежа по кредиту прошло более 24 месяцев, то вероятнее всего следующие сценарии:

  • дело находится на стадии передачи коллекторам;
  • банк готовит документы в суд;
  • долг списан.

Банки, зная про срок исковой давности, редко упускают из внимания факт того, что кредит не оплачен в течение 2 лет. Но чтобы можно было сослаться на неправомерность требований важно, чтобы в течение указанного периода не было не только оплаты кредита, но и любого рода контактов с банком.

Если цель заемщика дождаться истечения срока исковой давности, то следует не выходить на связь — не отвечать на звонки, не получать письма, по возможности сменить номер телефона.

Перед тем, как прятаться от банка стоит подумать, что за это будет — за злостное укрывательство от оплаты долга по УК РФ предусмотрена уголовная ответственность.

Кредит не оплачивается три года — что с ним будет дальше

Если в течение 3 лет банк не подал в суд, то говорить о том, что истек срок исковой давности можно только при наличии в течение этого периода совокупности следующих условий:

  • отсутствие подтвержденных контактов с кредитором;
  • не было фактов внесения средств на счет.

Если устные или письменные диалоги с банком либо движения по счету в течение 3 лет были, то говорить о том, что иск финансовой организации будет отклонен, рано. Решение о наступлении срока давности также может быть оспорено, если с даты окончания срока договора не прошло еще 3 года.

Практика показывает, что если в течение 3 лет банк не обратился в суд и не предал дело коллекторам, то есть вероятность что кредитор списал задолженность — редко финансовая организация ждет решения вопроса при молчании заемщика так долго. Обычно дело продается коллекторам или направляется в суд в течение первого года после того, как не платишь по договору.

Сгорает ли кредит, если не платить его 5 лет

Если за 5 лет кредитор не подал иск в суд, то договор либо закрылся по инициативе банка, либо был передан коллекторам.

Практика показывает, что при передаче дела коллекторам заемщик всегда узнает об этом — такие компании достаточно активны при контактах с должником. Кроме этого, о переуступке клиент должен быть письменно уведомлен.

Источник: http://kredit-ka.com/ne-plachu-kredit-3-goda-istek-li-srok-davnosti-otvety-spetsialista/

Срок давности по кредиту, если он не оплачен, и долг продан коллекторам

В кредитных договорах указывается условие, согласно которому кредитор оставляет за собой право переуступить права требования третьим лицам. И для многих заемщиков это оказывается весьма неприятной неожиданностью.

Поэтому наш эксперт разобрался, как в этом случае рассчитывается срок исковой давности, и что необходимо делать заемщику, если его долг продали коллекторам.

Срок исковой давности по кредиту по закону

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности в гражданском праве составляет 3 года. По кредитным обязательствам отчет идет не с момента их возникновения (подписания договора), а с момента предъявления кредитором требования. Если кредитор использует практику отправки заказных писем, то с каждым таким письмом срок давности будет возобновляться.

Ошибочно рассуждают те заемщики, которые перестают реагировать на требования банков или МФО спустя 3 года после оформления договора (получения заемных средств). Задолженность не списывается, и никуда не девается: долг по кредиту будет расти до тех пор, пока кредитор не обратится в суд, либо не реализует права требования.

Читайте так же:  Какую ответственность несут родители за правонарушения своих детей

Предельный срок исковой давности составляет 10 лет. Этот срок и следует применять к возникновению кредитного обязательства. Данный срок рассчитывается с момента возникновения просроченной задолженности. Если банк или иной кредитор не обратится в суд в течение 10 лет после образования просрочки, исковая давность закончится, и после этого никакие требования к должнику предъявить уже будет нельзя.

Кроме того, обслуживание долга отражает способность должника погашать свои долги при наступлении срока погашения и выражается в количестве дней просрочки платежа с даты погашения, а финансовые показатели указывают на экономический потенциал и финансовую устойчивость экономического субъекта и определяются на основе данные периодической финансовой отчетности.

Имеет ли право кредитор продавать долг коллекторам

Соответствующее право закрепляется ст. 382 ГК РФ, в которой указывается на право кредитора переуступать кредитную задолженность третьим лицам. В гражданском законодательстве подобная сделка называется цессией. В рамках цессии банк является цедентом, а третье лицо — цессионарием.

Банк имеет право переуступать права требования лишь в том случае, если согласует данное условие с заемщиком (должником). По этому поводу неоднократно вступали в разногласия Верховный Суд РФ и Роспотребнадзор. Причина разногласия заключалась в том, что ВС РФ указывал на обязанность банка получать согласие должника на переуступку, Роспотребнадзор эту обязанность исключал, так как выступал за запрет подобной переуступки в принципе.

В итоге все осталось так, как было ранее. Кредитор указывает в договоре условие, согласно которому может передавать права требования по кредиту. Заемщик, подписывая этот договор, косвенно соглашается с возможной переуступкой. Продажа долга коллекторам в этом случае пройдет на абсолютно законных основаниях, и пытаться как-либо оспорить переход права требования не будет смысла.

Существует ли срок давности по невыплаченным кредитам после продажи долга

Права клиентов регламентированы несколькими федеральными законами — в зависимости от того, в каком сегменте возник спор. Данная категория споров подпадает под область защиты прав потребителя. Банк, продавая долг коллекторам, не нарушает права должника. Банк таким образом снижает типовые кредитные риски.

Кредитный риск (также называемый риском неплатежеспособности должника или риском дефолта) выражает вероятность фактического получения ожидаемого денежного потока при наступлении срока погашения, определенного по кредиту.

Основами уступками являются следующие моменты:

  • Условия (суммы, сроки, процентные ставки) по кредиту не меняются.
  • Срок исковой давности (общий и предельный) не уменьшается и не увеличивается.

Продажа долга коллекторам никак не влияет на условия по кредиту и сроки исковой давности. Любой банк при рассмотрении заявки на кредит изначально включает в процентную ставку риск возможной продажи долга, и, как следствие, потерю прибыли. Подобный анализ в банковской сфере называется скорингом.

Это предполагается всеми банками и может вызвать серьезные проблемы как для соответствующего банка, так и для всей банковской системы, если подверженность риску значительна. Рост просроченной задолженности в стране неизменно приводит к ухудшению условий по кредитным программам. То есть одни клиенты вынуждены переплачивать по процентам из-за других (которые способствовали росту общего долга по стране).

С этой точки зрения наиболее важной функцией менеджмента банка является контроль качества кредитного портфеля. Это связано с тем, что низкое кредитное качество является основной причиной банкротства банка. Поэтому кредитные организации продают проблемные долги, тем самым снижая сумму своего пассива.

Как выставляется требование новым кредитором (третьим лицом)

Уступка права требования оформляется в рамках договора цессии. Цессия — сделка, согласно которой одна сторона передает другой стороне (сторонам) права на требование о возврате задолженности. Заключается официальный договор.

При этом необходимо иметь постоянную информацию от руководства банка о результатах процесса анализа кредитного качества, чтобы те, у кого есть проблемы, могли быть своевременно обнаружены и исправлены (в пределах возможностей).

Заемщик должен быть осведомлен о такой сделке одним из следующих способов:

  • Копия договора с уведомлением на электронную почту.
  • Письмо на бумажном носителе с уведомлением о переуступке.
  • Размещение информации в личном кабинете на официальном сайте кредитной организации.

Политика снижения кредитного риска предусматривает ограничение доступа к кредитам экономических агентов, которые имеют неудовлетворительные финансовые результаты, осуществляют деятельность в экономических секторах с проблемами или имеют нерегулируемые долги другим кредиторам.

Если заемщик не будет уведомлен о переходе, требования нового кредитора (цессионария) не теряют легитимности, но реагировать на них должник не обязан. Фактически, любая организация или физическое лицо может заявить о том, что ими был приобретен долг по кредиту, и без официального документа такие требования будут ничтожными с точки зрения гражданского законодательства.

Коллекторское агентство обязано официально уведомить должника о приобретении прав требования по его кредиту. К уведомлению в обязательном порядке прикрепляется копия договора с цедентом (кредитной организацией) и вся необходимая информация с реквизитами для надлежащего исполнения обязательств.

Как рассчитываются сроки давности после продажи долга коллекторам

Предъявив требования должнику, после отправки уведомления, коллекторское агентство, тем самым, возобновляет сроки исковой давности — от момента уведомления рассчитывается трехлетний срок. Перед покупкой обязательств коллекторское агентство проводит анализ кредитного портфеля.

Анализ в основном фокусируется на возможных изменениях качества кредитного портфеля по сравнению с моментом предоставления кредитов и начальными условиями, установленными банком для их исполнения, из-за непредвиденных факторов. Прежде всего, существуют некоторые регулируемые условия, которые любой банк должен постоянно принимать во внимание: они регулируются как Банком России в силу его функции банковского надзора, так и своими собственными правилами и процедурами.

Видео (кликните для воспроизведения).

Регламент Банка России запрещает продавать долги физических лиц, если к моменту реализации заемщик погасил более 70% от суммы кредита. Несмотря на это кредитные организации уступали права требования сторонним компаниям, даже если основная часть кредитной суммы была погашена.

Роспотребнадзор неоднократно указывал на то, что банковский кредит может быть продан только кредитной организации — любому российскому банку. С этим требованием не согласился ВС РФ, и, по-прежнему, долги физических лиц в большом количестве покупают коллекторские агентства. При этом коллекторы приобретают задолженность только после анализа кредитного портфеля.

Количественные факторы в основном относятся к следующим показателям, где они могут быть определены: ликвидность, платежеспособность, рентабельность и риск, включая валютный риск. К качественным факторам относятся, по крайней мере, аспекты, относящиеся к управлению анализируемой организацией, качеству пакета акций, полученным гарантиям (кроме тех, которые принимаются при уменьшении риска для должника), рыночные условия, в которых он работает.

Что делать должнику после выставления требования коллекторским агентством

Долговые фирмы покупают права требования по кредитам практически за бесценок. Это хороший бизнес, приносящий агентству до 300% и более чистой прибыли. К примеру, куплены права по договору с задолженность в 100 000 рублей по цене за 15 000-20 000 рублей. В случае удачного взыскания задолженности чистая прибыль компании составит порядка 80 000 рублей (400% чистой прибыли).

Читайте так же:  Получат ли пенсионеры разовые выплаты

Здесь важны две стадии для анализа:

  1. Момент, предшествующий предоставлению кредита и включающий, главным образом, финансовый анализ клиента, соответственно внутренний анализ, к которому добавляются дополнительные и не финансовые аспекты.
  2. Этап предоставления и последующего предоставления кредита, который включает в себя тщательный надзор за клиентом-бенефициаром кредита, за способом погашения кредитных ставок и процентов.

Большинство должников, наслушавшись и начитавшись историй о коллекторских агентствах, ошибочно полагают, что им платить совершенно не обязательно, так как это не банк. Скорее всего, это мошенники, которые хотят быстрого заработка — таким образом рассуждает большинство кредитных должников.

Обслуживание долга экономического агента перед банком будет уникальным и будет определяться в зависимости от способа оплаты долгов заемщика (ссуды и проценты), будь то кредиты в леях или в иностранной валюте. Кроме того, обслуживание долга экономического агента определяется стажем ссуды и / или не выплаченными процентами.

Платить коллекторским агентствам необходимо, если они приобрели права по кредиту на законных основаниях. Эти организации работают в рамках правового поля, и никаких злоупотреблений по отношении к должнику в большинстве случаев не допускают.

Что будет, если не платить коллекторам

Опять же, в большинстве случаев у коллекторских агентств возникают трудности с взысканием задолженности. Население негативно относится к таким компаниям, поэтому практически никто не начинает платить сразу же после выставления требований о погашении долга.

Ссуды, предоставленные должнику (субъектам риска) и / или вложенным в них инвестициям, попадают в единую классификационную категорию, основанную на принципе цессионного соглашения, соответственно, с учетом самой слабой из отдельных классификационных категорий. Такой категорией являются физические лица — рядовые должники по кредитам.

Если агентство работает на законных основаниях и входит в НАПКА (ассоциация коллекторских агентств России), то итогом неуплаты по кредиту станет обращение в суд. То, что коллекторы не обращаются в суд и не получают судебные приказы — миф.

В качестве вывода

Учитывая все изложенное, кредитные должники должны запомнить, что срок давности после переуступки не изменяется. Продажа долга коллекторам никак не влияет на условия по кредиту и сроки исковой давности. Последующие 3 года рассчитываются с момента отправки коллекторским агентством уведомления должнику.

Если данного уведомления не будет, то срок исковой давности не возобновляется, и требования к должнику будут безосновательными. При этом требовать выполнить обязательство по кредиту третье лицо может в течение 10 лет, идущих непрерывно друг за другом.

Источник: http://kredit-ka.com/srok-davnosti-po-kreditu-esli-on-ne-oplachen-i-dolg-prodan-kollektoram/

Что будет если не платить кредит 3 года?

Я не плачу кредит 3 года. Что может предпринять банк? Могут ли на меня подать в суд? Когда истекает срок исковой давности? Могут ли кредиторы требовать деньги через 5 лет? Ответы — в данной статье.

Кредит и срок давности: о чем нужно знать

Три года. Применительно к кредитам данная цифра звучит регулярно. Юристы ежедневно получают вопросы типа «Если я не плачу кредит 3 года, что мне за это будет?». Пришло время разобраться в магии этой даты.


В Гражданском Кодексе РФ говорится, что срок исковой давности по займам и кредитам составляет 3 (три) года. В течение этого времени кредитор может требовать возврата долга.

И заемщики, и кредиторы часто злоупотребляют своими правами. Первые, чтобы не возвращать взятые деньги, вторые — в стремлении получить с должника побольше.

Результат — отсчет срока давности ведется неправильно. Необходимо знать:

  1. Отсчет начинается не после подписания кредитного соглашения, а с даты последнего зафиксированного контакта между должником и займодавцем. Подписано допсоглашение? Внесена копейка в счет погашения задолженности? Три года ожидания начинаются заново.
  2. Исковая давность не продолжается вечно. Банки, надеясь на финансовую и правовую безграмотность населения, утверждают, что срок длится, пока не выплачена вся сумма. Не меньшей фантазией обладают коллекторы, занимающиеся взысканием.
  3. Отсчет не начинается с даты закрытия кредитного договора по графику.
  4. Перепродажа долга — не повод отсчитывать заново.

Особое внимание уделяется разговорам между представителем кредитора и должником, получению писем и т. д. Банкиры считают, что после подобного события срок давности начинает новый отсчет. На самом деле сложно доказать, что телефонную трубку взял неплательщик, что он понял смысл сказанного ему и т. д.

Важно! Если банк выставил клиенту требование о досрочном расторжении договора, с этого момента будет отсчитываться исковая давность.

Если прошло 3 года с момента последнего контакта с кредитором или платежа, заемщику не стоит успокаиваться. Может оказаться, что получено официальное письмо (заказное и с уведомлением), подписано допсоглашение. Еще одна хитрость — в счет погашения долга банком вносится минимальная сумма. Срок исковой давности начинает новый отсчет.

Банк не подает в суд, а я не оплачиваю кредит уже 3 года. Не стоит радоваться преждевременно. Возможно, кредитор предпринял определенные шаги и продлил исковую давность.

Срок исковой давности истек, а требования вернуть деньги поступают

Если не платить три года, то формально кредитор обязан списать задолженность на убытки. На практике это случается достаточно редко. Банкиры или коллекторы продолжают требовать деньги.

Почему это происходит? Причин много:
  • произошел сбой программного обеспечения. С данными разобрались, оказалось, что взыскать деньги нельзя. Но остается тайная надежда, что заемщик не знает о сроке давности, не захочет идти в суд и заплатит сполна;
  • инициативу проявляют сотрудники кредитора. В частности, это относится к МФО. В некоторых микрокредитных организациях сотрудников начинают активно штрафовать при наличии просроченных займов. Работники, стремясь вернуть свою зарплату, начинают «доставать» неплательщиков, хамить по телефону, обещая встретить в темной подворотне и т. д.

В любом случае заемщик, если он твердо уверен в том, что задолженности по кредиту более трех лет, может игнорировать все поступающие требования. Главное — обратиться к квалифицированному юристу и убедиться в своей правоте. Если кредитор через 4-5-6 лет подает в суд с требованием взыскать некоторую сумму, заемщик имеет право составить ответное ходатайство со ссылкой на то, что срок исковой давности истек.

Важно! Судебная практика по вопросам взыскания неоднозначна. Некоторые судьи уверены, что долги нужно отдавать в любом случае.

Срок исковой давности и коллекторы

Если кредит не платили более трех лет, формально при соблюдении прочих условий, о долге можно забывать. Но! В игру часто вступают коллекторы. Их методы работы сложно назвать абсолютно законными.

Проблема усложняется тем, что клиенту никто не сообщает о переуступке права требования, о продаже долга третьим лицам. Ему начинают звонить посторонние лица и требовать деньги.

Долги многократно перепродаются. Новый собственник хочет вернуть вложенные средства. То, что срок давности по обязательству давно истек, многие не знают и не хотят вникать в подобные тонкости.

Читайте так же:  Ежемесячная денежная выплата ветеранам труда федерального значения

Если три года не платить кредит, его спишут? По закону так и должно быть. Но не в случае с коллекторами. В эти службы набирают людей с минимальным набором моральных устоев. Закон запретил работать в коллекторских компаниях лицам, имеющим различные сроки наказания. Но и без этого можно передать вопрос взыскания лицам, умеющим довести должника до истерики и желания отдать все, «лишь бы отстали».

Если же не поддаваться панике, необходимо сделать следующее:

  • выяснить, кто звонит, по какому поводу, кого представляет, о каком долге идет речь;
  • с помощью грамотного юриста составить обращение в суд и/или прокуратуру;
  • пресечь действия коллекторов законным образом. Они не любят общаться с правоохранительными органами. Им судебные разбирательства и прокурорские проверки не нужны.

Решение суда вынесено, сколько можно не платить?

Не платил 3 года. Банку надоело ждать, подан иск в суд. Решение вынесено. Исполнительный лист передан приставам-исполнителям. Формально, если суд не предоставил рассрочку, должник обязан вернуть всю сумму сразу. На практике все понимают, что это невозможно.

Пристав-исполнитель имеет право:

  • арестовать имеющиеся банковские счета и карты, в том числе кредитные;
  • запретить выезд за пределы России;
  • арестовать движимое и недвижимое имущество, автотранспорт;
  • отправить копию судебного приказа по месту работы. Максимально из заработной платы могут взыскивать до 50%.

Могут ли посадить, если не платить по долгам?

Кредиторы и коллекторы любят пугать должников возможностью попасть за решетку. На многих это действует безотказно. Дают ли тюремные сроки из-за банковского долга?

Да при соблюдении определенных условий. В Уголовном Кодексе РФ есть ст. 177 «Уклонение от уплаты кредиторской задолженности». Максимально возможное наказание — 2 (два) года лишения свободы. Перечитать ее следует, если задолженность по кредиту более трех лет превышает 1,5 млн. рублей.

Существенная для должников статья — 159 УК РФ «Мошенничество». Для ее применения, необходимо доказать, что заемщик изначально не собирался возвращать долг либо сообщил ложные данные при оформлении заявки.

Кредитование — это договор, заключаемый между двумя субъектами (физическими и/или юридическими лицами). Чтобы привлечь неплательщика к уголовной ответственности, необходимо доказать наличие умысла на уклонение от исполнения обязательства. Сделать это сложно, а порой и невозможно. В противном случае не менее половины банковских должников уже бы имели судимости.

Что будет, если не выполнять обязательства перед банком?

3 года, 5 лет не плачу кредит, какие последствия меня ждут? Банк не подал суд, не продал кредит коллекторам? Исковая давность истекла? Можно жить спокойно дальше.

Из неблагоприятных последствий останется испорченная кредитная история. Информация о незакрытом кредите хранится 15 лет. В течение этого времени получить новый займ проблематично.


Источник: http://zafinansi.ru/esli-ne-platit-kredit-tri-goda/

Срок давности по задолженностям банкам: можно ли им воспользоваться, чтобы не платить кредит

Нередко люди сталкиваются с проблемой невозможности продолжать вносить платежи по кредиту, взятому в банке. Ситуаций масса: человек может лишиться работы, заболеть, а кто-то и вовсе вынужден отвечать за долги знакомых или родственников, так как когда-то выступил поручителем по чужому кредиту. Однако существует такое понятие, как срок давности по задолженностям банкам. Когда он наступает, и можно ли после этого не платить?

Что значит срок давности по кредиторской задолженности банку

Добиться списания долга крайне сложно. Конечно, сама по себе возможность сделать это существует, но для того, чтобы банк списал долг в связи с истечением срока давности по задолженности, нужно приложить много труда и потратить немало времени. Разумеется, ни один банк просто так не откажется от возможности вернуть себе свои денежные средства и будет искать любые способы взыскать долг с заемщика.

Что же такое срок давности, и когда он наступает? Речь идет о временном промежутке длинной в три года, в течение которого кредитная организация будет добиваться выплаты долга, используя различные методы взыскания. По истечении этого периода у заемщика появляется шанс избавиться от кредитного бремени.

Как правильно вычислить срок давности:

  • Срок исковой давности по задолженности начинает исчисляться, когда заемщик внес платеж в последний раз. Дата заключения самого кредитного договора здесь значения не имеет. Когда снова приходит время вносить платеж, но он не поступает в банк, начинает свою работу специальный банковский отдел, который занимается взысканиями. После двух месяцев отсутствия платежей с неплательщиком свяжутся представители службы безопасности банка и коллекторы.
  • Однако банк в случае отсутствия платежей скорее всего обратится в суд с иском, а это повлечет за собой то, что исчисление срока давности прервется.
  • Кроме того, срок исковой давности может исчисляться с того момента, когда был осуществлен последний контакт заемщика с кредитной организацией, причем это должно быть подтверждено документально.

Это значит, что для того, чтобы срок давности по кредитной задолженности банку не прерывался, нужно избегать любых контактов с представителями кредитной организации. К ним относятся личные встречи (в том числе с коллекторами), звонки, письма, попытки погасить долг хотя бы частично – все то, что можно зафиксировать и подтвердить документально. Однако важно помнить о том, что если заемщик уклоняется от контактов с судебными приставами, ему грозит уголовная ответственность.

Что касается выплаты процентов, пеней и штрафов, срок давности по ним имеет те же сроки, что и по самому кредиту, независимо от даты их начисления. Однако бывают исключения: например, в кредитном договоре может быть прописано, что сначала выплачивается основная сумма долга, а потом уже проценты. В этом случае срок давности будет исчисляться отдельно.

Бывает и так, что банк требует погасить всю задолженность сразу, если клиент не платит по кредиту более трех месяцев. Тогда срок давности будет исчисляться с того момента, когда кредитор вынес данное требование заемщику.

Банк имеет возможность даже по окончании срока давности по задолженности обратиться в суд и потребовать выплаты долга. Если суд вынес решение в пользу кредитной организации, заемщик в ответ на это может подать апелляцию и потребовать признания того, что срок исковой давности по его делу истек.

Когда срок давности задолженности перед банком может быть приостановлен


Даже если срок давности по задолженностям перед банком начал свой отсчет, он может быть приостановлен. Почему это происходит?
  • иск не был подан под действием непреодолимой силы;
  • клиент оформил отсрочку платежей;
  • заемщик проходит военную службу в зоне боевых действий;
  • в закон, который регулирует отношения кредиторов и заемщиков, были внесены какие-то изменения;
  • банк и должник пытаются договориться без участия судебных органов.

Должно быть соблюдено хотя бы одно условие из вышеперечисленных для того, чтобы срок исковой давности по задолженности банку был приостановлен. После этого исчисление срока начинается заново. Однако заемщик должен указать, что контакт с финансовой организацией осуществляется именно по поводу его задолженности. Если этой информации в ответе клиента нет, то сам факт переписки (к примеру) не будет считаться признанием долга и не повлечет за собой прерывание срока исковой давности.

Читайте так же:  Индексация едв в россии инвалидам и тем, кто уже на пенсии

Максимальный общий срок исковой давности по задолженности составляет 10 лет. Этот период включает все возможные приостановки и перерывы.

Бывает, что у банка отзывается лицензия, либо он банкротится. Нужно ли в этом случае выплачивать ему долг? Далеко не факт, что банк перестанет существовать. Вероятно, он просто прекратит функционирование на какое-то время.
Как быть клиентам организации в такой ситуации?

  1. Можно, как и прежде, вносить платежи по своему кредиту.
  2. Если по ряду причин сделать это невозможно, то срок исковой давности будет приостановлен (ст.202 часть 1 Гражданского кодекса РФ)
  3. Если оплата по независящим от заемщика обстоятельствам не может быть совершена, то согласно части 1 статьи 202 Гражданского кодекса РФ срок давности по кредитной задолженности банку будет приостановлен.
  4. Если банк признан банкротом, ему будет назначен правопреемник. Именно он занимается всеми делами, связанными с возвратом долгов клиентов.

Можно ли не платить по истечении срока давности по задолженности банку

Можно ли не выплачивать долг банку, если срок давности по задолженности прошел или финансовая организация лишилась лицензии?

Разумеется, нужно понимать, что банк предоставляет кредит при условии возвращения денежных средств с учетом выплаты процентов. Все правила выдачи денежных средств прописываются в кредитном договоре. В нем говорится, что заемщик обязуется выплатить всю сумму, взятую в долг, в определенные сроки. Если клиент не может продолжать вносить ежемесячные платежи в связи с различными жизненными ситуациями, это никоим образом не освобождает его от ответственности перед банком, задолженность сохраняется. Более того, могут начисляться штрафы за просрочку.

Такое понятие, как исковая давность по задолженности, подразумевает, что при определенных условиях банк не может требовать от заемщика возврата долга. Это происходит по истечении определенного времени с момента, как должник нарушил кредитный договор, а банк в свою очередь получил возможность потребовать от заемщика возврата денежных средств через суд в сроки, оговоренные в этом документе.

В части 1 статьи 199 Гражданского кодекса РФ говорится, что независимо от истечения срока давности по задолженностям банкам, финансовая организация имеет право обратиться в суд с исковым заявлением и потребовать от заемщика возврата денежных средств. Судебная практика показывается, что банки нередко выигрывают такие дела. Однако заемщик может подать апелляцию и оспорить принятое судом решение. В этом случае упор делается на тот факт, что срок исковой давности по задолженности уже прошел. Для должника будет лучше написать заявление об истечении срока давности по задолженности заранее – еще в ходе судебного процесса.

Основанием для отказа в установлении срока давности по задолженностям перед банком могут служить следующие обстоятельства:

  1. Иск подан в суд до того, как истек срок давности по кредиту. Дата судебного разбирательства в данном случае не имеет значения. Оно может состояться позже.
  2. Банк самостоятельно проводил работу с заемщиком с целью урегулировать отношения и возобновить выполнение должником своих обязательств перед финансовой организацией. Это может быть:
    • Общение по телефону, в ходе которого заемщик признал наличие у него долга по кредиту. Важно, чтобы разговор был записан, но клиент банка должен быть уведомлен о том, что ведется запись.
    • Официальные письма из банка, уведомляющие заемщика о задолженности и необходимости ее погасить. У банка должно быть подтверждение того, что клиент лично получил информацию, для этого посылаются заказные письма с уведомлением о доставке, либо корреспонденция отправляется с курьером.

Когда невыплата кредита по истечении срока давности по задолженности банку считается мошенничеством

Случается и так, что человек берет кредит, вовсе не имея намерения его выплачивать. Такая мошенническая схема рассчитана на то, что срок исковой давности по задолженности банку истечет и заемщик будет освобожден от кредитных обязательств. Однако банк может обратиться в суд, чтобы потребовать выплаты долга, или даже инициировать возбуждение уголовного дела по факту мошенничества.

Чтобы предотвратить подобное развитие событий, заемщик, который не имеет возможности выплачивать кредит, должен обратиться в свой банк с письменным заявлением, в котором будут указаны причины временной неплатежеспособности.

Кроме того, на отсутствие мошеннических намерений будут указывать следующие обстоятельства:

  • кредит взят под залог имущества;
  • первые несколько месяцев заемщик вносил е платежи;
  • сумма долга невелика (менее 1 500 000 рублей).

По истечении срока исковой давности по задолженности банк не вправе обращаться в суд для возбуждения уголовного дела.

Если заемщику удастся избежать любой ответственности в связи с невыплатой заемных средств, в будущем он скорее всего больше не сможет взять кредит в банках, ведь кредитная история будет безнадежно испорчена. Она хранится порядка 15 лет в бюро кредитных историй и доступна всем банкам.

В каких случаях банк обязан списать задолженность независимо от срока давности

Существуют обстоятельства, обязывающие финансовую организацию списать долг заемщика:

  • смерть заемщика или признание его без вести пропавшим при отсутствии законных наследников, которым может перейти его имущество;
  • кредит был оформлен по мошеннической схеме на чужое имя, при этом реальный заемщик не найден (банк в этом случае обращается в полицию или прокуратуру, так как такое деяние относится к уголовным преступлениям);
  • суд вынес решение, согласно которому банк должен освободить заемщика от кредитных обязательств (это происходит, если истек срок давности по кредитной задолженности банку, заемщик был признан банкротом, либо сделка была признана недействительной);
  • должник не имеет официального дохода и имущества, за счет которых можно было бы погасить долг перед банком.

Разумеется, не все неплательщики являются мошенниками. Часто человек просто теряет возможность вносить платежи по кредиту в связи с жизненными обстоятельствами:

  • увольнение с работы, которая была основным источником дохода;
  • болезнь, потеря трудоспособности;
  • сложности в бизнесе у частных предпринимателей.

Клиент должен уведомить банк о сложившейся ситуации для того, чтобы его случай рассмотрели в индивидуальном порядке и возможно даже списали часть долга.

Однако в базе банка и бюро кредитных историй будет сохранена информация о неплатежеспособности человека и скорее всего ему не удастся в будущем взять кредит, и вполне возможно появятся сложности с трудоустройством.

Чтобы обезопасить себя, банк часто предлагает своим клиентам оформить страховку вместе с подписанием кредитного договора. Страховка покроет издержки финансовой организации в случае, если клиент не сможет платить по кредиту (в связи со смертью, потерей работы и другими обстоятельствами).

Видео (кликните для воспроизведения).

Источник: http://www.papabankir.ru/bankrotstvo/srok-davnosti-po-zadolzhennostyam-bankam/

Что будет, если не платить кредит долго — секрет исковой давности
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here